Choisir une assurance maladie pour auto-entrepreneur: Guide complet

Si vous songez à créer votre entreprise en parallèle de votre emploi de salarié ou bien en tant qu’activité principale, il sera nécessaire de réaliser quelques démarches administratives afin d’obtenir le statut d’auto-entrepreneur ou micro-entrepreneur. Au moment de la création de leur société, nombre de travailleurs indépendants s’interrogent alors sur le type de mutuelle qu’ils doivent souscrire afin de bénéficier d’une excellente couverture sur leurs dépenses de santé.

Pourquoi une mutuelle est-elle importante pour un auto-entrepreneur?

Bien qu’adhérer à une mutuelle ne soit pas obligatoire, cela est particulièrement recommandé puisque l’Assurance maladie ne rembourse qu’une partie de vos dépenses de santé. Grâce à une complémentaire santé, vous serez alors assuré de bénéficier d’une meilleure indemnisation, que cela concerne des soins dentaires, optiques ou la pose de prothèses auditives. En souscrivant une mutuelle santé adaptée à vos besoins, vous pourrez alors prendre soin de votre santé tout en bénéficiant d’un bon niveau de remboursements sur vos frais de santé.

La couverture santé des auto-entrepreneurs

Sur le plan de la protection sociale, les auto-entrepreneurs sont désormais rattachés à l’Assurance maladie comme la majorité des Français, le régime social des indépendants (RSI) ayant pris fin. Mais la couverture de l’Assurance maladie obligatoire ne couvre pas la totalité des frais de santé. Elle les prend en charge selon différents taux, mais pas toujours à 100 % des frais réels.

Les dépassements d’honoraires des médecins, certaines franchises et participations forfaitaires, comme le forfait hospitalier, restent également à votre charge. Bien souvent, la couverture de l’Assurance maladie n’est pas suffisante et laisse l’assuré avec d’importantes sommes à payer de sa poche. C’est pourquoi les pouvoirs publics incitent tous les Français à souscrire une complémentaire santé. Ce deuxième niveau de remboursement va prendre en charge tout ou partie de ces restes à charge.

En faisant de votre société votre activité professionnelle principale, il sera alors nécessaire de souscrire une mutuelle santé afin d’obtenir un remboursement complet de vos frais de santé. Toutefois, il peut être particulièrement intéressant d’opter pour une mutuelle afin de percevoir un remboursement intégral de vos frais médicaux. Lors d’une hospitalisation, le montant de votre facture peut être relativement élevé.

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Que vous soyez auto-entrepreneur ou salarié, il peut également arriver que vous nécessitiez des traitements optiques ou dentaires spécifiques, ce qui pourra entraîner des dépenses plutôt importantes. Ainsi, lors d’une hospitalisation de plusieurs jours ou de la réalisation de consultations médicales auprès de différents médecins généralistes, vous pourrez bénéficier d’une indemnisation du prix de la chambre et des frais médicaux associés.

Comment choisir sa mutuelle en tant qu’auto-entrepreneur?

Une fois votre statut d’auto-entrepreneur obtenu et votre société créée, viendra le moment de chercher la mutuelle santé la plus adaptée à vos besoins. Pour couvrir leurs frais de santé, nombre d’entrepreneurs optent pour la mutuelle individuelle qui correspondra le mieux à leurs besoins afin de percevoir une indemnisation juste.

Afin de trouver la complémentaire santé adaptée, nous vous recommandons de penser à ajuster les différentes garanties proposées par l’organisme afin de souscrire une offre en parfaite adéquation avec vos besoins réels. Selon votre état de santé et le type de spécialistes que vous serez amenés à consulter de manière occasionnelle ou régulière, vous pourrez alors vous tourner vers une mutuelle plutôt qu’une autre qui vous proposera des garanties en adéquation avec vos besoins.

Lors d’une consultation médicale, il peut arriver que certains spécialistes facturent des dépassements d’honoraires. Afin de bénéficier d’une indemnisation complète, la souscription d’une complémentaire santé vous permettra d’être remboursé du reste à charge, ou ticket modérateur, non couvert par l’Assurance maladie.

Bien que les mutuelles proposent généralement des garanties de base, il peut parfois être intéressant de prendre des garanties complémentaires en fonction de votre profil. Certains organismes proposent notamment la prise en charge des prestations non remboursées par la Sécurité sociale telles que les rendez-vous avec un psychologue ou encore l’orthodontie pour adulte.

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Il peut également arriver que la coopérative offre une couverture importante dans le cadre de la médecine douce, soit l’homéopathie, l’ostéopathie ou bien la sophrologie. Lors de votre prospection afin de trouver la meilleure mutuelle santé, étudier les conditions ainsi que les niveaux de remboursement pourra vous permettre de déceler l’offre la plus avantageuse.

En effet, une partie des mutuelles révèle un pourcentage sur le remboursement initial de l’Assurance maladie ainsi que celui concernant les frais réels.

Les différents types de contrats d’assurance santé

Certaines offres sont formulées pour les auto-entrepreneurs ou les travailleurs non-salariés (TNS). Des sociétés mutualistes proposent ces offres.

Critères de choix

Le statut de micro-entrepreneur recouvre des travailleurs aux professions, aux âges, aux revenus et aux situations tellement différents qu’une seule formule d’assurance santé ne peut convenir à tous. Pour savoir quelle offre choisir, votre premier réflexe doit être de faire le point sur vos besoins en matière de santé pour l’année ou les quelques années à venir. La règle générale étant que plus vous avancez en âge, plus vos besoins seront importants.

Votre activité professionnelle peut aussi nécessiter des dépenses particulières. Elle peut par exemple requérir de renouveler régulièrement vos lunettes ou de porter des lentilles de contact, pour une vision toujours précise. Choisissez un contrat qui couvre vos restes à charge les plus importants, sans vous faire payer inutilement pour des garanties dont vous ne vous servirez pas.

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Le statut de la micro-entreprise regroupe de nombreuses activités pouvant dégager une large fourchette de revenus. Toutefois, en moyenne les micro-entrepreneurs ont un revenu peu élevé. En 2019, ils tiraient en moyenne 590 euros mensuels de leur activité. Avec un budget aussi serré, une complémentaire santé peut paraître une dépense superflue.

Mais ne pas souscrire d’assurance santé pour économiser n’est pas une bonne idée et peut vous faire in fine dépenser davantage. Il existe des contrats d’assurance santé adaptés à tous les budgets. Enfin, les contrats d’assurance « hospitalisation seule » sont souvent économiques.

Mutuelle obligatoire ou non pour un auto-entrepreneur ?

Contrairement aux travailleurs salariés devant souscrire la mutuelle proposée par leur employeur, vous n’êtes soumis en tant qu’auto‑entrepreneur à aucune obligation. Il est toutefois important d’être couvert par une complémentaire santé, et cela même si vous êtes en bonne santé. Un accident peut survenir et vous exposer à des frais imprévus, peu ou pas couverts par l’Assurance maladie : dépassements d’honoraires des médecins, forfait hospitalier, soins dentaires, médicaments, etc.

Selon votre situation, vous n’avez pas forcément besoin de souscrire une mutuelle à titre individuel. Par exemple, si votre activité d’auto‑entrepreneur est secondaire et que vous avez par ailleurs un emploi salarié. Dans ce cas vous pouvez être affilié à la complémentaire santé de votre employeur. Autre cas de figure, si votre conjoint est salarié et est couvert par sa mutuelle d’entreprise, vous pouvez demander à être ajouté à la liste des bénéficiaires de son contrat.

Dès que vous obtenez le statut d’auto-entrepreneur, vous devenez alors éligible au contrat loi Madelin. Dans le cadre de la création de votre propre entreprise et de l’obtention du statut d’auto-entrepreneur, vous avez également la possibilité de profiter de la couverture offerte par la mutuelle de votre conjoint, concubin ou partenaire. Pour cela, il suffit que celui-ci vous intègre à sa complémentaire santé en tant qu’ayant-droit.

Ces solutions peuvent être avantageuses sur le plan financier. En effet, les entreprises négocient les contrats qu’elles proposent à leurs salariés et paient une partie de leurs cotisations.

La loi Madelin pour les auto-entrepreneurs

Pour rappel, la loi Madelin du 11 février 1994 permet à certains travailleurs non-salariés (TNS) de déduire les cotisations versées à leur mutuelle de leur revenu imposable. Les contrats de mutuelle Madelin sont proposés par divers organismes et peuvent couvrir les risques spécifiques associés à votre activité. Les tarifs des cotisations varient selon votre âge, votre profession, votre lieu de résidence, etc.

Tous les travailleurs indépendants, non salariés, non agricoles peuvent souscrire à un mutuelle Madelin :

• Les artisans, commerçants et leur collaborateur.
• Les professions libérales
• Les artistes, auteurs et graphistes.
• Les gérants non salariés.

La loi Madelin permet au travailleur de déduire de son revenu imposable les cotisations versées au titre d’un contrat Madelin.

Attention cependant car si les auto-entrepreneurs en micro BIC ou micro BNC peuvent souscrire un contrat mutuelle Madelin, ils dépendent du régime micro social simplifié et ils ne peuvent déduire de leurs charges fiscales leurs cotisations et ne bénéficient donc pas de cet avantage fiscal. Toutefois ce type de contrat offre à l’auto entrepreneur des tarifs intéressants et de meilleurs remboursements sur ses frais de santé.

Les différents contrats Madelin

• Le contrat “perte d’emploi Madelin”: Il apporte une garantie chômage, en assurant un revenu de substitution pour une période variant de 12 à 24 mois.
• Le contrat de retraite Madelin: Il permet au travailleur de se constituer une retraite complémentaire à la retraite obligatoire, sous forme de revenus viagers.
• Le contrat prévoyance Madelin: Il permet au travailleur une garantie de revenus en cas d’incapacité de travail.
• Le contrat de mutuelle Madelin: De même qu’une mutuelle classique, ce contrat permet de compléter le remboursement des soins médicaux de l'assurance maladie, en partie ou en totalité, suivant le type de couverture choisie. Il offre la possibilité d’adapter les garanties en fonction des besoins (frais optiques, frais dentaires, hospitalisation…).

La complémentaire santé solidaire (CSS)

La complémentaire santé solidaire (ex CMU-C et ACS) est une aide pour financer vos dépenses de santé. En tant qu’auto-entrepreneur, la complémentaire santé solidaire vous est accessible aux mêmes conditions que les autres assurés.

La complémentaire santé solidaire, anciennement CMU, est destinée aux bénéficiaires à faibles revenus. Elle permet de couvrir les frais de santé non pris en charge par la sécurité sociale.

Cette complémentaire santé prend en charge :

• Les frais journaliers des séjours à l’hôpital
• Des prise en charges de dispositifs dentaires, optiques, ou encore de matériel paramédical
• L’exonération de la participation de 1 euros par jour aux frais de santé
• Le tiers payant
• L’exonération des dépassements d’honoraires pour les soins coordonnés

Quel que soit le métier du bénéficiaire de la CSS en auto-entreprise, il doit pouvoir justifier d’une résidence en France depuis plus de trois mois, et présenter un relevé de situation sur la période de l’année.

Les ressources de l’auto-entrepreneur ne doivent pas excéder le plafond annuel référence de la Sécurité Sociale (PASS), soit en moyenne 41 136 € en 2022, bien que ce montant varie selon la composition du foyer et le lieu de résidence du bénéficiaire.

Pour faire une demande de CSS, il suffit de se rendre sur son espace en ligne Ameli, de remplir un formulaire Cerfa (2504*08), et de présenter les copies des justificatifs demandés (numéro d’allocataire CAF, avis d’imposition, taxe foncière…). L’Assurance Maladie fournit une réponse favorable ou défavorable après l’étude du dossier, sur une période de deux mois maximum.

Avez-vous également besoin d’un contrat de prévoyance ?

Le régime obligatoire de l’Assurance maladie ne vous couvre que de façon limitée contre les aléas de la vie. Les contrats d’assurances prévoyance vous couvrent en cas d’événement entraînant un arrêt de travail, une invalidité ou un décès.

En tant qu’auto-entrepreneur, et si vous n’avez pas d’activité salariée par ailleurs, vous devez souscrire ce type de contrat à titre individuel. Vous pouvez souscrire un contrat de prévoyance auprès du même organisme que votre assurance santé s’il en propose ou auprès d’un autre organisme.

Si vous avez une activité salariée en parallèle, vous pouvez également souscrire un contrat de prévoyance via votre employeur s’il en propose un.

Comment trouver une mutuelle auto-entrepreneur à faible coût?

Pour bénéficier d’une prise en charge efficace, le coût mensuel d’une mutuelle peut s'avérer élevé. Au-delà du niveau de couverture, il existe d’autres facteurs pouvant influer sur le prix d’une mutuelle santé.

Quel est le prix moyen d’une mutuelle santé pour auto-entrepreneur

Le prix moyen d’une mutuelle pour auto-entrepreneur varie selon les garanties proposées par les assureurs. Toutefois, il faut compter en moyenne un tarif de base de 33 euros mensuel pour un contrat d’assurance classique.

Les critères déterminant le coût du contrat d’assurance sont les suivants:

• L’âge
• Le nombre d’assurés sur un seul contrat
• Le nombre de personnes au foyer
• Les antécédents médicaux de l’assuré
• Les garanties proposées
• Le pourcentage de prise en charge pour : les soins dentaires, les soins courants, les soins optiques, le remboursement des nuitées d’hospitalisation…

Comparateurs d’assurances en ligne

Le choix d’une assurance adaptée et à un prix compétitif peut se faire via des comparateurs d’assurance en ligne. Ces comparateurs, souvent gratuits, vous donnent une idée des offres disponibles sur le marché.

Pour trouver votre assurance via l’une de ces plateformes, il vous suffit de remplir les différentes catégories de recherche (assurance santé complète, partielle, âge, nombre de personnes sur le contrat…) et de lancer une recherche. Le comparateur offrira un ou plusieurs résultats, classés par ordre du moins cher au plus cher, tout en restant en accord avec vos critères de recherche.

Demander un devis pour sa mutuelle

La plupart des assureurs santé offrent la possibilité de fournir un devis (gratuit ou payant), à travers un formulaire en ligne à remplir.

Les spécificités de la couverture sociale des auto-entrepreneurs

En tant qu'auto-entrepreneur, il est crucial de comprendre les spécificités de votre couverture sociale. Depuis la suppression du Régime Social des Indépendants (RSI) le 1er janvier 2018, les travailleurs indépendants et les professions libérales sont directement rattachés au régime général de la Sécurité sociale. Vos dépenses de santé sont remboursées par la Caisse Primaire d’Assurance Maladie (CPAM) de votre lieu de résidence.

Mais les remboursements obtenus sont partiels. L’Assurance Maladie obligatoire prévoit une prise en charge limitée de vos frais de santé. Le ticket modérateur s’élève ainsi à 30% pour une consultation chez un médecin, et 20% pour vos frais d’hospitalisation. Le forfait hospitalier est fixé à 20 € par jour pour un séjour en hôpital ou en clinique.

Le reste à charge peut rapidement s’envoler en cas de maladie ou d’accident nécessitant plusieurs consultations, une hospitalisation, la prescription de médicaments, un appareillage spécifique, etc.

Une couverture complémentaire santé, familièrement appelée mutuelle en référence aux sociétés mutualistes (ou mutuelles), est un contrat de prévoyance destiné à couvrir spécifiquement la part de vos frais médicaux non pris en charge par l’Assurance Maladie obligatoire.

Les indemnités journalières en cas de maladie ou d’accident

Que vous soyez commerçant, artisan, libéral règlementé ou non règlementé, vous pouvez bénéficier d’indemnités journalières en cas de maladie ou d’accident.

Toutefois vous devez remplir plusieurs conditions pour avoir le droit aux indemnités journalières:

• Être inscrit à un régime obligatoire de la sécurité sociale depuis au moins un an (12 mois continus d’affiliation) au premier jour de l’arrêt. Si vous étiez soumis à un autre régime lors d’une précédente activité professionnelle, la période d’affiliation peut être comptée s’il n’y a pas eu d’interruption entre vos deux activités.
• Être en activité au moment de l’arrêt de travail ou bénéficier d’un maintien de droit, à la date d’un certificat médical d’incapacité de travail.
• Être à jour dans le paiement de vos cotisations sociales.
• Avoir un revenu annuel supérieur à 4 383,20 € après abattement.

L'indemnité journalière est égale à 1/730e de votre revenu d’activité annuel moyen. Celui-ci est calculé sur la moyenne de vos revenus sur les 3 années civiles précédant la date de votre arrêt de travail.

Au-delà de 47 000 € de revenu annuel, vous touchez les IJ à leur maximum. En 2025, le montant maximal des IJ (indemnités journalières) maladie des auto-entrepreneurs s'élève à:

• 64.52€ par jour si vous êtes affilié au régime général pour votre retraite
• 190.55€ par jour si vous exercez une activité libérale affiliée à la Cipav

Le congé maternité

La durée maximale du congé maternité des indépendantes est en règle générale de 6 semaines avant la date présumée de l'accouchement et de 10 semaines après celui-ci, soit 112 jours au total comme pour les salariées.

Les femmes à la tête d’une auto-entreprise peuvent bénéficier d’allocations maternité sous deux conditions:

• Être à jour de leurs cotisations obligatoires d'assurance maladie et maternité
• Justifier de six mois d'affiliation au titre d'une activité non salariée (ou autre activité ou chômage, tant qu'il n'y a pas eu d'interruption entre ces affiliations)

Durée du congé maternité selon la situation familiale

Il existe deux types d’allocation, cumulables là aussi sous conditions:

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