Comparateur d’assurance auto professionnelle pour infirmière libérale : comment choisir la bonne couverture

L’infirmière libérale doit s’efforcer de bien choisir sa voiture de fonction quand elle s’installe. La voiture de l’infirmière libérale constitue un véritable outil de travail, sans lequel l'IDEL ne peut pas exercer son activité. Même si certaines infirmières libérales privilégient les transports en commun ou le vélo pour leurs déplacements professionnels, la très grande majorité des IDEL(s) a besoin de disposer d’un véhicule pour pouvoir effectuer sa tournée quotidienne de sa patientèle.

L’IDEL peut décider d’utiliser son véhicule personnel comme voiture de fonction. Elle peut également acheter un véhicule neuf ou d’occasion destiné uniquement à son activité professionnelle ou faire le choix d’une location voire d’une location longue durée de véhicule. L’infirmière libérale devra également déclarer l’utilisation de ce véhicule dans le cadre de son activité professionnelle à son assureur. En effet, ce dernier propose des contrats personnalisés et adaptés à chaque situation.

Pourquoi une assurance spécifique pour infirmière libérale ?

Il est crucial de bien se renseigner sur les termes et conditions de son assurance voiture avant de s’engager. Particulièrement si l’on utilise son véhicule à des fins professionnelles. En effet, de nombreuses assurances auto ne couvrent pas les déplacements effectués dans le cadre d’une activité professionnelle, comme les infirmières libérales qui se déplacent pour prodiguer des soins à domicile. Si ce n’est pas le cas, il est nécessaire de souscrire une assurance voiture professionnelle qui offre une protection adaptée.

Cette assurance spécifique prend généralement en compte les risques supplémentaires liés aux déplacements professionnels, tels que les dommages causés à des tiers lors d’une visite chez un patient. L’IDEL sera amenée à effectuer un kilométrage plus important que la moyenne des automobilistes. Certaines d’entre-elles effectuent plus de 35 000 km/an dans le cadre de leurs trajets professionnels. Il est évident que la fréquence de l’utilisation du véhicule engendre une statistique de risque plus importante aux yeux des assureurs.

Les niveaux de couverture : tiers, tiers étendu (tiers plus) et tous risques

Quelle que soit la compagnie d’assurance choisie par l’IDEL, les assurances auto sont généralement regroupées en 3 grandes catégories. L’assurance auto au tiers inclut la responsabilité civile du conducteur et la prise en charge de tous les dommages corporels et matériels infligés à un (ou des) tiers. Il est important de noter que l’assurance auto au tiers ne couvre pas les dommages corporels ou matériels qu’une IDEL peut subir en cas d’accident.

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L’assurance auto au tiers étendue, inclut une protection contre le vol, le vandalisme ou l’incendie. Elle est une option intéressante pour les conducteurs qui souhaitent une couverture plus étendue que l’assurance auto au tiers classique. Les conducteurs peuvent avoir l’esprit tranquille en sachant que leur véhicule est protégé contre ces risques.

L’assurance auto tous risques correspond au plus haut niveau de couverture. Elle contient des garanties qui sont seulement accessibles dans cette formule. En adhérant à une assurance auto tous risques, vous pouvez obtenir une indemnisation pour l’ensemble de vos dégâts matériels et ceci, quelles que soient votre responsabilité dans l’accident et la cause de l’impact. Pour exercer votre activité en toute sérénité, nous vous conseillons d’opter pour une formule tous risques.

Garanties indispensables pour l’infirmière libérale

Une lecture scrupuleuse du contrat auto avant la signature est indispensable. Pour cause, au vu de l’usage du véhicule, l’infirmière doit saisir toutes les subtilités du contrat auto afin d’éviter des difficultés si un accident survient au cours de ses trajets professionnels.

Garantie usage professionnel : la grande différence dans les contrats réside dans la garantie « usage professionnel du véhicule ».
Protection corporelle du conducteur : elle permet d’obtenir une prise en charge pour vos frais médicaux et de rééducation dans le cas d’un accident où votre responsabilité est engagée. Pour une prise en charge optimale de vos soins, nous vous conseillons d’opter pour un montant d’indemnisation de 500 000 euros.
Défense pénale et recours : apporte un soutien juridique (conseils, financement des frais d’avocats…) dans le cas d’un litige en lien avec votre voiture.
Assistance véhicule sans franchise kilométrique : votre assureur prend en charge les frais de remorquage de votre voiture en panne ou accidentée sans limite kilométrique.
Prêt de véhicule / véhicule de remplacement : l’assistance et la fourniture d’un véhicule de remplacement représentent la garantie pour l’infirmière libérale.
Garantie contenu du véhicule et matériel transporté : si vous transportez du matériel paramédical et des équipements nécessaires à votre profession (mallette d’infirmier, ordinateur portable, modules de rangements, caissons frigorifiques…), il peut être important de les couvrir pour obtenir une indemnisation en cas de vol, d’incendie ou de vandalisme.
Indemnisation valeur à neuf : permet, sous conditions (date d’immatriculation inférieure à 12 ou 24 mois selon les assureurs), d’être remboursé sur la valeur d’achat à neuf du véhicule.
Perte d’exploitation : en cas d’immobilisation de votre voiture (panne, sinistre…), votre assureur vous indemnise pour pallier le manque à gagner.

Options à envisager et conseils pratiques

Des options peuvent être souscrites pour bénéficier d’un contrat d'assurance auto adapté à ses besoins de professionnels. Certains contrats proposent également une garantie « contenu du véhicule », un renfort dépannage, ou une renfort indemnisation. À garanties comparables, une disparité de prix demeure entre les compagnies : il appartiendra à l’infirmière libérale de comparer et de choisir l’offre la plus adaptée en fonction de ses besoins et de sa situation.

