Comment obtenir des financements pour un projet ?

Le financement est un volet important lors du montage d'un projet d'entreprise. Pour fonctionner, une entreprise a besoin d'investissements financiers. Vous venez de créer votre entreprise mais il n’est pas toujours évident de s’y retrouver parmi les différentes solutions de financement pour développer vos projets. Que faut-il préparer ? Qui devez-vous contacter ? Cet article est conçu pour vous éclairer et vous donner toutes les clés pour identifier et obtenir les ressources financières nécessaires au démarrage de votre projet. Il existe actuellement une large gamme de solutions permettant à un entrepreneur de financer son activité.

En fonction de ses caractéristiques, de son ambition et de votre situation personnelle et professionnelle, le financement de votre projet de création d’entreprise résultera de la combinaison de plusieurs sources de financement. L'obtention d'un financement pour votre projet de création d'entreprise ne se fait pas au hasard.

Évaluation des besoins financiers

Avant toute chose, il est important de connaître le montant des fonds à engager ainsi que les solutions possibles pour les obtenir. Avant de partir en quête de fonds, il est nécessaire de définir précisément ce que votre entreprise en phase de démarrage devra financer. Le porteurs de projet en phase de création d'entreprise a souvent tendance à sous-estimer son besoin pour limiter l'endettement. Ne tombez pas dans ce piège !

En effet, une bonne évaluation de vos besoins aura pour effet de :

Sécuriser le démarrage de votre activité en anticipant les écarts de trésorerie que vous rencontrerez.
Crédibiliser votre dossier vis-à-vis d'un financeur.
Faciliter l'obtention de financements.

Avez-vous pensé à tout ?

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Aux investissements à réaliser pour produire, gérer, communiquer, vendre...
Aux stocks à constituer ?
Aux dépôts de garantie à verser ?
À la trésorerie de départ qui sera nécessaire pour faire face aux premières dépenses (BFR de départ) : loyer, assurances, actions commerciales, achat de fournitures, frais de déplacement, salaires, charges sociales, électricité...

Les différentes sources de financement

Il existe une multitude de façons de financer votre création d'entreprise. Voici un aperçu des principales options disponibles :

1. Financement sur fonds propres

L’idéal est d’obtenir, dans un premier temps, un financement par fonds propres. Ensuite, il sera possible d’effectuer une demande de financement complémentaire à une banque. D'une manière générale, on identifie par "fonds propres" les capitaux dont dispose votre entreprise. Soit apportés par l'entrepreneur et ses associés (en cas de création d'une société) ; soit par l'activité économique.

Au jour de la création, les fonds propres sont constitués par les capitaux de départ : votre épargne personnelle, celle de vos associés, l’ARCE si vous êtes demandeur d’emploi indemnisé, un prêt d’honneur, etc.

Apports personnels

Lorsque sa situation financière le permet, utiliser ses propres ressources pour financer son activité peut être une option très intéressante pour le créateur d'entreprise. Les apports personnels proviennent fréquemment de l’épargne (ou des économies), ou du prêt familial (appelé « love money »). Les apports d’associés extérieurs sont, eux aussi, considérés comme un financement par fonds propres. Cela ne lui coûte aucuns frais supplémentaires et les fonds sont disponibles immédiatement. En outre, l'autofinancement est considéré comme un gage de sérieux. Attention toutefois, car cette option peut fragiliser la trésorerie et mettre l'investisseur dans une situation délicate en cas d'imprévu.

Il va sans dire qu’avoir un minimum de fonds (un montant qui couvre les frais de démarrage) est un atout quand on veut créer ou développer son entreprise. Le capital social de la société remplit plusieurs fonctions. En plus de permettre à l'entreprise de financer ses premières activités, il permet de rassurer les partenaires commerciaux et les banques. L'apport en capital n'est pas la seule solution possible pour l'associé qui souhaite financer l'entreprise avec ses fonds propres.

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L'apport en compte courant est assimilable à un prêt que fait un associé à la société. À la différence d'un apport en capital, l'apport en compte courant ne permet à pas à l'associé d'obtenir des actions ou des parts sociales supplémentaires.

Love Money

Lors de la recherche des financements, il est courant de commencer par solliciter le cercle proche. Les premiers investisseurs d'une société peuvent être la famille de l'entrepreneur. On appelle cette source de financement la love money ou "l’argent de l’amour" en français. Cette démarche consiste à collecter des fonds auprès de membres de votre famille, d’amis ou d’autres relations. Ceci est communément appelé « love money ». En plus de permettre de financer le démarrage de l'activité, cette participation des proches peut avoir un effet de levier auprès des banques. Ce don doit être formalisé par un acte notarié, un acte sous seing privé ou une déclaration de don.

2. Prêts bancaires

Le prêt bancaire est un exemple bien connu de financement de projet en externe. Un financement classique, soit par une banque, est souvent complémentaire aux fonds propres. Un établissement bancaire peut accepter de prêter de l’argent à une entreprise qui recherche un financement de projet ou à un entrepreneur qui souhaite se lancer. C'est ce que l'on appelle le financement bancaire. Bien sûr, cette somme devra être intégralement remboursée, avec le paiement des intérêts qui l’accompagnent.

Le prêt peut être accordé par une seule banque ou par un pool bancaire. Ce dernier correspond à un groupement de plusieurs banques constitué dans le but de partager le financement du projet, de mutualiser les risques et de permettre à l'entreprise de ne pas dépendre d'un seul établissement bancaire. L'avantage principal du prêt bancaire professionnel réside dans le fait que l'entrepreneur conserve la propriété de son entreprise ainsi que son pouvoir de décision. Les fonds, disponibles rapidement, permettent l'achat d'immobilisations matérielles et immatérielles. Le crédit renforce la situation financière du dirigeant en complétant ses ressources propres. La préparation du dossier de demande de financement est parfois fastidieuse.

3. Fonds d'investissement

Aussi appelés « fonds communs de placement », les fonds d'investissement sont des organismes constitués d'épargnants et d'investisseurs qui mettent en commun des sommes destinées à être investies en capital dans des entreprises. L'entrepreneur peut demander un financement en capital-risque pour démarrer son projet. En France, près de 300 fonds d'investissement sont regroupés au sein de l'Association des investisseurs pour la croissance. Ces investisseurs professionnels sont des actionnaires qui prennent des participations en capital, qu'elles soient majoritaires ou minoritaires, dans des entreprises généralement non cotées en bourse. En moyenne, les acteurs du capital-investissement investissent environ 5 millions d'euros par entreprise, rarement moins de 250 000 €, au cours d'une collaboration qui généralement s'étend sur une période de 3 à 7 ans.

4. Crowdfunding (Financement participatif)

Le crowdfunding, appelé aussi « financement participatif », est un moyen de financement portant sur une collecte de fonds auprès du grand public. Ce mode de financement offre aux entrepreneurs la possibilité de financer des projets qui n'ont pas convaincu les investisseurs classiques. Les particuliers et les entreprises intéressés par le projet versent leurs contributions. À la fin de la campagne, si la collecte n'a pas permis d'atteindre le montant souhaité, les montants investis sont restitués aux personnes contributrices.

Le crowdfunding ou financement participatif consiste à lever des fonds sur internet via une plateforme de crowdfunding. Pour un porteur de projet, il permet de récolter des sommes plus ou moins importantes en limitant la prise de risque. En fonction du nombre de contributeurs, on peut d’ores et déjà avoir une idée de l’avenir de son entreprise ou de son nouveau produit.

Le crowdlending consiste à récolter des fonds, toujours sur une plateforme de financement participatif, sous forme de prêt. Contrairement au crowdfunding où les contributeurs financent un projet sans attendre de retour financier, dans le crowdlending, les participants prêtent de l'argent à l'entreprise et attendent un remboursement avec intérêts. Cela offre une alternative intéressante pour les entrepreneurs qui ont besoin de fonds et qui préfèrent éviter de diluer leur capital social en échange d'actions ou de parts sociales supplémentaires. Les prêts accordés via une plateforme de crowdlending présentent bien souvent des taux d'intérêt plus intéressants que ceux pratiqués par les établissements bancaires. Le principal risque du crowdlending est que l'objectif de financement ne soit pas atteint, car les coûts liés à la campagne constituent une perte irrécupérable si la levée de fonds n'aboutit pas.

Le crowdequity permet de proposer aux internautes de participer au capital de la société.

5. Aides publiques et subventions

L'ACRE (Aide à la création ou à la reprise d'une entreprise) est le dispositif d'aide adopté depuis le 1er janvier 2019 pour remplacer l'ACCRE. L'ACRE est désormais ouverte à tous les créateurs et repreneurs d'entreprise, sauf ceux qui ont déjà bénéficié de l'ACCRE les trois années précédentes. L'ACCRE (Aide aux chômeurs créateurs ou repreneurs d'entreprise) est une aide d'État octroyée à ceux qui ont créé leur entreprise avant le 1er janvier 2019.

Ce dispositif porte sur l'exonération de tout ou partie des cotisations sociales sur les 36 premiers mois de la création ou de la reprise de l'entreprise. L'exonération peut être prolongée pour ceux qui sont sous le régime de la micro-entreprise ou de la micro-BNC. Les aides sont octroyées par l’État, les collectivités locales (région, département, mairie…) ou des organismes indépendants. Ainsi, il existe de nombreuses organisations ou structures d'accompagnement à la création d'entreprise dont la mission est justement de vous aider. Il existe des subventions à la création d'entreprise ou destinées à des entreprises existantes qui respectent certains critères. Les subventions diffèrent selon les régions et départements.

6. Business Angels

Le business angel est un particulier (en activité ou retraité) qui décide d'investir dans un projet qu’il juge viable. Le business angels sont extrêmement sollicités par les entreprises, lors de leur recherche de financement. En effet, au-delà de la contribution financière non négligeable qu’ils promettent, ils apportent avec eux un véritable savoir-faire d’entrepreneur et un réseau solide.

Outre son apport financier, il donne gratuitement des conseils de gestion, de développement ainsi qu’un large réseau. Le business angel est généralement le profil d'investisseur pour les startups. Le business angel va obtenir une participation au capital en échange des fonds apportés. Le versement peut être effectué en une seule fois ou en plusieurs fois selon la nature du besoin.

Selon la fédération nationale France Angels, les business angels, qu'ils agissent seuls ou en groupe, peuvent financer des montants allant de 50 000 € à 700 000 €. Généralement, ils détiennent une participation minoritaire dans l'entreprise (moins de 20 %), tout en jouant un rôle actif dans la gestion de l'entreprise et dans le processus décisionnel, comme le souligne Bpifrance Création. Leur objectif commun est de réaliser un profit substantiel grâce à leurs investissements. Ainsi, les business angels sélectionnent soigneusement les projets auxquels ils participent, en mettant l'accent sur le potentiel de réussite. Par conséquent, le processus de collecte de fonds peut s'étendre sur une période d'une année.

7. Autres sources de financement

Prêts d'honneur : Ce type de prêt se caractérise également par l'absence de garantie personnelle ou de caution. De plus, il est généralement assorti d'un taux d'intérêt nul. Il est également comptabilisé au titre des fonds propres de l'entreprise. Plusieurs réseaux d'accompagnement, tels qu'Initiative France, Réseau Entreprendre et l'Association pour le droit à l'initiative économique (Adie), proposent ce type de prêt. les prêts d'honneur peuvent renforcer votre crédibilité et faciliter l’obtention de prêts bancaires.
Microcrédits : Les microcrédits sont typiquement offerts par des organismes associatifs. À titre d'exemple, l'Association pour le droit à l'initiative économique (Adie) propose un schéma de financement qui peut atteindre un montant maximal de 20 000 €, en utilisant le microcrédit pour un plafond de 10 000 €, en complément d'un prêt d'honneur ou d'un soutien financier public, entre autres options.
Leasing ou crédit-bail : Le leasing ou crédit-bail est un contrat qui lie un entrepreneur à une société de leasing. Cette dernière achète un bien meuble ou immeuble et l’entreprise peut l’utiliser à son gré moyennant un loyer mensuel.
Prêts inter-entreprises : Les prêts inter-entreprises permettent également de répondre à une recherche de financement d’entreprise et de concrétiser un projet.

Comment créer un business plan étape par étape ? #LaChecklist | Crédit Agricole

Préparation du dossier de financement

Tout entrepreneur est amené à devoir convaincre un partenaire, une banque ou un investisseur de financer son projet. Rares sont les projets qui ne nécessitent pas d’intervention extérieure pour se développer. Pour autant, convaincre un établissement financier, une société de crédit ou un investisseur de contribuer au financement d’un projet est souvent l’une des étapes les plus difficiles. Présenter un dossier complet, explicite et bien argumenté augmente sensiblement vos chances d’obtenir votre financement professionnel, crédit bancaire ou prise de participation. Bien évidemment la qualité de votre projet est essentielle.

Avant de solliciter un prêt bancaire - solution la plus couramment utilisée pour financer son développement -, il est d’abord important de bien évaluer vos fonds propres et de les mettre en action. Qu’il s’agisse de développer votre compétitivité ou de conquérir de nouveaux marchés, pour lancer vos démarches auprès des banques et des investisseurs, il faut bien vous préparer et monter un dossier de financement clair et efficace. Vous devez rassembler toutes les informations nécessaires à votre potentiel investisseur (présentation du projet de développement, de l’entreprise, de l’équipe, du prévisionnel financier…) et anticiper au mieux ses questions afin de mettre un maximum de chance de votre côté. Enfin, votre projet doit bien sûr être rentable, en adéquation avec vos capacités financières, et vos prévisions crédibles.

La présentation du projet doit être claire, précise et agréable à consulter. L’idéal est de s’appuyer sur une étude de marché sérieuse, une stratégie claire et un prévisionnel complet. Le plus souvent ces éléments sont repris dans le business plan. Ainsi, pour mettre toutes les chances de son côté, le document doit être clair, précis et rédigé dans un style soigné.

Lorsqu’un établissement bancaire est sollicité pour un financement professionnel, il demande de lui fournir un plan de financement. Dans la majeure partie des cas, la banque demande à la société de compléter un dossier personnalisé à l’aide des éléments financiers dont elle a besoin pour évaluer la demande. Il est essentiel de remplir ces éléments avec attention. Ils permettent d’homogénéiser les demandes ce qui facilite leur évaluation.

Éléments clés du dossier de financement

Le dossier comprend plusieurs parties :

Une partie pour présenter le projet. N’hésitez pas à utiliser ou vous baser sur votre executive summary ou votre pitch.
La description de l’exploitation.
La nature de l’activité.
Des informations d’ordre juridique.

Comme évoqué ci-dessus, le business plan est un document essentiel qui présente l’ensemble des aspects d’un projet. Au-delà de permettre au financeur potentiel d’étudier le projet dans sa globalité (le concept, le marché, le modèle économique, l’équipe et bien évidemment sa partie financière et sa rentabilité prévisionnelle) le business plan permet d’évaluer la qualité de l’équipe fondatrice. Ce travail de synthèse et de présentation reflète la qualité du ou des porteurs de projet.

Ainsi, imposer de joindre le business plan à la demande de financement permet aux banques et aux établissements de crédit de s’assurer que chacun des aspects du projet a été travaillé correctement, que le rendu final est homogène et que les porteurs du projet ont la volonté et les ressources pour le mener à bien et rembourser l’emprunt. Attention : Le business plan n’est pas un document générique. Il est important d’adapter son contenu en fonction de la personne et le partenaire à qui il est destiné.

Lorsqu’elle analyse le projet, la banque va être particulièrement attentive à certains indicateurs financiers révélateurs de la rentabilité du projet. Pour obtenir un accord de financement et notamment d’un prêt professionnel, il est nécessaire de répondre à certains critères comme le pourcentage d’apport personnel qui doit généralement être supérieur à 35%, la capacité d’emprunt personnel, taux d’endettement … Veillez à vous assurer de répondre à l’ensemble des critères avant de constituer votre dossier de demande de financement.

Pensez aussi à mentionner les aides de pôle emploi (maintien des ARE, ARCE, ACRE, … ) et tout ce qui pourra apporter de la crédibilité à votre projet (subvention Nacre, concours, subventions …). Remarque : Si vous avez des comptes courants, pensez à les bloquer jusqu’au remboursement total du prêt professionnel. Cela garantira au banquier que le prêt ne servira pas à les rembourser.

Faites les choses dans l’ordre, pensez à faire vos demandes de subvention, de prêt d’honneur, de love money, de crowdfunding et autres financements avant de solliciter un emprunt. La demande de financement peut concerner un investissement spécifique comme l’achat de matériel professionnel (machine-outil, véhicule, extension …). Il n’est alors pas nécessaire de réaliser un business plan par contre il vous sera souvent demandé de fournir un tableau d’investissement.

Si ce dernier est important (achat d’un bâtiment, d’un fonds de commerce …) le business plan sera alors nécessaire. Les principaux documents qui devront être fournis pour constituer votre dossier de demande de financement sont :

L’extrait Kbis de la société lorsqu’elle est existante.
Le devis du bien que vous souhaitez acheter.
Vos comptes annuels (bilan, compte de résultat et annexes des 3 dernières années).

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