Comment obtenir un prêt pour l'achat d'un fonds de commerce avec Cafpi
Acheter un commerce ou reprendre une boutique est votre rêve ? Le financement du fonds de commerce obéit à des règles précises : droit au bail, droits d’enregistrement, acte de cession du fonds de commerce, etc. Le fonds de commerce est constitué de tous les éléments matériels et immatériels d’une entreprise existante, mais ne comprend pas ses dettes éventuelles. Financer un fonds de commerce s’intègre dans le financement global de son activité professionnelle. A ce titre, il faut vérifier la réalité des éléments du fonds de commerce et son potentiel. Le financement d’un fonds de commerce peut être assuré de diverses manières parmi lesquelles le crédit professionnel.
Le fonds de commerce comprend les éléments corporels et incorporels liés à une activité commerciale. Lorsqu’on achète un fonds de commerce, en réalité, on acquiert : une clientèle, un bail commercial et le droit au bail, des équipements et du mobilier, des éléments immatériels (nom commercial, marque, licences).
Le lancement d’un commerce ou le rachat d’un fonds de commerce est facilité en France grâce à de nombreuses aides régionales ou nationales, ainsi que des exonérations de charges sociales ou de CFE (cotisation foncière des entreprises). Cela ne constitue pas un financement du fonds de commerce mais il convient de prendre en considération ces aides lors de l’élaboration de votre business plan global.
Une des étapes préalables les plus importantes concerne l’évaluation du fonds de commerce. Il existe des barèmes par profession, basés sur une moyenne de chiffre d’affaires sur les 3 dernières années. A cela, on applique le coefficient de la profession pour établir l’évaluation du fonds de commerce. Tout acquéreur doit adopter une vision plus large du potentiel du commerce grâce à la localisation, aux tendances du marché, etc.
Bon à savoir : le rachat d’un fonds de commerce se différencie du rachat des parts d’une société. Il existe plusieurs modes de financement d’un fonds de commerce : L’apport personnel est nécessaire pour convaincre les banques et un apport de 30 % est en général requis. Les prêts d’honneur sans intérêt ni garantie sont souvent assimilés à de l’apport personnel par les banques. Les investisseurs : love money ou argent des proches, business angels ou financement participatif (crowdfunding).
Lire aussi: Obtenir un prêt professionnel pour un fonds de commerce grâce à CAFPI
Bon à savoir : Les banques exigent très souvent une garantie et une assurance emprunteur couvrant les risques décès, invalidité permanente de l'emprunteur d'un prêt professionnel. Faites le point avec un expert CAFPI sur le crédit professionnel, les garanties et les assurances exigées. N’oubliez pas les droits d’enregistrement dans votre plan de financement du fonds de commerce ! En effet, l’acquéreur doit verser des droits d’enregistrement compris entre 2 et 5 % du montant du prix de cession prévu dans l’acte de vente du fonds de commerce.
Le prêt professionnel est un financement accordé à un entrepreneur ou une entreprise par une banque ou un organisme de crédit. L’emprunt pro peut servir notamment à développer les activités, couvrir les dépenses, financer les achats de matériel ou l’achat d’un fonds de commerce. Le prêt pro finance les besoins en trésorerie, les besoins en équipements et les besoins immobiliers. Aux côtés du prêt classique, il existe des solutions spécifiques pour les professionnels comme le crédit-bail ou le leasing, l’affacturage ou les facilités de caisse.
La banque étudie la faisabilité du projet et la solidité de l’entreprise, sa capacité de remboursement. Les établissements de crédit sont sensibles à un dossier de demande de prêt complet et structuré. Votre courtier CAFPI vous guide pour mettre en valeur les points forts de votre projet professionnel. Commencez par réaliser une simulation en ligne de prêt professionnel : en complétant votre besoin et quelques éléments, vous avez une première idée du taux d’emprunt, de la durée et des possibilités. Un courtier vous rappelle pour prendre rendez-vous et échanger en détail sur la situation de l’entreprise et ses besoins. Il vous propose toutes les solutions disponibles en matière de financement des entreprises.
Négocier le meilleur taux d’un crédit professionnel nécessite de rassurer votre établissement de crédit. Plus votre dossier de demande de crédit est bon, plus le risque est faible et plus le taux de prêt pro est bas. Un prêt professionnel présente plusieurs avantages : un emprunt pro est simple à mettre en place et est moins onéreux que d’autres solutions de financement professionnel comme le crédit-bail. Il est flexible en fonction de l’évolution de l’entreprise. Il s’adapte aux caractéristiques et aux aléas de chaque professionnel. Le dirigeant peut choisir la durée de remboursement et la modifier le cas échéant, si cela est prévu dans les conditions particulières négociées. Un différé de remboursement partiel ou total fait partie des modalités fréquentes d’un crédit professionnel. Il est toujours possible de renégocier son crédit professionnel si des changements importants le nécessitent (crise sanitaire, nouveaux actifs, etc.). Les intérêts du prêt professionnel sont déductibles des bénéfices réalisés par l’entreprise.
Un crédit immobilier est possible pour un professionnel afin de financer l’achat d’un local commercial (murs du fonds de commerce) ou l’achat de bureaux. D’autres solutions de financement professionnel sont réalisables et il est important de toutes les envisager avant de décider d’acheter ! Les travaux de rénovation, de mise aux normes ou d’agrandissement des locaux de l’entreprise sont également financés par un crédit professionnel. Le prêt professionnel finance la création d'entreprise ou son développement, mais aussi la reprise d’entreprise. Pour racheter des parts sociales à un entrepreneur ou pour racheter un fonds de commerce existant, pensez au prêt pro aux côtés des autres modes de financement.
Lire aussi: Financement des PME par prêt bancaire
Mais c’est également un outil précieux pour faire fonctionner l’entreprise déjà créée ou la développer. Un dossier solide avec un business plan sérieux et réaliste facilite l’obtention d’un financement professionnel. Il existe une grande variété de prêts professionnels dont les modalités de remboursement varient également. Les prêts professionnels à moyen terme (2 à 7 ans) ou prêts professionnels à long terme (7 à 15 ans) sont les plus fréquents. Pour un simple besoin en trésorerie, un crédit professionnel à court terme peut suffire. Vous négociez une facilité de caisse ou un découvert bancaire autorisé avec votre établissement bancaire, ou encore un crédit de campagne ou vous mobilisez vos créances par les mécanismes d’affacturage, de cession Dailly ou d’escompte. Le crédit-bail s’apparente à une location avec paiement d’un loyer mensuel pendant une durée déterminée à l’avance et la possibilité d’acquérir le bien à l'issue de la période de location.
Ainsi, le remboursement d’un crédit professionnel s’échelonne de quelques mois à quelques années, avec un maximum de 15 ans. Selon les prêts, plusieurs modalités de remboursement sont possibles : le prêt amortissable, le crédit in fine, des différés d’amortissement. Le montant d’un prêt professionnel est déterminé par la capacité d’emprunt de l’entreprise. Pour financer un besoin chiffré, la banque étudie votre capacité d’autofinancement (CAF). En général, la banque exige un apport minimal de 20% à 30% du montant de l’emprunt. C’est parfois difficile à obtenir lors de la création d’entreprise. Il est alors possible de solliciter des prêts d’honneur qui viennent combler le manque d’apport personnel.
Les banques exigent des garanties, particulièrement en création d'entreprise. Si vous financez de l’immobilier ou des équipements, la banque exigera une garantie réelle sur le bien. Pour les biens immatériels, la banque peut exiger également un nantissement sur le fonds de commerce, les parts sociales ou tout autre droit. Très souvent, l’établissement de crédit exige une caution personnelle du dirigeant. En cas de pluralité d’associés, la banque peut demander une caution solidaire. Pour obtenir un financement professionnel sans caution personnelle, rapprochez-vous des organismes spécialisés comme BPIFrance, qui peuvent prendre en charge tout ou partie des garanties exigées par la banque.
Les banques exigent souvent une assurance emprunteur pour les crédits professionnels. Même si la banque ne l’oblige pas, l’assurance de prêt est intéressante pour protéger l’entrepreneur contre les aléas de la vie. En outre, les primes versées pour l’assurance sont intégrées aux intérêts d’emprunt et sont donc déductibles du bénéfice imposable de l’entreprise.
Lire aussi: Tout savoir sur le prêt avec franchise
balises: