Prêt Immobilier Auto-Entrepreneur : Conditions et Banques en France

Vous avez développé ou projetez de développer votre propre activité ? Bravo ! Il s’agit d’un parcours souvent plus délicat que celui du salariat, qui n’est pas sans conséquences sur votre vie personnelle. Une préoccupation fréquente concerne l’obtention d’un crédit immobilier puisque, pour emprunter à long terme, il faut, en théorie, disposer d’un CDI. Cependant, tout n’est pas perdu ! Il est possible d' obtenir un prêt immobilier en étant autoentrepreneur. Les travailleurs indépendants gardent pourtant toutes leurs chances auprès des banques.

Obtenir un prêt pour financer un projet immobilier en étant autoentrepreneur est tout à fait possible. Il est toutefois nécessaire de présenter une situation suffisamment solide et stable pour rassurer l’organisme de prêt. Face à l’instabilité des revenus des entrepreneurs, les banques peuvent en effet exiger davantage de garanties que pour un salarié en contrat à durée indéterminé (CDI). En tant que travailleur indépendant, il est possible d’obtenir un crédit immobilier.

Évaluation des Revenus et Capacité de Remboursement

Avant d’entamer les démarches auprès des banques, il importe de calculer votre capacité de remboursement. La loi indique que ce taux ne doit pas dépasser 35 %, en incluant votre nouveau prêt immobilier. Cette mesure a pour but de vous préserver de toute situation de surendettement. Une fois que vous connaissez la mensualité maximale qu’il est possible d’ajouter à vos charges actuelles, vous pouvez déterminer votre capacité d’emprunt. Pour plus d’informations, consultez notre guide du prêt immobilier.

Pour constituer un dossier solide, il est indispensable de justifier vos revenus en transmettant vos dernières déclarations de CA et vos derniers avis d’impôt. Cumuler un CDI avec une activité autoentrepreneuriale peut renforcer votre dossier auprès des banques. Lorsque vous cumulez les deux statuts, la banque va donc prendre en compte l’ensemble de vos revenus : ceux provenant de votre CDI ainsi que ceux générés par votre activité d’autoentrepreneur.

Calcul de vos revenus

Il est important de bien calculer vos revenus en tant qu'auto-entrepreneur. Voici les éléments à prendre en compte :

Revenus générés par votre micro-entreprise : Considérez votre chiffre d’affaires, ôtez les charges dues à l’État mais également toutes vos dépenses d’activité.
Revenus supplémentaires : N’oubliez pas d’inclure vos salaires éventuels s’ils sont réguliers, si vous cumulez votre activité avec un poste salarié.

Les Critères Essentiels pour Convaincre la Banque

La banque considère l’auto-entrepreneur (ou micro-entrepreneur) comme un profil risqué. Vous devez donc la convaincre de votre sérieux et lui présenter un maximum de garanties. Sauf problème majeur, le salarié a l’assurance d’une rentrée d’argent prévisible et mensuelle. Vous devez donc prouver que votre micro-entreprise génère les ressources nécessaires à votre achat immobilier.

Voici les éléments clés à mettre en avant :

Activité Pérenne : Pour obtenir un prêt immobilier autoentrepreneur, il est essentiel de justifier d'une activité pérenne. En général, les banques demandent au moins deux à trois ans d'activité.
Bilan Positif : Un bilan positif est indispensable pour espérer obtenir un crédit immobilier autoentrepreneur. Un business plan avec les plans d’action et les objectifs de chiffre d’affaires sur le moyen et long terme sont des éléments importants à partager.
Apport Personnel : Le minimum requis s’élève à 10 % du montant emprunté. Un apport personnel plus important permet en outre de diminuer le capital emprunté ou la durée du crédit immobilier, donc les risques pris par la banque. De plus, c’est aussi une garantie supplémentaire en cas de perte financière. Bien entendu, plus l’apport personnel est conséquent, plus les risques pris par l’établissement bancaire sont réduits.
Comptes Bien Tenus : En plus des bilans de la microentreprise, vous devrez également transmettre à la banque vos derniers avis d’imposition, ainsi que trois relevés bancaires. L’absence de découverts et une capacité d’épargne suffisante seront des indicateurs positifs à votre dossier.

Les Garanties Supplémentaires

Pour rassurer davantage la banque, vous pouvez envisager les garanties suivantes :

Prêt Hypothécaire : Si vous êtes déjà propriétaire, vous pouvez accepter un prêt hypothécaire. En effet, en cas de défaillance, la banque peut saisir le bien hypothéqué pour se rembourser.
Gage d’un Bien Non Immobilier : Le gage d’un bien non immobilier ou nantissement est un moyen supplémentaire de rassurer l’organisme de crédit. Il peut s’agir par exemple de bijoux, de produits de luxe ou de voitures.
Domiciliation des Revenus : Un des éléments qui peut favoriser l’acceptation de votre dossier de prêt immobilier est d’offrir à l’établissement bancaire la domiciliation de vos revenus chez elle.
Emprunter à Deux : L’emprunt à deux est un bon moyen de rassurer l’établissement bancaire. Si votre conjoint ou conjointe est salarié en CDI, c’est un élément très positif sur lequel se reposer.

Le MICRO ENTREPRENEUR peut-il obtenir un crédit immobilier ?

Les Banques en Ligne : Une Option Intéressante ?

Les banques en ligne sont très appréciées des autoentrepreneurs : la gestion financière est facilitée, les applications sont fluides et simples à utiliser, et les frais bancaires sont peu élevés. Cependant, si vous souhaitez ouvrir un compte professionnel traditionnel, vous devez vous tourner vers une banque classique.

Le Rôle du Courtier en Prêts Immobiliers

Pour maximiser vos chances de succès et obtenir un prêt immobilier avec des conditions avantageuses, faire appel à un courtier en prêt immobilier comme Empruntis est une solution efficace. En tant que spécialistes du crédit immobilier, nos courtiers Empruntis maîtrisent les particularités de votre profil emprunteur. Ils savent comment consolider votre dossier de demande de prêt immobilier autoentrepreneur. Après le montage et l’élaboration du plan de financement sur mesure, c’est le moment des négociations. En faisant appel à un courtier vous pouvez être serein.

Le courtier vous aidera à préparer votre dossier et présenter votre profil sous son meilleur jour. Il négociera avec les banques pour optimiser les modalités, le taux d’intérêt et l’assurance emprunteur liés au crédit immobilier. Il vérifiera votre éligibilité à un éventuel prêt aidé pour mieux compléter votre plan de financement.

Simulation de Prêt : Une Étape Cruciale

Avant de vous lancer dans un projet immobilier, il est vivement recommandé d’effectuer une simulation de prêt. Cette étape vous permet de connaître le montant que vous pouvez emprunter en fonction de votre profil, vos revenus et vos capacités de remboursement. Chez Empruntis, nous mettons à disposition des calculettes gratuites et sans engagement en ligne pour effectuer vos simulations de crédit immobilier autoentrepreneur.

Les Spécificités du Profil d’Entrepreneur

Les entrepreneurs et auto-entrepreneurs font face à des revenus souvent irréguliers, ce qui complique l'évaluation de leur solvabilité par les banques. Contrairement aux salariés avec un salaire fixe, leurs revenus peuvent varier selon la saisonnalité, la conjoncture économique ou la nature des projets. Cette instabilité peut rendre les banques plus réticentes à accorder un prêt immobilier pour 30 ans ou même des durées moindres.

Les Prêts Immobiliers Accessibles aux Auto-Entrepreneurs en 2025

En tant qu’auto-entrepreneur, vous avez peut-être l’impression d’être exclu des dispositifs de financement pour l’achat d’un bien immobilier… Pourtant, avec un dossier bien ficelé et préparé, il existe aujourd’hui une grande diversité de prêts adaptés aux travailleurs indépendants. Que vous visiez une résidence principale ou un investissement, vous pouvez combiner plusieurs solutions pour bâtir un plan de financement sur mesure.

Les prêts aidés et réglementés

Le prêt d’accession sociale (PAS): Destiné aux profils modestes, le prêt d’accession sociale vous permet de financer jusqu’à 100 % de votre achat ou de vos travaux (hors frais de notaire).
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ): Le PTZ est un crédit sans intérêts, idéal pour compléter un prêt principal si vous achetez votre première résidence principale.
Le prêt conventionné: Accessible sans condition de ressources, le prêt conventionné finance l’achat, la construction ou la rénovation de votre résidence principale exclusivement.
Le prêt action logement: Ce prêt à taux préférentiel (souvent < 1,5 %) est réservé aux salariés du privé (ou indépendants employant un salarié).
Le prêt épargne logement: Ce prêt repose sur une épargne préalable via un Plan d’Épargne Logement (PEL) ou un Compte Épargne Logement (CEL) ouvert depuis au moins 4 ans.

Les prêts bancaires classiques

Le prêt amortissable (classique): Il s’agit du type de crédit immobilier le plus courant autant pour les auto-entrepreneurs que pour les autres profils : mensualités fixes, remboursement progressif du capital et des intérêts, possibilité d’avoir un différé les premiers mois.
Le prêt « in fine »: Vous ne payez que les intérêts pendant la durée du prêt, le capital est remboursé à l’échéance via une épargne constituée (ex. assurance-vie).
Le prêt relais: Ce type de crédit immobilier permet d’acheter un nouveau bien avant de vendre l’ancien. C’est une solution utile en cas de déménagement par exemple.

Les alternatives et solutions innovantes

Le leasing immobilier: Aussi appelé « location avec option d’achat » ou « leasing résidentiel », permet à un particulier d’occuper un logement en tant que locataire, avec la possibilité de devenir propriétaire à l’issue d’une période déterminée.
La location-accession: Est un dispositif encadré par l’État, différent du leasing privé.
Le bail réel solidaire (BRS): Est un dispositif d’accession sociale à la propriété, créé pour dissocier le foncier du bâti.

Tableau Récapitulatif des Documents à Préparer

Document	Description
Bilans comptables	Les trois derniers bilans comptables de votre entreprise.
Avis d'imposition	Vos derniers avis d'imposition personnels.
Relevés bancaires	Les relevés de compte bancaire de votre entreprise et personnels.
Justificatif d'identité	Votre carte d'identité ou passeport.
Justificatif de domicile	Une facture récente (électricité, gaz, téléphone) à votre nom.
Compromis de vente	Le compromis de vente du bien immobilier que vous souhaitez acquérir.

En conclusion, obtenir un prêt immobilier en tant qu’auto-entrepreneur est tout à fait possible, mais demande une préparation minutieuse et une présentation soignée de votre dossier. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier pour optimiser vos chances de succès.

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