Fonctionnement et choix du TPE Carte Commerçante CUP TPE pour les paiements par carte

Il n’y a pas d’obligation, pour les professionnels, d’être équipé d’un terminal de paiement. Suivant leur activité et leurs besoins, ils en ont quasiment tous besoin cependant. Mais lorsque l’on souhaite s’équiper pour pouvoir accepter les paiements par cartes, on se retrouve vite perdu. TPE fixe ou portable, paiement sans contact, lecteur de carte, moyens de paiements pour e-commerce ou magasin physique… De quoi se noyer dans le vocabulaire et les possibilités qui sont offertes. Comment choisir entre un terminal de paiement portable ou fixe ? Et que choisir entre l’achat et la location de son terminal de paiement électronique ?

Le terminal de paiement portable

La carte bancaire est devenue le moyen de paiement préféré des français. D’autant plus depuis la crise sanitaire qui nous incite à éviter les contacts physiques. Le paiement par carte bancaire et sans contact le plus souvent, devient l’usage le plus courant, y compris sur les marchés en extérieur. De nouveaux comportements qui donnent un élan à l’équipement et l’utilisation des terminaux de paiements mobiles. Les terminaux de paiements portables permettent les encaissements en étant connectés au réseau internet via une carte sim ou un appareil mobile (tablette, téléphone).

Ces solutions de TPE mobiles sont simples et peu onéreuses pour les petites structures et les auto-entrepreneurs, qui peuvent ainsi encaisser des paiements par carte bancaire facilement. Certains professionnels n’ont pas franchi le cap de s’équiper en terminaux de paiements électroniques. Notamment à cause du manque de souplesse mais aussi du coût des solutions de paiements proposées par les banques classiques. Avec ces nouveaux systèmes de paiements, encaisser les cartes bancaires devient très facile.

Le terminal de paiement fixe

Un terminal de paiement électronique ou TPE fixe ou encore lecteur de carte bancaire permet à tout professionnel d’accepter les encaissements par cartes bancaires. On dit qu’un TPE est fixe quand il est relié à une prise électrique. Ils doivent aussi être connectés au réseau internet afin de communiquer avec les établissements bancaires. Ce type de système de paiement est idéal pour les professionnels possédant une boutique physique et permet les encaissements au comptoir. On retrouve aujourd’hui essentiellement des TPE utilisant la connexion internet, les terminaux sur ligne téléphoniques étant de plus en plus rares du fait de leur utilisation plus contraignante. Cependant ce type de solution ne permet pas les paiements par carte bancaire si vous naviguez sur votre point de vente ou si vous vous déplacez en extérieur pour votre activité : terrasses de cafés ou restaurants, ventes itinérantes sur les marchés ou salons…

Achat ou location ?

Après le choix du type de TPE vient celui de l’achat ou de la location de l’appareil. Vous avez la possibilité de vous tourner vers les banques traditionnelles ou vers les spécialistes en ligne pour vous équiper. Cependant, il faut prendre en compte que, en grande majorité, les banques ne proposent pas la vente de terminal de paiement. Dans les grandes lignes, si vous souhaitez louer votre terminal de paiement électronique vous pouvez vous diriger vers les banques traditionnelles. Ici, il faudra prendre garde aux frais inhérents à cette location : frais de transaction, intervention en cas de panne, remplacement d’appareil… Des frais souvent nébuleux à la signature de votre contrat qui peuvent parfois être soumis à variations et à négociations. Il est nécessaire de bien connaitre vos besoins et usages de votre établissement pour ne pas payer des frais pouvant devenir un véritable gouffre financier.

En revanche, pour l’achat de votre terminal pour cartes bleues vous pouvez vous diriger vers les fintechs qui seront à même de vous conseiller suivant vos besoins et vos usages. L’avantage de posséder son propre matériel est que vous le payez une bonne fois pour toutes mais que vous êtes aussi responsables en cas de panne.

Votre terminal de paiement électronique a pour fonction première d’accepter les paiements par carte bancaire à puce (les plus communes en France) ou par carte à bande magnétique (utilisées aux USA principalement). Mais il existe d’autres manières de nos jours d’accepter des paiements sur les machines CB. Avec les avènements du paiement sans-contact ou encore du paiement mobile, il est maintenant possible de payer autrement qu’en insérant sa carte bancaire dans le terminal. Chaque logiciel fait l’objet d’un contrat avec votre banque. Pour rappel, votre machine CB sera d’office munie du logiciel CB EMV, vous permettant d’accepter de manière sécurisée les cartes bancaires à puces CB Visa et Mastercard. Chaque logiciel supplémentaire doit faire l’objet d’un contrat avec votre banque !

Le paiement existe depuis longtemps. Il existe maintenant la possibilité d’accepter des paiements en plusieurs fois sur votre terminal de paiement électronique (TPE). Restez donc attentifs au logiciel que vous choisissez! En tant que mainteneur monétique, nous vous accompagnerons ensuite dans l’initialisation de ce logiciel une fois que vous aurez reçu votre TPE. Le paiement en plusieurs fois sans frais peut en effet être un avantage pour vous : plus aucune chance d’égarer les chèques de vos clients (tout sera tracé dans le terminal bancaire), et ce sera votre banque qui supportera le risque d’impayés!

Devenu quasiment incontournable, le paiement sans-contact est effectivement de plus en plus utilisé par les français. Là encore, il faut rester attentif sur le type d’appareil et de logiciel à vous procurer. Même si à l’avenir la totalité des terminaux de paiements devraient être équipés de la technologie sans-contact (ou NFC), ce n’est pas encore le cas aujourd’hui. Concernant le logiciel rendant votre terminal bancaire capable d’accepter le sans-contact, il est intégré d’office. Il sera aux normes EMV, c’est-à-dire qu’il fonctionnera pour les cartes de type CB, Mastercard et VISA. Les normes EMV régissant les terminaux à carte bleue ne sont donc effectives que pour les cartes bancaires Mastercard ou VISA. Mais il peut vous arriver en tant que commerçant de devoir accepter des cartes de clients ou émetteurs différents. Les logiciels AMEX EMV : AMEX est tout simplement le diminutif d’ »American Express », un fournisseur de cartes bancaires. Moins populaire en France que les cartes MasterCard ou VISA, American Express reste néanmoins un acteur majeur du marché. Les logiciels CUP EMV : CUP représente « China UnionPay », collectif regroupant plus de 175 banques chinoises. Vous l’aurez compris, ces logiciels vous permettent d’accepter les paiements de vos clients chinois. Les logiciels DINERS : Même principe, DINERS est un fournisseur de cartes bancaires. Encore une fois, il ne faut pas prendre l’achat d’un terminal bancaire à la légère. Vous aurez besoin de vous informer sur le type de machine CB à vous procurer, ainsi que sur les logiciels dont vous pourriez avoir besoin. N’oubliez pas les différents contrats bancaires (de domiciliation ou pour les logiciels) qu’il vous faudra également signer, et n’hésitez pas à souscrire à un contrat de maintenance afin d’être complètement accompagné en cas de problèmes.

Le fonctionnement du TPE et les étapes d’une transaction

Le TPE a pour fonction première d’accepter les paiements par carte bancaire et d’assurer la communication sécurisée entre la carte du client, la banque émettrice et la banque du commerçant. Les étapes d’une transaction incluent la lecture des données de la carte, le traitement via un logiciel intégré et la communication avec les systèmes bancaires pour obtenir une autorisation. Le lecteur imprime généralement deux reçus et la télécollecte transmet les transactions à la banque pour créditer le compte du commerçant dans un délai typique de 24 à 48 heures ouvrées. Le logiciel EMV et le chiffrement des données garantissent une sécurité robuste des transactions et une réduction de la fraude en point de vente.

Conformité et sécurité

La sécurité est la colonne vertébrale des systèmes de paiement. La norme PCI DSS concerne les exigences de sécurité applicables à tous les acteurs de la chaîne monétique, avec des recommandations comme firmware certifié, mots de passe forts et contrôle d’accès. La norme EMV garantit un cryptogramme unique pour chaque transaction et, avec le chiffrement du PIN, elle diminue fortement les risques de fraude. Le taux de fraude sur la carte reste historiquement bas, ce qui renforce la confiance dans le système de paiement électronique.

Les différents types de TPE selon l’activité

Le choix du TPE dépend de l’environnement de vente, du volume et de la mobilité. Le TPE fixe convient au comptoir des boutiques; le TPE portable ou mobile est adapté pour les services en salle, en terrasse ou lors d’évènements; le SoftPOS transforme un smartphone en terminal via une application, utile pour des encaissements ponctuels. Les solutions intelligentes, comme les TPE connectés à une caisse, simplifient le suivi des ventes, des stocks et des rapports.

Contrat monétique et paramétrage

Avant d’encaisser le premier paiement, deux éléments obligatoires: un contrat monétique et un paramétrage correct du terminal. Le contrat définit les commissions et les délais de versement; le paramétrage couvre la connexion réseau, l’activation du sans-contact et la programmation de la télécollecte. La sécurité passe par des mesures régulières de maintenance et de vérification des composants. La télécollecte automatisée et les mises à jour assurent la conformité et limitent les risques de fraude.

Carte commerçante TPE et CUP

La carte commerçante TPE est le cœur du dispositif, permettant d’identifier le commerçant, d’acheminer les flux vers l’acquéreur et de paramétrer les modes de paiement acceptés (CB, Visa, Mastercard, CUP, American Express, DINERS, etc.). Elle est fournie lors de la mise en service du contrat et peut être mise à jour à distance par télécollecte ou nécessiter un remplacement physique si l’acquéreur change. Certaines solutions modernes permettent des intégrations sans carte commerçante physique via des systèmes comme SumUp, Zettle, ou SoftPOS, mais la norme reste l’usage d’une carte commerçante pour les solutions classiques en magasin.

Avantages et précautions

Avantages: sécurité renforcée, acceptation multi-cartes, traçabilité des transactions, réduction des risques de fraude et d’impayés, gestion facilitée via télécollecte et caisse connectée.
Précautions: garder la carte commerçante dans un endroit sûr, ne pas la prêter, vérifier les mises à jour et les configurations, et souscrire à une maintenance professionnelle.

Coût et acquisition

Le coût dépend du type de TPE, du mode d’acquisition et des options. L’achat peut varier entre 100 et 700 euros, la location entre 15 et 80 euros par mois, avec maintenance souvent incluse en location. L’achat peut être plus rentable à long terme selon le volume; la location offre flexibilité et évolutivité face aux nouvelles normes et technologies.

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