Prêt Bancaire pour Auto-Entrepreneur en France: Guide Complet

En France, les entrepreneurs et auto-entrepreneurs font face à des revenus souvent irréguliers, ce qui complique l'évaluation de leur solvabilité par les banques. Contrairement aux salariés avec un salaire fixe, leurs revenus peuvent varier selon la saisonnalité, la conjoncture économique ou la nature des projets. Cette instabilité peut rendre les banques plus réticentes à accorder un prêt immobilier pour 30 ans ou même des durées moindres.

Cependant, il est tout à fait possible pour un auto-entrepreneur d'obtenir un prêt immobilier, mais les conditions sont souvent plus strictes que pour un salarié en CDI (contrat à durée indéterminée). En tant qu'auto-entrepreneur, vous devez rassurer les banques en démontrant la stabilité de votre activité et votre capacité à rembourser l'emprunt.

Éléments Clés pour Monter Votre Dossier de Prêt Immobilier

Voici les éléments à considérer au moment de monter votre dossier de prêt immobilier :

Ancienneté de l'Activité

Plus votre entreprise est ancienne, plus vous aurez de chances d'obtenir un prêt. Les banques vont donc vous demander un certain nombre de documents pour s'assurer que votre entreprise fonctionne parfaitement. De manière générale, ce sont les trois derniers bilans qu'il faudra présenter, car les auto-entrepreneurs pouvant justifier d’au moins trois ans d'activité sont souvent privilégiés. Ces bilans permettront à votre conseiller de vérifier si l’activité de l’entreprise est constante, si ses bénéfices sont en hausse et d’attester de sa pérennité.

Gestion Financière Saine

Si vous envisagez un achat immobilier, que vous soyez salarié ou indépendant, la banque va naturellement analyser votre gestion de comptes pour maîtriser le risque et s'assurer de votre solvabilité. Elle doit aussi s'assurer que vous disposez des revenus nécessaires pour rembourser vos mensualités et que vos charges ne sont pas trop élevées : le montant de vos revenus en tant qu’auto-entrepreneur ou de chef d'entreprise va entrer en ligne de compte, afin de calculer votre taux d’endettement maximal qui ne devra pas excéder 35% depuis la décision du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) de janvier 2022.

Prenons un exemple pour mieux comprendre avec un taux d'endettement maximal à 35 % (taux qui variera selon les situations et les banques) : Si vous gagnez 2 000 euros net, vos charges (crédit immobilier, crédit conso, pension alimentaire, les charges prises en compte pouvant varier selon les établissements bancaires) ne doivent pas excéder 35 %, soit 700 euros.

Apport Personnel

Un prêt immobilier sans apport est toujours envisageable car l'apport n'est pas obligatoire pour souscrire un prêt immobilier, mais il est très apprécié par les banques. En tant qu'entrepreneur, vous apportez la preuve, avec cet apport, que vous êtes capable d'épargner et, ainsi, que vous gérez parfaitement votre budget, mais aussi que vous disposez d'un reste à vivre suffisant. De plus, cet apport permettra de réduire le montant du crédit immobilier et donc, vos mensualités : c'est sans conteste un plus. C’est pourquoi il est conseillé de constituer un apport d’au moins 10% du montant total du bien pour maximiser vos chances d’obtenir un crédit.

En l'absence de fiches de paie, les entrepreneurs doivent fournir d'autres preuves de leur solidité financière, telles que des bilans comptables, des relevés bancaires, ou des déclarations fiscales. Ces documents sont essentiels pour convaincre la banque de la viabilité de leur entreprise.

Comment Maximiser Vos Chances d'Obtenir un Prêt

Pour augmenter ses chances d'obtenir un prêt immobilier, un entrepreneur doit préparer un dossier solide, incluant des bilans comptables positifs et un prévisionnel réaliste. Optimiser ses finances personnelles, en augmentant son apport et en réduisant ses dettes, est également primordial.

Par ailleurs, profiter des aides et subventions disponibles pour les entrepreneurs peut renforcer le dossier en montrant un soutien institutionnel et en offrant des garanties supplémentaires.

Les Étapes Clés pour Obtenir un Prêt en Tant qu'Auto-Entrepreneur

Réunir les critères d'éligibilité (ancienneté de plus de 2 ans).
Préparer un dossier de prêt bancaire complet.
Prévoir un apport personnel conséquent.
Souscrire une assurance emprunteur.
Envisager de co-emprunter avec une personne en CDI.

Quelques chiffres clés

Voici un récapitulatif des chiffres clés à retenir :

Critère	Valeur
Taux d'endettement maximal	35%
Apport personnel conseillé	Au moins 10% du montant total du bien
Ancienneté d'activité recommandée	Au moins 3 ans

Le Rôle de la SAS dans l'Achat Immobilier

Oui, une SAS (Société par Actions Simplifiée) peut acheter un bien immobilier, que ce soit pour un usage professionnel ou pour de l'investissement. L'achat via une société présente certains avantages fiscaux et juridiques :

Séparation du patrimoine : En achetant un bien via une SAS, vous séparez le patrimoine de la société de votre patrimoine personnel, ce qui protège vos biens personnels en cas de difficultés financières.
Avantages fiscaux : Les charges liées à l'acquisition (intérêts d'emprunt, amortissement, frais de notaire) peuvent être déduites des bénéfices de la société, ce qui permet de réduire l’imposition.
Gestion flexible : La SAS permet une gestion plus souple et plus flexible, notamment en termes de répartition des dividendes ou d’éventuelle transmission du bien immobilier.

En comparaison avec d'autres statuts, la SAS est souvent privilégiée pour ses avantages fiscaux et la protection juridique qu'elle offre. Toutefois, il est conseillé de consulter un professionnel du droit pour choisir le statut le plus adapté à votre situation et à votre projet immobilier.

Quelles Banques Financent les Auto-Entrepreneurs?

Toutes les banques ne sont pas aussi ouvertes au financement des auto-entrepreneurs, mais certaines, comme le Crédit Agricole, se distinguent par leur flexibilité et leur compréhension des besoins spécifiques des entrepreneurs. Au Crédit Agricole, ils sont connus pour financer les auto-entrepreneurs, surtout s’ils ont un apport important et/ou une bonne gestion de leurs comptes.

Si, en tant qu'entrepreneur, vous souhaitez faire une simulation de crédit immobilier, n'oubliez pas que les banques aiment avoir une gestion intégrale de vos comptes afin de vous proposer un accompagnement global. Si vous avez domicilié vos comptes professionnels ailleurs, n'hésitez pas à proposer de les domicilier dans la banque auprès de laquelle vous souscrirez votre prêt immobilier, cela simplifiera la gestion de vos encours.

Alternatives au Prêt Immobilier Classique

Face aux difficultés potentielles rencontrées face à une demande de prêt immobilier classique, les entrepreneurs et auto-entrepreneurs peuvent se tourner vers des solutions alternatives de financement :

Prêt in fine : Remboursement du capital en une seule fois à la fin du terme.
Crédit-bail immobilier : Possibilité d'acquérir un bien après une période de location.
Prêt immobilier entre particuliers : Une option à considérer pour diversifier vos sources de financement.

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Les Étapes pour Obtenir un Prêt Bancaire en Micro-Entreprise

Les banques sont parfois réticentes à accorder des crédits aux micro-entreprises. C'est pourquoi il est important de suivre ces étapes :

Étape n°1 : Réunir les Critères d’Éligibilité

Pour mettre toutes les chances de votre côté, voici les critères à respecter pour obtenir un prêt bancaire :

Posséder sa micro-entreprise depuis 2 ans minimum.
Exercer dans un secteur d’activité “porteur” (numérique, santé, BTP, etc.).
Présenter une bonne santé financière (pas de découvert, pas ou peu de crédits à la consommation...).

Ces éléments vous permettent de renforcer votre crédibilité et d’instaurer une relation de confiance avec votre banque. Elle sera alors plus encline à accepter votre demande.

Étape n°2 : Préparer un Dossier aux Petits Oignons

La constitution de votre dossier constitue une étape clé pour solliciter un prêt bancaire. Les documents présentés vous aideront à convaincre votre banquier sur la rentabilité de votre activité. Voici la liste des documents généralement demandés par les banques :

Avis d’imposition.
3 derniers relevés de compte de la micro-entreprise.
3 derniers relevés de compte personnel.
Les déclarations de chiffres d’affaires, disponibles sur votre espace auto-entrepreneur sur le site de l’URSSAF.

Selon votre situation, la banque pourra exiger la présence d’autres documents pour l’étude de votre dossier comme un business plan, par exemple.

Étape n°3 : Prévoir un Apport Personnel

Fournir un apport personnel maximise vos chances d’obtenir votre prêt. Cette contribution renforce votre crédibilité en tant qu’emprunteur·se. En moyenne, l’apport s’élève à 10 % du montant du prêt.

Étape n°4 : Souscrire une Assurance Emprunteur

Vous pouvez augmenter vos chances de voir votre demande de prêt acceptée en souscrivant une assurance emprunteur. Obligatoire pour les crédits immobiliers, elle est facultative pour les prêts de type personnel. Mais la garantie emprunteur assure à la banque d’être remboursée en cas de problème. En tant qu’auto-entrepreneur·se, l’assurance, comme toute garantie extérieure, est donc un gage de bonne foi.

L'Astuce Bonus : Co-Emprunter

Si vous en avez les moyens, vous pouvez considérer de co-emprunter avec un tiers. Vous associer avec un proche, notamment s’il est en CDI, permettra de rassurer votre banque. Elle y verra un gage de stabilité qui l'invitera à donner suite à votre demande.

Micro-Entreprise : Est-il Possible de Prétendre à un Prêt Professionnel ?

En tant que micro-entrepreneur, vous pouvez avoir besoin d’un financement :

Pour lancer ou développer votre entreprise : investir dans un stock, financer du matériel professionnel, des matières premières, un local ou encore financer un véhicule professionnel.
Mais aussi pour votre propre compte, par exemple, pour financer un bien immobilier.

Les banques sont plutôt frileuses envers les micro-entrepreneurs. Elles hésitent parfois à leur prêter de l’argent car ils sont vus comme des entrepreneurs peu expérimentés à la tête d’une « petite » entreprise. Pour la banque, elle est surtout synonyme de risques accrus en raison de l’instabilité (supposée ou pas) des revenus.

Quels Sont les Critères à Remplir pour Obtenir un Prêt en Micro-Entrepreneur ?

Voici les critères à remplir pour obtenir un prêt professionnel :

Avoir au minimum 2 ans voire 3 ans d’ancienneté.
Exercer une activité « porteuse » : le secteur de votre activité d’indépendant a son importance dans l’obtention d’un prêt.
Présenter une situation financière saine : vos bilans financiers doivent être positifs et votre activité en croissance.
Arriver avec un apport personnel : les banques demandent environ 10 % du montant du projet en apport.

Quelles Sont les Garanties à Apporter à la Banque ?

Pour favoriser l’admission de votre dossier, vous pouvez apporter des garanties à la banque. Il en existe plusieurs :

Le nantissement d’un bien mobilier (fonds de commerce par exemple).
L’hypothèque d’un bien immobilier (hors prêt personnel et crédit à la consommation).
Une assurance-emprunteur.
Une caution personnelle.
Pour un prêt immobilier : un co-emprunteur en CDI.

Quels Sont les Documents à Fournir pour Votre Demande de Prêt ?

Pour obtenir un prêt bancaire, la banque vous demandera généralement les documents suivants :

Les derniers avis d’imposition.
Les 3 derniers relevés de compte de la micro-entreprise ainsi que ceux de votre compte personnel.
Vos bilans sur 3 ans (ou vos déclarations de chiffre d’affaires à l’URSSAF).

Quelles Banques Prêtent aux Auto-Entrepreneurs ?

Les micro-entrepreneurs se tournent de plus en plus vers les néobanques pour les avantages d'un compte pro en ligne : pas de commission de mouvements, moins de frais bancaires, tarifs plus transparents... Mais il faut savoir que les banques qui proposent des prêts sont souvent des banques traditionnelles.

Avoir plusieurs comptes bancaires peut être un plus ici. Si vous n’avez pas encore de deuxième compte en banque, il peut être intéressant d’en ouvrir un dans une banque pour les pros (banque pour création d’entreprise, etc.) qui connaît les entrepreneurs et leurs problématiques.

Quelles Sont les Alternatives aux Prêts Bancaires pour les Auto-Entrepreneurs ?

Si vous n’arrivez pas à obtenir un prêt professionnel, vous pouvez vous tourner vers des organismes proposant des micro-crédits. Par exemple, l’ADIE (association pour le droit à l’initiative économique) propose des crédits allant jusqu’à 12 000 € aux professionnels. Ces offres sont spécialement destinées aux entrepreneurs qui ne parviennent pas à accéder aux crédits bancaires classiques.

Vous pouvez également solliciter un prêt d’honneur, c’est-à-dire un prêt sans caution personnelle et sans garantie, avec peu ou pas d’intérêts que vous vous engagez à rembourser « sur l’honneur ». Le montant peut aller jusqu’à 50 000 €. Ce type de prêt renforce les chances d’obtenir un prêt bancaire classique.

Si vous croyez à votre projet d’entreprise, que vous en êtes au début et que vous avez besoin de fonds pour financer le lancement de ce projet, le crowdfunding (« financement par la foule ») est peut-être fait pour vous ! Il s’agit de faire appel à des dons de particuliers en proposant une contrepartie (pas forcément financière).

Les domaines d’activité porteurs, comme la serrurerie, la plomberie ou la maçonnerie, sont plus susceptibles d'obtenir un financement. Il est également conseillé de prouver que vous êtes toujours en quête d’évolutions pour améliorer et optimiser les rendements de votre auto entreprise et surtout votre chiffre d’affaires.

Emprunter à deux peut être un excellent moyen de réduire le « risque » lié à votre activité d’auto entrepreneur. Si votre conjoint ou conjointe est salarié en CDI, c’est un élément très positif sur lequel se reposer.

Microcrédit Professionnel et Personnel

En tant qu’auto-entrepreneur, vous pouvez solliciter un microcrédit ou un prêt solidaire pour votre projet professionnel. Ils vous permettront notamment de financer l'achat de matériels et équipements nécessaires au démarrage ou au développement de votre activité. Il existe deux types de microcrédit :

Le microcrédit personnel : Accessible aux personnes exclues du crédit bancaire, avec un taux d’intérêt situé entre 1,5 % et 4 %. Le montant du prêt varie entre 300 € et 8 000 €.
Le microcrédit professionnel : Prêt accordé aux créateurs d’entreprise ou aux personnes souhaitant développer leur activité professionnelle. Le montant du prêt professionnel peut aller jusqu’à 17 000 € et sa durée de remboursement maximale est généralement fixée à 5 ans.

Conditions d'Éligibilité au Microcrédit Professionnel

Pour faire une demande de microcrédit professionnel auprès d’un intermédiaire, vous devez cumuler les conditions suivantes :

Votre demande doit concerner la création ou la reprise d’une entreprise de moins de 3 salariés.
Votre activité doit s’exercer en France.
La somme à emprunter doit être inférieure à 17 000 €.

L’Association pour le Droit à l’Initiative Économique (ADIE) est un organisme reconnu d’utilité publique et cofinancé par l’Union Européenne. Depuis sa création elle a financé et accompagné 180 000 auto-entrepreneurs.

Le Prêt d’Honneur

Souscrire un prêt d’honneur peut vous aider à obtenir un crédit auprès d’un établissement bancaire classique. Ce prêt d’honneur va venir renforcer vos fonds propres. Vous pourrez ainsi vous présenter à la banque avec un apport financier à l'appui.

Le prêt d’honneur comporte de nombreux avantages :

Il est sans intérêts : vous remboursez seulement la somme empruntée.
Aucune garantie, ni caution ne sont demandées.
Ce prêt est accordé par des organismes associatifs, et non des banques.

Pour demander un prêt d’honneur, vous devez vous rapprocher de Réseau Entreprendre ou d’Initiative France. Les montants accordés ne sont pas les mêmes d’un réseau à un autre. Ainsi :

Avec Initiative France, les prêts sont compris entre 3 000 à 50 000 euros.
Avec Réseau Entreprendre, ils sont compris entre 10 000 à 50 000 euros et peuvent atteindre 30 000 à 90 000 euros pour les projets innovants.

La durée de remboursement varie entre 1 et 5 ans.

Le Financement Participatif (Crowdfunding)

Depuis la loi du 21 janvier 2010, les particuliers peuvent faire des dons en ligne pour des projets de microcrédits. Une solution à envisager pour les micro-entrepreneurs ayant besoin d’une petite somme (pour du matériel, par exemple) ou encore pour ceux et celles qui souhaitent éviter diverses démarches.

Avantages du Crowdfunding

En plus de l’aspect financier, le crowdfunding peut vous aider à vous faire connaître en tant qu'auto-entrepreneur et vous construire une communauté avant même le lancement de votre activité. Par exemple, vous pouvez proposer des contreparties plus ou moins importantes aux donateurs en fonctions de la taille de leur don.

Vous pouvez notamment communiquer avec votre communauté pour adapter les contreparties à leurs attentes et ainsi booster les donations. Autre avantage : cela vous permet de tester le marché et voir s’il est réceptif à votre offre sans risquer trop perdre. Vous pouvez ainsi modifier votre projet selon les besoins.

Autres Solutions de Financement

Hello bank! Business : La souscription à l’offre Hello bank! Business vous donne accès à un crédit professionnel.
Financement par les proches : Vous pouvez faire appel à vos proches (familles et amis) pour financer votre projet de création.
Prêt bancaire classique : L'emprunt bancaire constitue le principal levier pour financer un projet de création d'entreprise.
Prêt d'honneur Création-Reprise : Le prêt d'honneur peut être accordé à tout type d'entreprise à l'exclusion des associations, fondations, SCI et entreprises en difficulté.
Contrat de développement transmission : Le contrat de développement transmission proposé par Bpifrance permet de financer les dépenses suivantes : Achat d'un fonds de commerce, Achat majoritaire de titres sociaux (parts sociales ou actions) etc.
Crédit vendeur : Dans le cadre d'une reprise, si un climat de confiance s'est installé entre vous et le cédant de l'entreprise, il est possible de négocier avec lui la conclusion d'un crédit vendeur.
Financement participatif ou crowdfunding : Le financement participatif ou crowdfunding consiste à récolter des fonds auprès d'une communauté d'internautes qui souhaitent soutenir votre projet.
Business angels : Le business angel ou « investisseur providentiel » est un cadre d'entreprise en activité ou un ancien entrepreneur qui investit une partie de son patrimoine financier dans des sociétés innovantes à fort potentiel.
Fonds d'investissement : capital risque : Le capital risque est une prise de participation par un ou plusieurs investisseurs professionnels, généralement minoritaire, au capital de votre société.
Financeurs solidaires : Si vous créez/reprenez une entreprise dans le secteur de l'économie sociale et solidaire (ESS), vous pouvez faire appel à des financeurs solidaires tels que France Active, la Nef ou le Crédit Coopératif.
Concours : Vous pouvez vous inscrire à des concours qui récompensent les créateurs/repreneurs d'entreprise selon leur secteur d'activité.
Aides publiques : Sur la base nationale des aides aux entreprises, vous pouvez identifier les aides mises en place par l'État et au niveau des collectivités territoriales (régions, départements, communes).

Prêt Personnel pour Auto-Entrepreneur

Le prêt personnel est une solution de crédit pratique et flexible qui permet de réaliser un projet de vie en toute autonomie, une fois les fonds financiers obtenus. En règle générale, les banques se montrent plus frileuses pour accorder un prêt d’argent à l’auto-entrepreneur. Toutefois, ce statut de travailleur indépendant n’est pas un frein pour pouvoir accéder au crédit.

Dans tous les cas, il est nécessaire de présenter une situation financière équilibrée à la banque prêteuse pour obtenir un prêt personnel en étant auto-entrepreneur. En d’autres termes, plus vos revenus sont réguliers et pérennes, plus vous augmentez vos chances d’obtenir votre financement.

Quels Sont les Critères du Prêt Personnel pour Micro-Entrepreneur ?

Pour autant, les organismes de crédit se montrent plus exigeants avec un auto-entrepreneur, en comparaison avec un emprunteur qui dispose de revenus stables et continus. Pour cette raison, il est indispensable de présenter un dossier de financement solide à la banque.

Pour y parvenir, il est conseillé de démonter à l’organisme bancaire votre solvabilité fondée sur 3 critères :

Relevés de compte de votre entreprise.
Derniers exercices de vos bilans comptables.
Présence d’un co-emprunteur pour soutenir votre demande de prêt, le cas échéant.

Obtenir un Prêt Personnel pour Auto-Entrepreneur : Nos Conseils

Dans la mesure du possible, il est conseillé de faire appel à un co-emprunteur (conjoint, proche,...) afin de soutenir votre demande de prêt personnel pour auto-entrepreneur. Le but de cette démarche est de renforcer votre dossier de financement avec la présence d’une seconde source de revenus.

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