Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) pour les Couples : Conditions et Avantages

Vous envisagez d’acheter votre premier logement ? Profitez du PTZ qui vous permet d’emprunter sans intérêts ! Pour vous aider à accéder à la propriété, le Gouvernement a annoncé l’élargissement du Prêt à taux zéro. Dès juin 2025, le ministère chargé du Logement lance une campagne d’information nationale pour que vous puissiez découvrir toutes les possibilités qui s'offrent à vous grâce au PTZ.

PTZ 2025 : Comment profiter du Prêt à Taux Zéro pour acheter votre logement ?

Qu'est-ce que le Prêt à Taux Zéro (PTZ) ?

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un dispositif de financement pour les ménages qui achètent leur première résidence principale, dits primo-accédants.Le PTZ est une aide financière destinée à faciliter l'achat d'un premier logement pour les familles ayant des revenus modestes à intermédiaires. Ce prêt est attribué en fonction de certains critères de revenus et permet ainsi de réduire le coût total des intérêts lors de l’achat d’un bien immobilier, en pouvant représenter jusqu’à 40 % du prix total du logement concerné.

Ses principaux avantages :

Il est sans intérêt.
Il est sans frais de dossier ou d’expertise.
Il vient compléter votre prêt immobilier principal.

Son octroi est soumis à certaines conditions : type de logement, zone géographique ou encore le niveau de revenus du ménage.

Évolution du PTZ depuis le 1er Avril 2025

À partir du 1er avril 2025, la zone géographique ne sera plus un critère limitant pour obtenir votre PTZ. La réforme simplifie considérablement l'accès au dispositif en supprimant les contraintes géographiques.À partir du 1er avril 2025, les maisons individuelles redeviennent éligibles au dispositif, marquant un changement radical par rapport aux restrictions précédentes.Les plafonds de ressources du PTZ connaissent une revalorisation significative au 1er avril 2025. Cette augmentation permet à 6 millions de ménages supplémentaires d'accéder au dispositif, soit 73 % de la population française.

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Depuis le 1er avril 2025, dans le cadre de la loi de finances 2025, l’octroi du PTZ a été élargi dans le neuf et dans l’ancien (sous conditions de travaux) à tous les types de logements sur l’ensemble du territoire national. Cet élargissement vient répondre aux défis actuels du marché du logement, redynamiser la construction neuve et mieux prendre en compte la diversité des parcours résidentiels sur l’ensemble du territoire.

Vous êtes primo-accédant si vous n'avez pas été propriétaire de votre résidence principale depuis 2 ans.

Logements concernés par le « Prêt à taux zéro »

Si vous êtes primo-accédant, voici tous les logements concernés par le « Prêt à taux zéro » :

Logement neuf individuel ou collectif et en zone tendue ou détendue.
Logement ancien sous conditions de travaux* en zone détendue.
Logement en accession sociale (Bail réel solidaire, Prêt social location accession*), individuel ou collectif, en zone tendue ou détendue.

Une zone tendue est une région géographique composée de communes urbaines où le marché immobilier connaît une forte tension, se traduisant par des prix de l'immobilier et des loyers élevés. A l’inverse, une zone détendue est une région géographique où l’offre de logements est suffisante par rapport à la demande, ce qui se traduit par des loyers plus accessibles et une moindre pression sur le marché immobilier.

Pour savoir si le logement que vous souhaitez acheter se trouve en zone tendue ou détendue, utilisez le simulateur mis en place par l’État.

Pour bénéficier du Prêt à Taux Zéro (PTZ) lors de l'achat d'un logement ancien en 2025, il est impératif de réaliser des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l'opération. Vous pouvez bénéficier du PTZ pour :

des travaux de création de nouvelles surfaces habitables (aménagement des combles, annexes).
des travaux de modernisation ou d’assainissement (rénovation cuisine ou salle de bain).
des travaux de rénovation énergétique pour lesquels vous pouvez cumuler le PTZ et de MaPrimeRénov’.

Un « Bail réel solidaire » (BRS) est un dispositif d’accession à la propriété. Il permet à des ménages modestes de devenir propriétaire d’un logement neuf situé en zone tendue, et ce, à un prix abordable.

