Assurance professionnelle Nexus : avis, garanties et fonctionnement

L’assurance entreprise, ou assurance professionnelle, est une gamme de produits d’assurance conçus spécialement pour les sociétés et les travailleurs indépendants. Elle offre un ensemble de garanties répondant aux différents risques liés à l’exercice de leur activité.

Définition et typologie des assurances professionnelles

Il existe plusieurs types d’assurances pour entreprises, couvrant par exemple : les dommages causés à leurs propres biens matériels ou à des tiers ; leurs intérêts économiques ou juridiques en cas de sinistre ou de litige.

Les compagnies d’assurance et les courtiers proposent parfois des contrats d’assurance entreprise adaptés précisément à un secteur d’activité. Ainsi, on trouve des assurances professionnelles spécifiques pour les restaurants, commerces, professions libérales, exploitations agricoles, artisans, etc.

Évidemment, les contrats d’assurance professionnelle diffèrent aussi selon la taille et la forme juridique des entreprises. Un auto-entrepreneur n’a évidemment pas les mêmes besoins qu’une grande entreprise.

Dans certains cas, une entreprise peut avoir l’obligation de souscrire telle ou telle assurance. À défaut, l’assurance entreprise est souvent recommandée, au vu des risques potentiels ou pour gagner la confiance des clients, fournisseurs et autres partenaires.

Assurance responsabilité civile professionnelle (RC Pro)

Parmi les différents types d’assurances pour entreprises, l’assurance responsabilité civile professionnelle figure parmi les plus courantes. Elle vise à couvrir les dommages que la société ou le travailleur indépendant assuré peut causer à des tiers.

La RC pro prend en charge financièrement les dommages corporels, matériels et immatériels que l’entreprise peut causer à ces tiers. Les risques couverts relèvent de plusieurs cas possibles : dommages causés directement par l’exercice de l’activité professionnelle de l’entreprise ; dommages causés par les produits vendus après leur livraison, ou par les prestations réalisées après leur achèvement ; sinistres dans les locaux de l’entreprise affectant des tiers.

L’assurance responsabilité civile professionnelle est une assurance professionnelle obligatoire dans de nombreux secteurs d’activités. C’est le cas notamment des professionnels de la santé, du droit, de la comptabilité, du bâtiment, de l’immobilier, de l’automobile, du tourisme, etc.

Quand elle existe, l’obligation s’applique généralement à l’ensemble du domaine d’activité, quel que soit la taille ou le statut de l'entreprise. Ainsi, par exemple, un auto-entrepreneur professionnel de l’immobilier a les mêmes obligations qu’une société exerçant dans le même secteur.

Cas particuliers et recours

Certaines entreprises soumises à obligation d’assurance ne parviennent pas à souscrire un contrat en raison du refus de plusieurs compagnies. Elles peuvent alors recourir à une procédure spéciale, sur le modèle du droit au compte professionnel. Il faut saisir le bureau central de tarification.

Parfois, et surtout lorsqu’elle est obligatoire, l’assurance responsabilité civile professionnelle est spécifique à la profession. Les exemples les plus significatifs sont : l’assurance construction et la garantie décennale pour les entreprises du bâtiment ; la responsabilité civile médicale pour les professions de santé.

La garantie décennale des constructeurs

La garantie décennale est une assurance de responsabilité civile spécifique à laquelle les constructeurs du bâtiment ont l’obligation de souscrire. On parle aussi d’assurance de responsabilité civile décennale.

La loi prévoit des sanctions allant jusqu’à 6 mois de prison et 75 000 € d’amende pour tout constructeur qui n’a pas souscrit cette assurance. La garantie décennale est donc une assurance professionnelle obligatoire pour les entrepreneurs du bâtiment, maîtres d’oeuvre, architectes, artisans et autres professionnels intervenant sur des constructions immobilières neuves ou des travaux d’extension et de rénovation d’un bâtiment existant.

Cette assurance couvre les malfaçons affectant la solidité de l’ouvrage et des éléments d'équipement indissociables. Comme son nom l’indique, la garantie décennale s’applique pendant une durée de 10 ans à compter de la réception des travaux.

Assurance des biens matériels

L’assurance des locaux professionnels est équivalente pour les entreprises à l’assurance habitation pour les particuliers. Elle couvre les risques de dommages subis par les locaux proprement dits et par leur contenu.

Les locaux professionnels assurés peuvent être des bureaux, des locaux commerciaux, des entrepôts, des ateliers, etc. Selon la formule choisie, l’assurance local professionnel peut également garantir tout ou partie du contenu : mobilier, matériel ou marchandises.

