Crédit Auto Entrepreneur : Comment Financer Votre Micro-Entreprise ?
Avez-vous besoin d’un crédit auto entrepreneur pour créer votre auto entreprise ? Pour assurer la gestion de votre auto-entreprise et vous aider à financer certains outils en ligne, l’achat d'un local immobilier ou l’achat de matériel sur la durée, vous allez peut-être devoir recourir à un crédit pour couvrir ce financement. Sachez que nombreuses sont les options de prêts dédiés aux auto-entrepreneurs. Vous pouvez souscrire auprès de votre banque et même bénéficier de certaines aides. Dans ce dossier, nous faisons le point sur vos différentes options.
MICRO-ENTREPRISE et accès au crédit bancaire
Le Statut d'Auto-Entrepreneur : Un Aperçu
En effet, depuis 2009, il est devenu très facile de créer sa propre entreprise (en ligne ou non) grâce au statut d'auto-entrepreneur. Ce statut permet aux demandeurs d’emploi, aux salariés ou aux retraités de lancer une micro entreprise facilement à l’aide de démarches administratives simplifiées et rapides. La procédure de déclaration s’effectue en ligne et le lancement de la micro entreprise peut se faire dès l’obtention d’un numéro d’immatriculation. Une fois ce numéro obtenu, l’auto entrepreneur peut adresser ses premières factures à ses clients, ce qui est une véritable aide pour aider l’emprunteur à financer son projet.
Le Financement : Un Pilier Essentiel pour le Lancement de Votre Micro-Entreprise
Si la partie dossier et administrative de la création du statut d'auto-entrepreneur est simple et rapide, il n’en reste pas moins qu’une création d’entreprise, même micro, nécessite un financement sur la durée. En effet, nombreux sont les nouveaux micro-entrepreneurs qui doivent faire face à des difficultés de trésorerie dès les premiers mois de leur nouvelle activité. Ils peuvent avoir du mal à financer tous les outils dont ils ont besoin pendant une longue durée avant d’être dans une situation financière stable.
Avant de pouvoir encaisser les paiements des futurs clients, il faut souvent régler les fournisseurs. L’achat de matériel de production est parfois nécessaire avant de pouvoir vendre ses produits (en ligne ou non), ne serait-ce qu’un simple ordinateur. Une bonne trésorerie est souvent gage d’activité solide longue durée pour l’auto entrepreneur. Pour cela, il peut avoir recours au prêt auto entrepreneur, c’est-à-dire un crédit à la consommation de type prêt personnel, par exemple.
En attendant de pouvoir enfin encaisser ses premières factures, la solution du prêt personnel permet de passer la période délicate des premiers temps de la micro entreprise, ce qui permettra à l'emprunteur de financer sans problème le matériel dont il a besoin. En calculant au plus juste ses mensualités, l’emprunteur peut intégrer l’achat de matériel dans son business plan tout en maîtrisant ses dépenses et sa trésorerie.
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Comme pour un crédit immobilier, nombre d’auto entrepreneurs peinent à obtenir une réponse favorable suite à leur demande de crédit auprès des banques pour financer leur projet malgré leur besoin en achat de matériel important pour leur entreprise. Cependant, les sommes en jeu pour financer un prêt destiné aux auto entreprises sont moindres, comparées à un crédit immobilier. Vos chances sont donc plus grandes d’y accéder.
Mais comme pour tout financement et toujours comme le prêt immobilier, les banques vous demanderont de justifier des revenus stables (si vous êtes en couple et que l’autre travaille, c’est encore mieux). Vos comptes ne doivent pas non plus laisser apparaître quelque incident de paiement que ce soit sur un achat ou une autre opération. Sans quoi, les banques seraient sur leurs gardes !
Il est aussi important de prouver la viabilité sur la longue durée de votre projet d’entreprise (micro ou non). Cela peut par exemple passer par :
- Une étude de marché ;
- Le fait que vous ayez déjà travaillé dans ce secteur d’activité.
Un apport financier est également le bienvenu et apprécié de votre banque ! Cet apport pourrait être bénéfique pour votre projet sur une longue durée. D’autant que l'emprunteur sera gagnant au niveau du taux, puisqu’il aura à emprunter un montant moins important. Cela augmente aussi son pouvoir d’achat. Idéalement, cet apport représentera au moins 20 % du montant nécessaire pour son projet.
A la banque, si les conditions d’accès au prêt personnel sont plus souples que pour un crédit immobilier, il n’en reste pas moins que les auto entrepreneurs, quelle que soit leur branche d’activité, doivent apporter à l’établissement financier certaines garanties. Ces fameuses garanties sont destinées à couvrir vos crédits auto entrepreneur en cas de défaillance de votre part.
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Pour les garanties à apporter pour les banques, elles peuvent la situation de l’emprunteur, prendre la forme :
- D’une assurance emprunteur, ou assurance-crédit ;
- D’une caution (une personne que vous connaissez ou une société spécialisée se porte garante pour vous) ;
- D’un nantissement (garantie via un bien immatériel, comme une assurance-vie notamment) ;
- D’une mise en gage (garantie via un bien matériel, telle une voiture ou un bien immobilier).
À noter : L’hypothèque ne concerne pas le prêt personnel, ni les autres crédits bancaires entrant dans la catégorie des prêts à la consommation. Elle est exclusivement réservée au crédit immobilier.
Les auto entreprises choisissant de garantir leurs prêts bancaires par le biais d’une assurance ont le choix selon leur situation : soit souscrire à l'offre d’assurance faite par la banque, soit prendre une assurance individuelle (c’est-à-dire extérieure à l’établissement bancaire). Encore trop peu connue des emprunteurs, la délégation d’assurance est rendue possible depuis 2010, suite à l’entrée en vigueur de la loi Lagarde.
Comme n’importe quel autre consommateur, l'emprunteur doit notamment justifier de ses revenus et de sa solvabilité. C’est à lui d’assurer la gestion de son dossier. Comme il ne peut fournir de bulletin de salaire, l’établissement financier exigera, en plus de ses derniers relevés bancaires, son ou ses derniers avis d’imposition.
Faire Appel à un Courtier : Un Atout Précieux
Un courtier est très utile si vous voulez faire un crédit. En tant qu’auto-entrepreneur, vous avez besoin d’être certain de pouvoir obtenir le crédit dont vous avez besoin. Le courtier est là pour négocier les termes du contrat et faire en sorte que vous en sortirez gagnant. Par contre, les économies que vous pouvez faire sont limitées à deux critères :
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- Tout d’abord, selon la marge de négociation permise par la banque en question
- Ensuite, selon la qualité de votre dossier
Dans le cas où vous voulez procéder à un rachat de crédit, vous pouvez faire appel à votre courtier pour vous aider dans votre démarche. Les banques doivent également verser 1% de leurs gains au courtier en question. Comme les banques cherchent une clientèle diversifiée et fidèle, ils n’hésitent pas à faire appel à des courtiers eux-mêmes afin de rassurer leurs clients.
Demander de l’aide à un courtier pour demander un crédit est une manière de sécuriser l’acceptation de votre dossier et de maximiser vos chances de faire des économies.
Les Aides Financières : Un Soutien pour Votre Micro-Entreprise
Pour soutenir sa micro entreprise sur la longue durée, non seulement les aides ouvertes aux auto-entrepreneurs existent, mais en plus, elles brillent par leur diversité. Ces aides pour les auto entrepreneurs peuvent aussi bien se substituer à un prêt auto entrepreneur que boucler le financement de votre projet professionnel. Ci-après, un aperçu des aides auxquelles vous avez potentiellement droit.
Le Prêt d’Honneur
Cette aide financière est souvent utilisée. Ce crédit bancaire s’assimile aux prêts personnels, à la différence qu’il n’exige ni garantie ni caution personnelle et qu’il est à taux zéro, c’est-à-dire sans intérêts. Les entreprises et entrepreneurs ne remboursent donc que la somme empruntée, sans frais supplémentaires. Ce crédit, destiné à financer la création et le développement d’entreprise, fait partie des aides financières crédibilisant votre projet professionnel. Il peut ainsi faciliter l’accès aux prêts bancaires traditionnels. Les emprunteurs empruntent en moyenne un montant compris entre 2 000 et 50 000 euros. Pour faire une demande, l'auto entrepreneur doit s’adresser à un organisme référent, tel que Réseau Entreprendre ou Initiative France.
Le Microcrédit Professionnel
Comme le prêt d’honneur, le microcrédit professionnel est pensé pour les entrepreneurs en phase de création ou de développement d’activité et ne pouvant accéder au crédit bancaire classique. Ce microcrédit peut être bénéfique pour financer le lancement de votre auto-entreprise. La référence en la matière n’est autre que l’Adie (Association pour le droit à l’initiative économique). Le montant du microcrédit peut aller jusqu’à 10 000 euros et le remboursement peut s’étaler sur 36 voire 48 mois maximum. Quant au taux d’intérêt, il est généralement supérieur à 5 % (l’Adie le distribue au taux de 7,53 %).
La Subvention de l’Agefiph
L’Agefiph (Association de gestion du fonds pour l’insertion des personnes handicapées) propose une aide financière pour les personnes en situation de handicap dans leur projet de création ou de reprise d’activité. Les personnes éligibles bénéficient d’une aide financière de 5 000 euros, qu’elles doivent compléter d’un apport personnel d’au moins 1 500 euros. Cette subvention comprend également un accompagnement par un prestataire spécialisé dans la création d’entreprise, ainsi qu’une micro-assurance incluant :
- Une assurance santé ;
- Une assurance prévoyance ;
- Une assurance multirisque professionnelle.
Les Primes et Allocations
On recense principalement, selon votre situation financière :
- La prime d’activité de la CAF (Caisse d’allocations familiales) ;
- Le RSA (revenu de solidarité active), également versé par la CAF ;
- L’ASS (allocation de solidarité spécifique), versée par l’assurance chômage ;
- L’ARE (allocation d’aide au retour à l’emploi), elle aussi versée par l’assurance chômage (ou Pôle emploi, si vous préférez).