Le « prêt social location accession » est un dispositif d’accession à la propriété qui permet à des ménages sous plafonds de ressources de devenir propriétaire de leur résidence principale, à prix maîtrisé avec un statut de locataire accédant. Si le ménage le souhaite, il peut donc acheter le logement après l’avoir occupé quelques mois, grâce à la levée d’option.

Comment est déterminé le montant du « Prêt à taux zéro » ?

Le montant du PTZ dépend de plusieurs facteurs :

Le coût total de votre achat immobilier, qui est soumis à un plafond.
Ce plafond est défini en fonction de la zone géographique de votre futur logement et du nombre de personnes destinées à l’occuper.

Ensuite, pour déterminer la somme que vous pouvez emprunter à taux zéro, un pourcentage, qu’on appelle « quotité », déterminé en fonction des revenus de votre ménage, est appliqué au coût total de votre projet immobilier.

En bref… Le montant de votre prêt à taux zéro dépend :

de la nature du bien (neuf ou ancien, maison individuelle ou appartement) ;
de son prix d’achat ;
de la zone dans laquelle se trouve le logement ;
du nombre de personnes destinées à l’occuper ;
du niveau de revenus du ménage.

Le PTZ peut être souscrit uniquement auprès d’un établissement de crédit agréé par l’État comme BPCE, BNP Paribas, Crédit Agricole, Crédit Mutuel, CIC, SG ou encore La Banque Postale.

Voici une présentation de son fonctionnement, des conditions pour en bénéficier ainsi que des différents plafonds à connaître (plafonds de revenus et plafonds de montant du PTZ).

Comme son nom l’indique, le PTZ est un prêt sans intérêts (ni frais). Il s'agit d’un prêt aidé par l’État remboursable sur une période de 20, 22 ou 25 ans. Il comprend une phase de différé de remboursement de 5, 10 ou 15 ans pendant laquelle l'emprunteur n'est pas tenu de rembourser le PTZ.

On distingue ainsi deux grands avantages :

En tant qu’emprunteur, vous n’avez pas à régler ni d’intérêt ni de frais ! Une sérieuse économie, vous ne remboursez que la somme empruntée ;
Grâce au différé de remboursement, les mensualités sont limitées dans un premier temps à celles du prêt bancaire contracté en parallèle. Cela permet donc de conserver une capacité d’épargne et a minima de réduire le poids de l’achat sur le budget de l’acquéreur pendant les premières années.

L’absence de frais conjuguée au décalage de remboursement est pensée pour aider les candidats à l’achat à se lancer en réduisant le coût total de leur acquisition. En étant accessible tant pour l’achat d’un logement ancien que d’un logement neuf ou à construire (voir ci-après), le PTZ a l’avantage d’être ouvert à de nombreux projets et d’être ouvert à plusieurs types d’opérations.

En revanche, il est possible de demander à nouveau à bénéficier du prêt à taux zéro à condition de ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant l’obtention. Il est donc possible au cours de votre vie de demander plusieurs fois à bénéficier de ce dispositif s’il est en vigueur (selon les dernières informations dont nous disposons, il a été prolongé jusqu’au 31 décembre 2023).

Pour pouvoir profiter du dispositif de prêt à taux zéro, plusieurs critères sont à respecter. Tout d’abord, ce sont vos revenus qui ne doivent pas dépasser un plafond en fonction de la zone dans laquelle se situe le logement et du nombre de personnes qui composent le foyer. Une triple condition. On distingue en réalité trois types de projets qui permettent de solliciter ce dispositif : l’achat neuf, l'achat dans l’ancien et enfin l’achat d’un logement social.

PTZ et l’achat d’un bien neuf

Pour un logement neuf ou à construire, le PTZ peut être utilisé pour financer une partie de l’achat ou acheter des dépendances (comme un garage ou une place de parking). Dans le cas de l’achat d’un logement neuf, il n’existe pas de restriction en matière de zone comme pour l’achat d’un bien ancien. Le montant maximum du PTZ varie toutefois par zone (A, A bis, B1, B2, C) avec à chaque fois un coût total de l’opération à financer maximum et une portion (40%) accessible avec le PTZ. Il faut, enfin, que ce logement devienne votre résidence principale au maximum un an après son achat ou la fin des travaux.

PTZ et l’achat d’un bien ancien

Les logements considérés comme anciens, c’est-à-dire dont la date d’achèvement est de minimum 5 ans, peuvent être acquis en utilisant le PTZ pour une partie du financement. Dans ce cas, on parle alors d'éco-PTZ.

Il faut toutefois que des travaux d’économie d’énergie ou d’amélioration de l’habitat soient nécessaires. Ils peuvent par exemple concerner la création, la modernisation d’un espace ou encore l’assainissement voire la transformation de surfaces annexes. Ces travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l'opération à financer. Enfin, ce logement doit être situé en zone B2 ou C.

Attention : les travaux d’économie d’énergie financés par un éco-PTZ ne peuvent pas être pris en compte pour le PTZ. De plus, une fois les travaux réalisés, la consommation énergétique annuelle du logement doit être attestée par une évaluation énergétique ou un diagnostic de performance énergétique (DPE) indiquant au maximum la classe E (consommation inférieure à 331 kWh/m²).

PTZ et l’achat d’un logement social

Il est possible d’acheter un logement social que vous habitez si celui-ci est conforme aux normes minimales d’habitabilité et de performance énergétique et qu’il a été construit par un bailleur social depuis plus de 10 ans. Cet achat peut intervenir suite à la volonté du bailleur social de vendre le logement ou à votre initiative. Vous devez toutefois pouvoir justifier habiter dans le logement depuis au moins 2 ans.

Focus sur les co-emprunteurs et le PTZ

Que se passe-t-il si vous n’empruntez pas seul mais en couple ou avec une autre personne pour acheter un bien immobilier ? Ce sont les ressources de l’ensemble des membres du foyer qui sont pris en compte. Si vous souhaitez habiter à deux dans le logement acheté à l’aide du PTZ, ce sont donc vos revenus cumulés qui seront pris en compte pour déterminer votre éligibilité.

Aussi la situation de chacun importe pour savoir si vous avez le droit à ce prêt aidé. Aucun des co-emprunteurs ne doit avoir été propriétaire de sa résidence dans les deux années qui précèdent la demande.

Comment est calculé le montant du PTZ ?

Il est important de noter que le PTZ ne peut pas couvrir l'intégralité du coût d’acquisition de votre logement. Il doit donc être associé à un ou plusieurs autres prêts. Le montant du PTZ ne peut d’ailleurs pas dépasser celui du ou des autres prêts souscrits pour la même opération, qui doivent avoir une durée minimale de deux ans.

Tableau - Montant auquel votre revenu doit être inférieur pour obtenir le PTZ selon la localisation du logement et le nombre de personnes logées

Nombre de personnes logées	Zone A ou A bis	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	49 000 €	34 500 €	31 500 €	28 500 €
2	73 500 €	51 750 €	47 250 €	42 750 €
3	88 200 €	62 100 €	56 700 €	51 300 €
4	102 900 €	72 450 €	66 150 €	59 850 €
5	117 600 €	82 800 €	75 600 €	68 400 €
6	132 300 €	93 150 €	85 050 €	76 950 €
7	147 000 €	103 500 €	94 500 €	85 500 €
À partir de 8	161 700 €	113 850 €	103 950 €	94 050 €

Le PTZ est prolongé jusqu'au 31 décembre 2027. Pour obtenir un PTZ pour l'immobilier neuf, l'emprunteur doit remplir de nombreuses conditions tenant au logement, à sa situation financière, aux occupants du futur logement. Le montant du PTZ et la durée du prêt varient en fonction des ressources, de la composition du foyer, de la localisation et du coût total du projet. En 2025, la dernière réforme du PTZ prévoit son extension à tout le territoire français exclusivement pour les projets immobiliers neufs.

Cas Particuliers et Exceptions

Handicap ou invalidité

Dans ce cas de figure, le souscripteur de l’emprunt ou le futur occupant doit remplir l’une des conditions suivantes :

avoir une carte mobilité inclusion portant la mention invalidité
avoir une carte invalidité de 2ème ou 3ème catégorie (qui correspond à l’incapacité totale de travailler)
percevoir l’allocation aux adultes handicapés
percevoir l’allocation de l’éducation de l’enfant handicapé

Catastrophe naturelle ou technologique

Si votre résidence principale a été rendue inhabitable à la suite d’une catastrophe naturelle ou technologique, vous pouvez bénéficier d’un PTZ dans les deux années suivant la parution au Journal Officiel de l’arrêté relatif à votre sinistre. Le justificatif prouvant la nécessité de la construction ou de l’achat d’un nouveau logement devra être joint à votre demande de prêt.