Avant de souscrire une assurance auto, pensez à vérifier les conditions générales pour voir si le contrat prend en charge les déplacements professionnels. Il vous faut donc souscrire une assurance auto pro ou demander à votre assureur qu’il ajoute à votre contrat une extension utilisation du véhicule à usage professionnel.

Définir vos besoins précis (essentiellement d’ordre professionnel).
Déterminer le niveau de couverture (tiers, tiers plus, tous risques).
Choisir les garanties indispensables et les options utiles.
Comparer les offres avec un comparateur en ligne.
Vérifier avis clients et qualité du service après-vente.

Conseil : Lisez les avis des utilisateurs. Chaque compagnie d’assurance dispose de ses propres règles. Il faudra aussi vérifier la franchise proposée dans les contrats : plus la franchise est haute, plus la cotisation est basse. Mais aller droit sur l’assurance aux mensualités les moins chères n’est pas toujours un bon calcul…

Documents et informations à préparer pour les devis

Votre bonus / malus actuel (coefficient de réduction-majoration ou CRM).
Votre relevé d'information (récapitulatif de l'ensemble de vos sinistres sur 36 mois).
Votre permis de conduire (date d'obtention demandée).
Le type de trajets que vous allez effectuer : trajets domicile-travail, tournées quotidiennes, etc.
Estimation du kilométrage annuel moyen.
Si le véhicule sera partagé (conjoint, covoiturage) ou non.
Particularités du véhicule : accessoires, aménagements professionnels.

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Quel niveau choisir selon votre situation ?

Un tiers est certes le minimum légal mais s'avère aussi être une protection limitée. Considérant le nombre de trajets quotidiens effectués par les infirmières libérales, le tiers n'est pas conseillé. Le tiers intermédiaire (tiers plus) est généralement un bon compromis en matière de couverture. Cependant, il ne garantit pas à l'infirmière libérale une indemnisation si elle est responsable d'un accident. Voilà pourquoi il faut au moins envisager un maximum d’options dans un tiers intermédiaire. Le tous risques reste la couverture idéale pour les infirmières libérales.

Cas pratiques

Exemple : si vous assurez la vieille voiture que vous a cédée votre tonton, mieux vaut peut-être choisir un contrat qui assure le minimum, plutôt qu’un contrat tous risques ? Exemple : si vous êtes souvent victime de petits dégâts (bris de glace, pare-chocs déformé…), vérifiez que le montant de la franchise qu’on vous propose leur correspond. Sinon, vous risquez d’y aller souvent de votre poche. Exemple : imaginons que vous en ayez pour 350 € de réparations pour un rétroviseur cassé. Si votre franchise s’élève à 200 €, votre assureur ne vous remboursera que 150 €.

Comparer pour gagner du temps et de l'argent

Oui mais voilà : des assurances auto, il en existe un paquet. Et les comparer peut prendre du temps... Pour vous faciliter la tâche, voici les éléments à réunir et les choses à avoir en tête, avant de vous lancer dans les devis et les comparatifs. Afin de trouver la meilleure offre d’assurance auto pour infirmière libérale, comparer les assurances se révèle être le moyen le plus efficace pour les recherches.

Formule	Garanties principales	Usage conseillé
Tiers	Responsabilité civile, défense recours	Véhicule peu utilisé professionnellement
Tiers plus	Tiers + bris de glace, vol, incendie, assistance	Bon compromis pour budget limité
Tous risques	Toutes garanties + dommages tous accidents, options pro	IDEL à fort kilométrage ou véhicules récents/professionnels

Assureurs et services : que regarder au-delà du prix ?

Comme pour n’importe quel contrat d’assurance auto, il faut comparer les différentes offres proposées par les compagnies d’assurances en prenant en compte certains critères essentiels, parmi lesquels : les garanties proposées et les exclusions ; les garanties à disposition en complément ; la franchise à régler en cas de dommages ; les prestations proposées en cas de sinistre (assistance, accompagnement dans les démarches, véhicule de remplacement, etc.) ; le tarif.

Il existe des compagnies spécialistes des infirmières libérales mais des assurances plus classiques ont développé des offres pour ces professionnels de santé. Certaines compagnies offrent aux infirmiers et aux autres professionnels de santé une protection supplémentaire pour les marchandises et outillages transportés. En cas de vol du véhicule, de tentative de vol par effraction ou d'accident, tous les éléments professionnels se trouvant à l'intérieur du véhicule (mallette d'infirmier, outils et accessoires nécessaires à l'exercice de l’activité) sont pris en charge selon les conditions du contrat souscrit.

Points de vigilance et fréquence de révision du contrat

Faites le point sur votre contrat de temps en temps. Une bonne assurance auto, c’est celle qui correspond au mieux à votre véhicule et à votre vie. Or, l’un et l’autre peuvent évoluer. Alors de temps à autre, faites le point sur vos garanties, pour vérifier qu’elles vous couvrent toujours à la juste mesure : ni trop, ni trop peu.

Avant de souscrire, vérifiez aussi les conditions générales du contrat et demandez des précisions sur les exclusions liées à l’usage professionnel. Pensez à vérifier si la garantie « protection du contenu du véhicule » couvre bien le matériel paramédical transporté. Enfin, attention à la franchise et aux services inclus (dépannage 0 km, véhicule de remplacement, assistance internationale...).

1). Définir vos besoins précis 2). Déterminer le niveau de couverture 3). Choisir les garanties 4). Comparer les offres 5). Utiliser un comparateur en ligne et lire les avis clients pour affiner votre choix.

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