L’Exonération de Charges Sociales
C’est possible grâce à l’ACRE (aide à la création ou à la reprise d’entreprise). Cette exonération peut être partielle ou totale selon les revenus annuels dégagés et s’applique sur 1 an. Pour en bénéficier, ces revenus ne doivent pas dépasser 41 136 euros après l’abattement appliqué sur votre chiffre d’affaires.
Le Prêt Garanti par l’État (PGE)
Le prêt garanti par l’État (PGE) a été déployé en mars 2020 pour apporter un soutien financier aux entreprises en difficulté suite à la crise sanitaire. Il est donc essentiel que votre entreprise existe déjà pour pouvoir y prétendre. En clair, le prêt garanti par l’État ne s’adresse pas aux auto entrepreneurs en phase de création.
Le Rachat de Crédit
L’auto entrepreneur qui a déjà un ou plusieurs crédits en cours de remboursement peut avoir intérêt à opter pour le rachat de crédit. Le principe ? Réunir différents crédits en un seul, à taux unique et de préférence plus avantageux. Le plus souvent, un rachat de crédit implique un remboursement plus étendu dans le temps. Sur ce point, il faut rester vigilant, car cela peut plus ou moins faire gonfler le montant du crédit.
Les Clés pour un Dossier de Prêt Auto Entrepreneur Solide
Vous devez donc avoir un dossier en BÉTON ! Les clés d’un bon dossier : revenus stables, absence d’incidents de paiement, projet viable. Renseignez-vous sur les aides, comme le microcrédit personnel, la prime d’activité de la CAF ou l’ASS de l’assurance chômage. Faites-vous conseiller par un courtier ou par des entreprises expertes telles que Younited Coach.
Le Financement Participatif (Crowdfunding)
Le financement participatif ou crowdfunding consiste à récolter des fonds auprès d'une communauté d'internautes qui souhaitent soutenir votre projet. Le financement participatif constitue une bonne alternative pour les entrepreneurs qui rencontrent des difficultés à mobilier des fonds de manière traditionnelle (ex : prêt bancaire). Il permet de donner vie à tout type de projet innovant : créatif, culturel, numérique, environnemental, social, etc.
La campagne de crowdfunding se déroule dans un temps imparti et sur une plateforme dédiée (ex : Ulule, Kickstarter, Kisskissbankbank...). Le choix de la plateforme dépend de la nature du projet, certaines plateformes étant généralistes et d'autres spécialisées. Ce choix dépend également de divers critères tels que le taux de réussite des collectes, l'audience de la plateforme et la commission qu'elle perçoit sur les contributions. À noter : Le financement participatif permet de confronter son projet au marché et de se constituer une première base de clients.
Le crowdfunding peut prendre 3 formes différentes :
- Don (reward crowdfunding) : les contributeurs vous font des dons d'argent sans retour sur investissement. Une contrepartie non-financière peut éventuellement être proposée (ex : goodies, entrées pour un évènement de l'entreprise, photos de l'équipe dédicacées...).
- Prêt (crowdlending) : les contributeurs vous accordent un prêt que vous devrez rembourser, avec ou sans intérêts.
- Investissement : les contributeurs peuvent financer le projet en achetant des titres sociaux (des actions) de votre société. Les contributeurs deviennent des associés à part entière de l'entreprise et obtiennent, en contrepartie de leur apport, le droit aux bénéfices de l'entreprise et le droit de prendre part aux décisions qui concernent l'entreprise.
Le Microcrédit : Une Solution Accessible
Le microcrédit professionnel s'adresse aux créateurs ou repreneurs d'entreprises, quel que soit le secteur d'activité ou leur statut, qui ne peuvent pas accéder au financement bancaire classique. Il s'agit d'un prêt de 17 000 € maximum, le plus souvent assorti d'un taux d'intérêt au moins égal à 5 %. Sa durée de remboursement est de 5 ans maximum. Le microcrédit peut être remboursé par anticipation. Pendant sa durée de remboursement, le prêt fait l’objet d’un suivi financier par l’association ou la fondation chargée de l’accompagnement social.
Pour en bénéficier, vous devez remplir toutes les conditions suivantes :
- L'entreprise doit avoir moins de 5 ans d'existence
- L'entreprise ne doit pas comporter plus de 3 salariés
- Vous sollicitez le microcrédit parce que vous n'avez pas pu obtenir un prêt bancaire
- Le besoin de financement n'excède pas 17 000 €
- Une personne doit se porter garante à hauteur de 50 % du microcrédit accordé.
Vous pouvez également envisager de vous associer avec une personne en CDI pour réaliser le crédit (exemple : votre partenaire). Cela aura pour effet de rassurer le banquier ou la banquière en face de vous. À noter que si vous ne répondez pas à tous les critères d'éligibilité, rien n’est perdu. Certaines banques sont plus flexibles quant à leurs conditions d’obtention de prêt. Nous vous conseillons donc de multiplier vos chances en toquant à plusieurs portes. Il en suffit d’une pour que votre demande de prêt soit acceptée.
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