Types de sinistres couverts

incendie ;
dégât des eaux ;
événement climatique et catastrophe naturelle ;
accident industriel ou technologique ;
bris de vitre ou d’enseigne ;
vol, tentative de vol ou acte de vandalisme ;
acte terroriste, etc.

L’assurance local professionnel couvre indifféremment les locaux de l’entreprise propriétaire ou locataire. Elle n’est pas obligatoire au regard de la loi. Toutefois, dans le cas d’une location, le propriétaire exige très souvent une attestation d’assurance local professionnel (ou MRP incluant ces garanties).

Assurance véhicules d’entreprise

Comme les particuliers, les entreprises utilisant des véhicules ont l’obligation de les assurer. Là encore, cette obligation s’applique à l’usage d’un véhicule, qu’il soit propriété de l’entreprise ou en location. Les véhicules concernés peuvent être de plusieurs types : voitures particulières ; deux-roues ; véhicules utilitaires ; engins de chantier, etc.

L’assurance véhicules d’entreprise comprend plusieurs niveaux. Le premier niveau correspond à l’assurance obligatoire. Il s’agit de l’assurance au tiers, couvrant les dommages matériels ou corporels causés à des tiers. Le niveau le plus élevé est l’assurance tous risques. Elle indemnise l’ensemble des dommages, y compris en cas de responsabilité dans l’accident.

L’assurance véhicules d’entreprise fait l’objet de contrats individuels (un contrat par véhicule) ou de contrats de flottes (fermées ou ouvertes).

Assurance perte d’exploitation

L’assurance perte d’exploitation vient souvent en complément d’une ou plusieurs autres assurances professionnelles. Elle offre des garanties financières supplémentaires en cas de sinistre de type incendie, dégât des eaux ou autre.

Il ne s’agit pas ici de garantir les dommages directs causés aux biens mais d’indemniser l’entreprise pour compenser la perte de chiffre d’affaires induite par le sinistre.

Exemple : Un restaurant a subi un incendie. Les dommages ayant touché les locaux doivent être réparés. Il faut également remplacer le mobilier détruit. Ces actions impliquent que le restaurant reste fermé pendant une dizaine de jours. L’entreprise avait souscrit une assurance multirisque entreprise ou MRP comprenant notamment des garanties d’assurance local professionnel et une assurance perte d’exploitation. Sous réserve des clauses particulières de l’assurance, les dommages au local et au mobilier seront couverts, ainsi que la perte de chiffre d’affaires pendant la période de fermeture consécutive.

Protection juridique professionnelle

L’assurance de protection juridique professionnelle couvre l’ensemble des risques juridiques liés aux activités de l’entreprise. Elle intervient notamment dans le cadre de litiges avec les clients, fournisseurs, salariés, administrations et autres partenaires.

L’assurance protection juridique procure à l’entreprise qui l’a souscrite : un accompagnement en matière d’information et de conseil juridique à titre préventif ; une expertise aidant à la gestion amiable des litiges et conflits ; une prise en charge financière couvrant les honoraires d’avocat et autres frais de défense dans le cas de procédures judiciaires.

En particulier, il faut éviter de souscrire une assurance pour son entreprise comprenant des garanties déjà couvertes par ailleurs. Il convient par exemple de vérifier que vous ne disposez pas déjà d’une protection juridique associée à la carte Visa.

Assurance homme-clé et prévoyance d’entreprise

L’assurance homme-clé ou personne-clé prend la forme de contrats de prévoyance concernant une ou plusieurs personnes de l’entreprise. Outre le chef d’entreprise, il peut s’agir de tout collaborateur dont la disparition ou l’absence prolongée mettrait l’entreprise en péril.

L’assurance homme-clé couvre ce risque en prenant en charge financièrement : les pertes d’exploitation ; les frais occasionnés pour remplacer autant que possible la personne-clé disparue ou en incapacité, pour conserver la confiance des clients et autres partenaires, et pour se réorganiser ; le remboursement de prêts bancaires, etc.

L’assurance prévoyance en entreprise prend aussi la forme de contrats de prévoyance collective. Il s’agit d’une assurance professionnelle obligatoire pour les cadres et assimilés. Les conventions collectives et autres accords de branche peuvent élargir cette obligation au bénéfice d’autres salariés.

L’assurance prévoyance d’entreprise intervient notamment en cas de maladie (professionnelle ou non) ou d’accident du travail des salariés bénéficiaires. Selon les clauses du contrat, elle leur verse des indemnités compensatrices pour ITT, invalidité permanente, perte d’autonomie, dépendance ou décès.

Assurance multirisque professionnelle (MRP) : packs et conseils

La plupart des assureurs proposent des offres packagées : assurance multirisque entreprise ou assurance multirisque professionnelle (MRP). Ces formules comprennent habituellement la RC pro et une ou plusieurs autres garanties d’assurance. Elles conviennent particulièrement aux travailleurs indépendants et aux petites entreprises.

L’assurance multirisque professionnelle est une sécurité importante pour toute entreprise, en ce sens qu’elle couvre autant ses biens que son activité. Reste toutefois à choisir le bon contrat, ce qui peut sembler compliqué au vu de la multitude d’offres que l’on retrouve sur le marché.

Comment comparer et obtenir des devis

La meilleure pratique consiste donc à solliciter plusieurs devis. Aujourd’hui, il est devenu très simple de faire des demandes de devis d’assurance multirisque professionnelle (« MRP ») en ligne. Il vous suffira de vous rendre sur le site d’assureurs ou d’organismes commercialisant ce produit afin de solliciter une simulation de couverture chiffrée pour votre entreprise.

Il sera également possible de confier votre dossier à un courtier spécialisé qui aura pour mission de vous dénicher la meilleure offre, c’est-à-dire celle qui sera la mieux adaptée aux besoins de votre structure au meilleur prix. C'est ce que nous vous conseillons et le meilleur courtier pour une multirisque au meilleur tarif est actuellement Coover.

Éléments demandés et facteurs influant le prix

Les principales informations qui vous seront demandées au moment de la souscription à une multirisque professionnelle seront : l’identité de l’entreprise ; le type d’activité ; son statut ; la nature des biens immobiliers et / ou mobiliers à couvrir ; le chiffre d’affaires réalisé ou prévisionnel ; les risques spécifiques auxquels l’entité est soumise.

Voici les éléments principaux qui participent au calcul de la prime d’assurance MRP : les caractéristiques de l’entreprise : chiffre d’affaires, taille, secteur d’activité, volume d’activité ; le niveau de garanties souhaité (formule / pack choisi(e) et options éventuelles) ; la nature / valeur des biens à assurer ainsi que leur statut ; les risques spécifiques auxquels est soumise l’entreprise ; la localisation de cette dernière.

Nos 8 conseils pour comparer une MRP en ligne

Vérifiez le niveau de garanties général. La plupart des formules disponibles sur le marché incluent les mêmes garanties de base : garanties dommages (pour vos biens immobiliers / mobiliers), Responsabilité Civile professionnelle, Responsabilité Civile exploitation, Responsabilité Civile décennale pour les entreprises du bâtiment…
Jetez également un œil aux garanties optionnelles proposées. N’oubliez pas que le meilleur contrat MRP sera celui qui vous conférera des garanties sur-mesure, répondant aux besoins et risques spécifiques de votre entreprise.
Assurez-vous que vous serez bien couvert pour les risques qui pèsent effectivement sur votre entreprise. La plupart des polices MRP couvrent les mêmes risques : incendie, dégât des eaux, bris de glace, événements climatiques…
Étudiez le(s) plafond(s) d’indemnisation. Cette donnée est primordiale, puisqu’elle vous permet de savoir jusqu’à quelle hauteur vous serez indemnisé par l’assureur en cas de sinistre couvert par le contrat.
Quel est le niveau de franchise ? Ce point est très important. Un contrat MRP bien moins cher que la concurrence peut « cacher » une franchise élevée en cas de sinistre.
Attention aussi aux cas d’exclusion, qui pourraient faire obstacle au déclenchement des garanties.
Certains contrats d’assurance MRP prévoient des services / garanties d’assistance en cas de sinistre (un dépannage d’urgence par exemple). Pensez à comparer les devis reçus sur ce point.
Prenez enfin connaissance des délais d’indemnisation en cas de sinistre couvert. L’indemnisation devra être rapide. Tous les contrats ne sont pas égaux sur ce point.

Choisir les garanties adaptées

Un contrat d’assurance multirisque professionnelle se doit d’être parfaitement adapté à l’entreprise assurée. Chacune aura ses besoins propres, qui dépendront entre autres de son secteur d’activité, du nombre de salariés, des risques spécifiques auxquels elle s’expose, des biens à couvrir…

Auprès de la plupart des assureurs et organismes de mutuelle, vous pourrez choisir une formule d’assurance MRP comprenant un socle de garanties de base et l’agrémenter au besoin de garanties complémentaires. Dans tous les cas, veillez à ne pas payer pour des garanties « inutiles » pour votre entreprise ou activité.

Principales garanties à considérer

Les garanties dommages pour vos biens immobiliers et / ou mobiliers ;
La Responsabilité Civile professionnelle / exploitation / décennale (pour les entreprises du BTP) ;
La garantie perte d’exploitation ;
La garantie protection juridique (« PJ ») ;
La Responsabilité Civile des dirigeants ;
L’assurance crédit ;
La garantie protection des données informatiques ;
La garantie des valeurs détenues (espèces, chèques…) ;
La garantie rééquipement à neuf en cas de sinistre.

Prix, résiliation et changement d’assureur

Chaque entreprise couverte par un contrat d’assurance multirisque professionnelle paye un tarif annuel qui lui est propre. Le coût de la couverture est systématiquement calculé au cas par cas.

Il peut être intéressant de changer d’assurance multirisque professionnelle si vous trouvez une couverture plus satisfaisante ailleurs, pour une prime équivalente, ou si vous trouvez une couverture comparable mais à un prix plus attractif.

Si vous trouvez un contrat ayant un meilleur rapport qualité de la couverture / prix que votre police actuelle, il vous faudra d’abord résilier cette dernière. Le plus simple sera de le faire à l'échéance, c’est-à-dire à la date anniversaire de votre contrat. Vous devrez pour cela respecter un préavis de 2 mois. La procédure est relativement simple : il vous suffira d’envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception en précisant que vous souhaitez mettre un terme à votre police.

Il sera également possible de procéder à la résiliation de votre contrat MRP si l’assureur le modifie. Ainsi, s’il augmente par exemple votre cotisation annuelle ou le montant de la franchise, vous n’aurez aucune obligation d’accepter ces nouvelles conditions et pourrez dénoncer votre contrat de plein droit.

Avis clients et qualité de service : retours contrastés

Munissez-vous d'une copie de vos contrats actuels. Nexus Assurance a transformé ma gestion d'assurances. Service impeccable et conseils avisés. Après un sinistre compliqué, Nexus a défendu mes droits et obtenu une indemnisation juste en moins de trois semaines.

Cependant, certains témoignages font état de problèmes importants : Toujours aucune nouvelle sur la déclaration faite par mon avocat. Il a fallu 3 lettres RAR pour qu elle daigne demandé des documents qu elle avait déjà afin d envoyer un expert sur le chantier, depuis silence radio, elle ne répond même plus à mon avocat. Je suis sans logement pour abandon de chantier depuis octobre 2023 et dans la situation du handicap. Plus mauvais je ne pense Pas.

Autres retours négatifs : Notre agent nous a emmené une résiliation pour le motif qu'en 3 ans nous avons fait appel 5 fois ar la protection juridique, mal gérés ,des expériences incompétents ,En revanche on nous propose d'augmenter de 70€ et ne plus avoir de protection juridique ou de passé toutes les assurances de nos voitures chez eux pour ne pas être réellement assuré A Fuire tout simplement.

Des clients rapportent des blocages administratifs et un service client difficile à joindre : En colère, depuis 6 mois, j'attends ma rente retraite! Pdt 4 mois dossier bloqué informatiquement ?? et converti ss mon accord malgré ce que stipule leur contrat... Standardistes peu agréables/formatées pour faire traîner le dossier!

En sens inverse, plusieurs avis positifs soulignent un accueil sympathique et des réponses efficaces : Un accueil très sympathique et des réponses efficaces. UNE TRÈS BONNE EXPÉRIENCE; UN CONSEILLER TRÈS DISPONIBLE, UNE TRÈS BONNE ÉCOUTE DES CONSEILS TRÈS EFFICACES, ACTION RAPIDE ET UNE GRANDE SOUPLESSE.

Ces retours contrastés montrent qu’il est essentiel de vérifier la qualité du service, la réactivité, la clarté des informations et la gestion des sinistres avant de retenir un assureur comme Nexus ou tout autre acteur du marché.

⛔️La Minute de l'assurance: Comment lire un contrat d'assurance?

Pratiques recommandées avant de souscrire

Listez et évaluez les risques à couvrir.
Inventoriez toutes les garanties déjà souscrites, soit au travers d’autres contrats d’assurances, soit par l’intermédiaire de moyens de paiement ou autres produits bancaires.
Comparez plusieurs devis et lisez attentivement les conditions générales.
Vérifiez les plafonds d’indemnisation, franchises et exclusions.
Demandez des références clients et consultez les avis pour apprécier la qualité du service et la gestion des sinistres.

Assistance et choix du bon interlocuteur

Il est possible de souscrire une assurance entreprise : en traitant directement avec une ou plusieurs compagnies d’assurances ; en faisant appel à un courtier, jouant le rôle d’intermédiaire indépendant des assureurs ; ou bien en ligne sur les sites des assureurs ou courtiers.

La comparaison des offres d’assurance entreprise nécessite donc du temps et de l’attention. Au-delà de la simple comparaison des coûts, il faut bien analyser la pertinence et l’adéquation des garanties souscrites.

balises: