Comparatif des comptes professionnels en ligne pour PME en France

Le compte professionnel, souvent appelé « compte pro », est le compte bancaire utilisé pour gérer la trésorerie de votre activité professionnelle ou de votre entreprise. Vous encaissez sur ce compte les règlements de vos clients et vous y puisez les sommes nécessaires pour payer vos fournisseurs, votre comptable et vos éventuels salariés. Ouvrir un compte professionnel permet de séparer clairement les recettes et dépenses de l'entreprise des finances personnelles du dirigeant ou de sa famille.

Cette distinction est essentielle pour assurer un suivi rigoureux de la situation financière de l'activité et faciliter la tenue de la comptabilité. Mais au-delà de l'intérêt pratique, l'ouverture d'un compte professionnel est, dans de nombreux cas, une obligation légale.

Obligation légale d'ouvrir un compte professionnel

Dès leur création, toutes les sociétés à capital social – société anonyme (SA), société par actions simplifiée (SAS), société à responsabilité limitée (SARL), entreprise unipersonnelle à responsabilité limitée (EURL), entre autres – doivent ouvrir un compte bancaire professionnel. C'est une étape incontournable pour obtenir auprès de la banque un certificat de dépôt de fonds, document exigé lors de l'immatriculation au registre du commerce et des sociétés. Le capital social est versé sur un compte ouvert au nom de la société, généralement bloqué jusqu'à l'immatriculation.

Les micro-entrepreneurs et les entrepreneurs individuels ne sont, eux, pas tenus d'ouvrir un compte bancaire professionnel à proprement parler. La loi leur impose toutefois d'utiliser un compte distinct de leur compte personnel dès lors que leur chiffre d'affaires dépasse 10 000 euros pendant deux années civiles consécutives, selon les dispositions de la loi PACTE entrée en vigueur en 2019. Ce compte peut être un compte courant classique, à condition qu'il soit exclusivement dédié à l'activité professionnelle.

Les seules personnes réellement dispensées de cette séparation sont les très petites structures dont le chiffre d'affaires annuel reste en deçà de 10 000 euros pendant deux ans. Bien que ce ne soit pas systématiquement requis, ouvrir un compte professionnel peut être une bonne décision, quelle que soit la forme juridique de votre entreprise.

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Coût d'un compte professionnel

Le prix du compte pro varie en fonction de la forme juridique de votre entreprise, du nombre de collaborateurs devant y avoir accès, ainsi que du type d'établissement bancaire à qui vous vous adressez. Dans une banque traditionnelle (BNP Paribas, SG, CIC...), il n'est pas rare que le coût d'un package bancaire professionnel d'entrée de gamme (composé essentiellement d'un compte, d'une carte Visa ou Mastercard classique, d'un chéquier et d'une interface de banque à distance) atteigne 500 euros par an.

Les formules dites « entreprises » pour les structures dont le chiffre d'affaires décolle (plusieurs centaines de milliers d'euros) reviennent, elles, encore bien plus cher. En optant pour un compte de néobanque, le prix de l'abonnement varie de 0 euro avec des services de base à 339 euros mensuels pour les prestations très haut de gamme et un nombre illimité d'utilisateurs.

Aperçu des principales banques en ligne pour professionnels

Pendant des années, les entrepreneurs et les professionnels faisaient face à une offre bancaire très limitée. Tous cherchent à répondre au mieux aux besoins des entrepreneurs. On connaît tous les grandes banques françaises qui s’adressaient déjà aux entrepreneurs. Mais parmi les comptes bancaires en ligne les plus connus, citons Qonto, Shine ou encore Revolut Business. Lancés plus récemment, Finom ou Blank gagnent déjà du terrain. Du côté, des banques en ligne, Hello bank! Pro et Monabanq Pro tiennent aussi une place majeure dans le tableau bancaire français.

Voici un aperçu de quelques-unes des principales banques en ligne pour professionnels :

• Qonto : Établissement de paiement français, qui opère depuis 2017. Avec 6 offres (la plus accessible étant facturée 11 euros HT par mois), Qonto entend répondre aux besoins de tous les professionnels, de l'indépendant aux plus grosses entreprises, du micro-entrepreneur à la SARL... Tous les comptes proposés permettent de disposer d'un IBAN français et d'une carte bancaire Mastercard Business. Qonto accompagne déjà plus de 500 000 clients.
• Finom : Néobanque néerlandaise créée en 2019. Elle propose 5 offres sur le marché français, dont une entièrement gratuite, pour les indépendants, freelances et entrepreneurs individuels (les autres coûtent entre 17€ et 339€ par mois). Les clients peuvent bénéficier d'une carte Mastercard, d'un IBAN français, d'un outil de facturation gratuit. En revanche, il est impossible d'encaisser des chèques ou des espèces.
• Fiducial Banque : Filiale de Fiducial, propose un compte bancaire aux TPE, commerçants, artisans, professions libérales, etc. Chez Fiducial, l'offre se veut simple et efficace : 3 formules de compte sont disponibles (Pro Base à 12€ HT, Pro Plus à 25€ HT et Pro Excellence à 45€ HT).
• Indy : Propose une application de comptabilité simple et efficace. Et en 2024, elle a ajouté à son offre un compte pro entièrement gratuit, destiné aux entreprises individuelles, EURL, SARL, SASU, SAS et SCI.
• Shine : Néobanque française qui s'est lancée en 2018. Elle commercialise des comptes mobiles pour les indépendants et les entreprises. IBAN français, carte Mastercard, dépôt de chèques mais aussi d'espèces... Shine est une solution très complète pour les professionnels. Ses formules sont facturées entre 0 et 80€ HT par mois.
• Revolut Business : Néobanque britannique lancée depuis 2017 en France, se définit comme la « banque des entreprises » grâce à sa solution Revolut Business, déclinée en quatre offres d'abonnement : Basic, Grow, Scale dès 10€, 30€ ou 90€ selon la formule choisie, et Enterprise, une formule sur-mesure.
• Hello bank! Hello Business : L'offre dédiée aux indépendants proposée par Hello bank ! Pro, banque en ligne de BNP Paribas.
• BoursoBank, filiale 100% en ligne de SG : Met à disposition une offre gratuite dédiée aux professionnels : Bourso Business. Elle inclut un compte pro avec IBAN français, sans commission de mouvement, ainsi qu'une carte bancaire avec assurances et assistance premium en cas de voyages professionnels.
• N26 : Néobanque originaire d'Allemagne commercialise 4 offres de compte bancaire dédiées aux professionnels, dont une gratuite.
• Propulse by CA : Solution en ligne créée par le Crédit Agricole pour accompagner les entrepreneurs. Pour 8€ par mois, l'offre Start fournit une carte Visa Business à débit immédiat, un compte pro 100% en ligne avec IBAN français, et met à disposition des utilisateurs un outil de création de devis et de factures.
• Sogexia : Néobanque fondée en 2010, revendique une ouverture d'un compte pro en 5 minutes et sans frais cachés. Après la mise à disposition d'un double IBAN français et luxembourgeois en moins de 24h, ce compte inclut gratuitement les virements sortants, prélèvements et paiements en euros, ainsi qu'un outil d'analyse des dépenses.
• Monabanq : Banque française 100% en ligne, se décline en 3 tarifications (TTC), selon la carte choisie. Toutes ces formules comprennent un découvert, les virements instantanés gratuits et illimités, les paiements gratuits partout dans le monde, une protection juridique et un terminal de paiement Smile&Pay.
• bunq : Néobanque néerlandaise connue pour ses valeurs éco-responsables. Son offre 100% en ligne, gratuite pour les freelances et les autoentrepreneurs, garantit un cashback pouvant aller jusqu'à 0,50% pour chaque paiement effectué avec la carte professionnelle, versé chaque semaine.
• Wise Business : est particulièrement conseillé pour les entrepreneurs ayant de nombreux frais liés à l’étranger (que ce soit les virements ou les déplacements).

Tableau comparatif des banques en ligne pour les professionnels

Pour vous aider à faire un choix éclairé, voici un tableau comparatif des principales banques en ligne pour les professionnels :

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Avantages et inconvénients des banques traditionnelles et en ligne

Banques traditionnelles

Chez BNP Paribas, SG, La Banque Postale... ou dans les Banques Populaires, Caisses d'Epargne, Crédits Agricoles ou Crédit Mutuels, les pros disposent d'un catalogue fourni de services bancaires. Du compte de base aux solutions monétiques, en passant par le crédit ou l'accompagnement d'un conseiller dédié, tous leurs besoins sont censés être couverts.

Outre cette gamme de services diversifiée, l'un des avantages est aussi de pouvoir se rendre en agence si besoin. L'inconvénient majeur reste en revanche le tarif facturé par ce type d'établissement, plus élevé que dans les banques en ligne.

Il faut toutefois noter que face à la concurrence des nouveaux acteurs, les enseignes traditionnelles ont sorti de nouvelles offres compétitives à destination des « petits professionnels », comme Eko Pro au Crédit Agricole ou Rythmeo Start dans les Banques Populaires.

Banques en ligne

Les néobanques à destination des pros, comme Qonto, Shine, Blank ou encore Indy, représentent désormais une belle alternative aux banques traditionnelles. Elles proposent généralement des packages à un tarif beaucoup plus intéressant que les enseignes classiques. Et comme ces banques en ligne (BoursoBank, Monabanq, Hello bank, N26, Revolut...) et néobanques ne peuvent pas compter sur des agences et une présence physique sur le territoire, elles compensent avec des applications mobiles et des sites internet aux fonctionnalités étoffées.

Outre la consultation du compte et l'émission de virements, parfois groupés (pratique pour le versement des salaires !), l'affichage des transactions et les notifications des dépenses, ces outils intègrent de plus en plus des aides au calcul de la TVA et à la comptabilité, des fonctionnalités de prévision de trésorerie ou encore d'encaissement à distance des chèques.

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Services et produits proposés

Avant d'opter pour une banque, veillez à bien étudier les services qu'elle propose. Si vous avez besoin de déposer des chèques, voire des espèces, assurez vous que l'établissement permet ce genre d'encaissement (et à un tarif correct). Si vous avez besoin de placer de la trésorerie, vérifiez que des solutions en ce sens existent. Si vous cherchez un logiciel comptable ou si vous voulez in...

En options payantes, les enseignes à distance offrent aussi des outils d'encaissement : terminal de paiement électronique pour les commerces, ou service de vente à distance pour faciliter l'e-commerce. Ces TPE et VAD sont proposés via des partenariats avec des entreprises spécialisées comme Square, Stancer, Smile&Pay ou SumUp.

L'intérêt de ces outils est qu'ils ne nécessitent pas, par rapport à une banque, de payer un abonnement mensuel pour louer le boîtier. Une fois le TPE acheté (à partir d'environ 20 euros), vous payez uniquement des commissions sur les transactions réalisées. Autrement dit : si vous partez en congés, ou si votre activité est à l'arrêt, vous ne payez rien, durant cette période, au titre de vos outils d'encaissement.

La tarification et les frais bancaires

Alors oui, on vous l'accorde, lire la plaquette tarifaire d'une banque peut s'avérer fastidieux. Surtout que certaines enseignes ne brillent pas par la clarté de leur document... Mais se pencher sur les coûts facturés pour tous les services dont vous aurez besoin (carte bancaire, virements classiques/permanents/instantanés, dépôt de chèques et d'espèces, commissions de mouvement, etc) est la seule solution vous permettant d'identifier combien vous paierez de frais bancaires chaque mois.

Pas de mystère sur ce point cependant : les banques en ligne sont généralement bien moins gourmandes que les enseignes physiques. Mais à ce tarif, vous ne bénéficierez pas de services en agence, ni de conseiller attitré...

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