Trouver le bon financement pour son projet en France

Le financement est une étape cruciale pour tout projet professionnel. Sans ressources financières adéquates, une création ou une reprise d’entreprise peut s'avérer impossible. Heureusement, l'entrepreneur dispose d'un large éventail de solutions pour financer son projet.

L’objectif principal est d’identifier les ressources nécessaires pour chaque besoin et d’optimiser le plan de financement global. Avant de commencer, il est impératif d'évaluer le besoin financier total du projet.

Évaluer le besoin total de financement

Avant de rechercher des solutions pour financer votre projet professionnel, vous devez donc commencer par estimer votre besoin total de financement. Cela implique de travailler votre budget des dépenses et votre plan d’investissement.

Un budget doit être élaboré en fonction des décisions prises par l’entrepreneur et du plan d’actions prévu. Un plan de financement doit également être mis en place, mettant en évidence l’ensemble des besoins à financer au niveau du projet, ainsi que l’ensemble des ressources mobilisées. Au début, le plan de financement se concentrera principalement sur les besoins à financer, puis intégrera progressivement les ressources mobilisées.

Un budget de trésorerie est également essentiel. Il permet à l’entrepreneur de réaliser des projections de trésorerie avec un calcul théorique du solde à chaque fin de mois. Un projet équilibré se traduit par un solde systématiquement positif, tandis qu’un solde négatif indique un financement déséquilibré ou une rentabilité insuffisante.

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Pour obtenir une étude précise et fiable, il est conseillé de se baser sur des devis ou des propositions de prix des fournisseurs sélectionnés. Enfin, il est important de rechercher toutes les aides auxquelles vous pouvez prétendre lors de la mise en place financière de votre projet.

Types de financement disponibles

Pour financer votre projet professionnel, vous pouvez donc utiliser de nombreuses solutions, et combiner plusieurs dispositifs pour optimiser votre montage financier.

Voici un aperçu des différents types de financement disponibles :

Apports personnels : Financement de tous les besoins du projet par apport d’argent à l’entreprise ou par apport d’autres biens dont la propriété est transférée à l’entreprise.
Prêts bancaires : Financement des investissements matériels et immatériels par les établissements bancaires.
Prêts d’honneur : Financement attribué à l’entrepreneur dans le but de consolider ses apports personnels en vue d’obtenir un prêt bancaire (Réseau Entreprendre, Initiative France).
Subventions : Aides financières non-remboursables versées à l’entreprise par les organismes publics pour l’aider dans son projet.
Locations et crédits-baux : Financement de matériels identifiables, amortissables et d’usage durable par les établissements financiers.

Pour les projets professionnels nécessitant des capitaux importants, les apports personnels de l’entrepreneur et de ses éventuels associés sont indispensables. Un projet de plusieurs centaines de milliers d’euros ne peut pas voir le jour si aucun des participants ne peut investir de l’argent personnellement.

Un apport peut prendre plusieurs formes :

Un apport d’argent dans le capital de l’entreprise. En contrepartie, l’apporteur récupère des titres.
Un apport en nature à l’entreprise, qui consiste à transférer la propriété d’un bien, autre que de l’argent, à l’entreprise. Par exemple, il peut s’agir d’apporter un véhicule. En contrepartie, l’apporteur récupère des titres.
Une avance d’argent par l’intermédiaire d’un compte courant d’associé. Ce système consiste à avancer de l’argent à l’entreprise, qui devra ensuite rembourser l’apporteur selon des modalités librement déterminées. Ici, l’apporteur ne récupère pas de titres en contrepartie.

Retenez qu’en l’absence d’apports personnels dans votre projet, vous n’aurez aucune chance de pouvoir le concrétiser si vous avez des besoins à financer.

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Financement bancaire : une solution courante

Le financement bancaire est le moyen le plus largement employé par les entrepreneurs pour financer une partie de leur projet (la part qu’ils ne financent pas eux-mêmes avec leurs propres apports). Toutefois, de nombreux projets se voient refuser l’accès au crédit bancaire, notamment par manque d’apports personnels, ou par manque de cohérence au niveau du projet.

Dans le cadre d’une création d’entreprise, les participants doivent idéalement pouvoir financer eux-mêmes au moins 25% du coût total du projet. Dans le cadre d’une reprise d’entreprise, la part des apports personnels doit idéalement s’élever, au minimum, à 20% du coût total du projet.

Ensuite, chaque dossier fait l’objet d’une analyse par la banque. D’autres critères seront pris en compte dans la décision, comme la situation patrimoniale et financière de l’entrepreneur, le secteur d’activité du projet, ainsi que sa consistance.

Un courtier en financement peut vous aider dans vos recherches et obtenir des conditions avantageuses. Les entrepreneurs qui n’ont pas des dossiers suffisamment solides par rapport aux standards exigés par les banques risquent de se retrouver bloqués dans leur projet, faute de financement. Le principal motif des refus correspond au manque d’apports personnels de l’entrepreneur.

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Solutions alternatives en cas de refus bancaire

Face à une telle situation, le projet ne doit pas forcément être abandonné, car des solutions existent :

Contacter l’ADIE, qui est une organisation dont l’objectif est d’accompagner et de financer des entrepreneurs qui ont peu de chance de se faire financer par les banques. Le montant maximum des prêts attribués par l’ADIE s’élève à 10 000 euros.
Essayer d’obtenir un prêt d’honneur pour votre projet. Ce dispositif vous permet d’augmenter votre apport personnel, puisque ce prêt vous est attribué personnellement. Si vous l’obtenez, vous aurez plus de chances d’obtenir un financement bancaire. Réseau Entreprendre et Initiative France sont chargés de distribuer ces prêts.
Intégrer un associé supplémentaire dans votre projet qui a la capacité d’injecter des fonds. Cet associé ne doit pas forcément participer activement à l’activité, il peut s’agir d’un investisseur.
Réduire le budget du projet professionnel, dans la mesure du possible.

Location et crédit-bail : une alternative pour les investissements matériels

Lorsqu’un projet professionnel implique des investissements matériels indispensables pour lancer l’activité, l’entrepreneur n’est pas forcément obligé de les acquérir. D’un point de vue financier, une acquisition se traduit par un paiement total du prix du matériel dès sa livraison par le fournisseur. Un délai de paiement peut être accordé, mais l’opération se traduira tout de même par un paiement à court terme au niveau de l’entreprise.

En optant pour une location ou un crédit-bail, l’entreprise bénéficie de plus de flexibilité financière puisqu’elle va étaler le coût du matériel sur plusieurs années. Par contre, l’entreprise ne sera pas propriétaire du matériel, mais simplement locataire. Un crédit-bail comporte toutefois une option d’achat à l’issue du bail.

Si le financement global de votre projet a un montant élevé par rapport à vos moyens, ou à ce que vous aviez prévu, la location et le crédit-bail sont des solutions intéressantes pour vos investissements matériels. Elles vous permettront de réduire votre financement de départ.

Conseils pour optimiser votre recherche de financement

Pour mener à bien son projet entrepreneurial, faire le choix d’un financement adéquat est la condition sine qua non à sa réussite. Les méthodes disponibles, qu’elles soient classiques ou plus innovantes, comportent des avantages et des inconvénients qui ne sont pas les mêmes en fonction de votre profil.

Voici quelques conseils pour optimiser votre recherche de financement :

Commencez par estimer votre capacité de financement pour construire un projet cohérent avec vos moyens financiers.
Listez l’ensemble des dépenses et des investissements nécessaires pour lancer votre projet, en vous appuyant sur des prix fiables (devis, propositions…). L’objectif consiste à obtenir un budget.
Faites le point sur vos propres moyens financiers, et ceux de vos éventuels associés.
Recherchez tous les dispositifs financiers mobilisables pour votre projet (prêts bancaires, prêts d’honneur, aides financières et subventions, locations et crédits-baux…).
En fonction des ressources possibles, composez le montage financier le plus intéressant et le plus sécurisant pour votre projet.
Renseignez-vous sur les aides auxquelles vous pouvez éventuellement prétendre en contactant votre conseil régional, votre CCI et votre mairie.
Faites-vous accompagner par des professionnels au niveau de votre montage financier, si les enjeux le nécessitent. Échangez avec des conseillers bancaires et faites-vous suivre par un bon expert-comptable. Un courtier en financement professionnel pourra également vous conseiller sur votre montage et l’optimiser.

Autres sources de financement à explorer

Si l'on pense souvent au prêt bancaire comme moyen de financement de l'entreprise, il existe bien d'autres façons de trouver des fonds pour lancer votre entreprise ! Zoom sur les diverses sources de financements de votre projet d'entreprise.

Financements internes à l'entreprise

L'apport personnel du créateur d'entreprise : L'argent apporté par le créateur d'entreprise constitue la première et la plus évidente source de financement de l'entreprise. Vous pouvez avoir recours à votre épargne personnelle. Pensez aussi au dispositif de l'ARCE (aide à la reprise ou à la création d'entreprise) de France Travail si vous êtes demandeur d'emploi.
Les associés : Les associés financent aussi la société. Ils peuvent effectuer :
- Un apport en capital : l'argent de l'associé vient renforcer les fonds propres de la société. En échange, il obtient des titres de la société.
- Un apport en compte courant d'associé : c'est une avance consentie par l'associé à la société. Elle donne normalement lieu à des intérêts pour l'associé et pourra être récupérée.

Recours à l'emprunt

L'emprunt bancaire : Les prêts professionnels classiques constituent une solution de financement à moyen ou à long terme idéale pour les investissements matériels et immatériels (machines, véhicules…).
Le crédit-bail : Le crédit-bail permet de financer 100 % du montant d'un bien professionnel sans recourir à l'emprunt bancaire. C'est une location assortie de la possibilité de devenir propriétaire du bien en fin de contrat : c'est ce qu'on appelle une option d'achat.
Le prêt d'honneur : Le prêt d'honneur ou le prêt d'honneur solidaire est un prêt gratuit. Cela signifie que c'est un prêt à taux zéro, sans intérêt et sans garantie personnelle.
Le microcrédit : Le microcrédit professionnel un crédit particulier réservé à des personnes qui ne peuvent pas bénéficier d'un crédit bancaire. L'ADIE accorde des microcrédits pouvant aller jusqu'à 10 000 €.
Le prêt relais : Le prêt relais est une forme de crédit bancaire à court terme, proposé pour anticiper la vente d’un bien immobilier.

Financement par des investisseurs

La levée de fonds : La levée de fonds consiste à faire entrer des investisseurs au capital de la société. En échange de leur argent, vous confiez à ces investisseurs des parts dans votre entreprise.
Les business angels et les sociétés de capital risque : Ce sont des investisseurs qui injectent de l'argent dans les jeunes entreprises innovantes.

Financements alternatifs

La « love money » : La love money désigne le soutien financier de vos amis, de votre famille ou de vos connaissances à votre projet d'entreprise.
Le financement participatif ou crowdfunding : Le financement participatif repose sur la mise en relation via une plateforme Internet du porteur de projet avec des personnes prêtes à le soutenir.
Les concours, aides et subventions à la création d'entreprise : Les concours organisés par des fondations ou associations peuvent aider les créateurs d'entreprise à travers des dons ou des bourses.

Comment choisir le bon financement ?

Pour choisir la bonne solution et trouver votre financement, vous devez commencer par chiffrer précisément vos besoins :

Achat de machines
Stocks
Dépenses liées au local
Trésorerie…

Réfléchissez bien au montant dont vous avez besoin pour débuter votre activité. Essayez de voir si vous ne pouvez pas réduire ou différer certaines dépenses. À l'inverse, ne minimisez pas trop vos dépenses car vous pourriez manquer de fonds et devoir recommencer à chercher des financements, ce qui freinerait sans aucun doute le développement de votre entreprise.

Le choix du type de financement se fera selon votre projet et vos besoins. Il n'y a pas de meilleure option ici, tout dépend de votre projet !

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