Nu-propriétaire ou usufruitier

Petit rappel : que signifient exactement « nu-propriétaire » et « usufruitier » ? Le nu-propriétaire possède le bien, mais ne peut pas en profiter directement. Si l’un de ces trois cas de figure s’applique à votre situation, vous devez également respecter le plafond de ressources pour pouvoir souscrire à un nouveau PTZ.

PTZ et couple

Comme nous l’avons évoqué, le PTZ peut être souscrit au sein d’un ménage, si les conditions relatives aux revenus et à la résidence principale sont bien respectées. Vous êtes primo-accédant et votre conjoint a bénéficié d’un PTZ pour l’acquisition de sa résidence principale. Ni vous, ni votre conjoint ne pourrez souscrire à un PTZ car l’un de vous deux a été propriétaire de sa résidence principale au cours des 24 derniers mois.

Exemples Concrets

Une famille avec 3 enfants achète dans l’ancien

Marie et Ismaël, professeurs des écoles et parents de trois enfants, souhaitent acheter une maison ancienne à Guilers (Finistère), une ville située en zone B2, donc en zone dite détendue. Leur revenu annuel brut est de 60 000 €, le ménage est donc en tranche 2. Le coût total de leur acquisition (travaux compris) s’élève à 220 000 €.

Pourquoi ils sont éligibles au PTZ :

Pour une famille de 5 personnes, le plafond de revenus pour la zone B2 est de 75 600 € ; avec 60 000 € de revenus, ils respectent ce critère et peuvent donc bénéficier du PTZ.
Le logement est ancien, mais ils prévoient des travaux représentant plus de 25 % du coût total de leur acquisition, ce qui est une condition obligatoire pour bénéficier du PTZ dans l’ancien.
Pour 5 personnes, en zone B2, le plafond du coût total d'acquisition est de 264 000€. L’ensemble du coût total de leur projet immobilier pourra donc être pris en compte dans le calcul du montant du PTZ.

Le montant de leur PTZ pourra s’élever à : 88 000 €

Un couple achète dans le neuf

Paul et Clara, respectivement menuisier et pharmacienne, souhaitent acheter un appartement neuf à Nantes (Pays de la Loire), une ville située en zone B1, donc en zone dite tendue. Leur revenu annuel s’élève à 50 000 €, le ménage est donc en tranche 4, et le prix de l’appartement s’élève à 240 000 €.

Pourquoi ils sont éligibles au PTZ :

Pour un couple (2 personnes) en zone B1, le plafond de revenus est de 51 750€, avec 50 000€ de revenus, ils respectent ce critère et peuvent donc bénéficier du PTZ.
Le logement est neuf, l'ensemble du territoire national étant désormais éligible, et destiné à devenir leur résidence principale.
Pour 2 personnes, en zone B1, le plafond du coût total d'acquisition est de 202 500€. L'ensemble du coût de leur projet immobilier ne pourra donc pas être pris en compte dans le calcul du montant du PTZ, mais dans la limite de ce plafond.

Le montant de leur PTZ pourra s’élever à : 40 500€

Une personne seule avec un enfant achète en location-accession

Sophie est infirmière et mère célibataire d’une fille de 6 ans. Elle souhaite devenir propriétaire via un dispositif de location-accession (PSLA), dans un programme de logements sociaux situés à Evry (Ile-de-France), en zone A, donc en zone dite tendue. Le bien est un appartement neuf vendu 200 000 €, et son revenu annuel est de 32 000 €, elle est donc en tranche 1.

Pourquoi elle est éligible au PTZ :

Pour un foyer de 2 personnes en zone A, le plafond de revenus est de 73 500€ , avec 32 000€ de revenus, elle respecte ce critère et peut donc bénéficier du PTZ.
Le logement est neuf, entre dans le cadre du parc social en location-accession, un dispositif éligible au PTZ.
Elle deviendra officiellement propriétaire après la phase de location.
Pour 2 personnes, en zone A, le plafond du coût total d'acquisition est de 225 000€. L'ensemble du coût total de leur projet immobilier pourra donc être pris en compte dans le calcul du montant du PTZ.

Le montant de son PTZ pourra s’élever à : 100 000€

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