Crédit bancaire : définition et fonctionnement

Un prêt bancaire correspond au fait, pour un établissement de crédit, de proposer des fonds à un bénéficiaire, sans pour autant en exiger le remboursement immédiat. Le crédit est la mise à disposition par une personne ou une organisation (le Créancier) d'une ressource (une somme d'argent ou un bien) à une autre (le débiteur) contre l'engagement d'être payé ou remboursé dans le futur, à une date déterminée. Lorsque la ressource fournie est un bien, on parle de Crédit fournisseur ; lorsque c'est une somme d'argent accordée par une Banque, on parle de crédit bancaire.

Le crédit bancaire est une opération financière essentielle permettant aux individus et aux entreprises d'accéder à des fonds supplémentaires. Cela aide à financer divers besoins, tels que l'achat d'une maison, d'une voiture ou le développement d'une entreprise. Ce mécanisme joue un rôle crucial dans l'économie moderne, facilitant les investissements et la consommation.

Qu'est-ce qu'un crédit bancaire ?

Un crédit bancaire est un prêt octroyé par une banque ou un autre établissement financier à un individu ou une entreprise. Le bénéficiaire doit rembourser ce montant, généralement avec des intérêts, selon les conditions convenues. Dans le cas où il s'agit d'une somme d'argent, le Remboursement est quasiment systématiquement assorti du paiement d'intérêts.

Un prêt bancaire comporte divers éléments tels que la somme empruntée, la durée du prêt, mais aussi le taux de cet emprunt. Les mensualités : elles correspondent au remboursement progressif du capital emprunté ainsi que des intérêts. Ces mensualités s'étalent sur une durée définie au préalable.

Types de crédits bancaires

Les crédits bancaires sont souvent classifiés en plusieurs types selon leur utilisation et la durée du remboursement. Par exemple :

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• Crédits à la consommation : Destinés aux particuliers pour financer des biens ou services personnels. Quand vous souhaitez, en tant que particulier, financer une moto, un voyage ou encore des travaux, vous pouvez faire ce que l'on appelle un crédit à la consommation.
• Crédits immobiliers : Utilisés pour l'achat de biens immobiliers. Le crédit immobilier est un prêt exclusivement destiné à l'achat d'un bien à usage d'habitation ou d'un terrain destiné à sa construction.
• Crédits professionnels : Conçus pour répondre aux besoins financiers des entreprises.

On distingue aussi des formes particulières de crédits à la consommation :

• Le crédit affecté : il est associé à un projet bien précis, que ce soit l'achat d'une voiture ou un crédit travaux, par exemple. Il peut être proposé directement en magasin et le crédit souscrit est uniquement destiné à un service ou à un produit spécifique.
• Le prêt personnel : c'est un crédit qui est utilisable comme vous le souhaitez, pour l'achat de votre choix.
• Le crédit renouvelable : c'est une somme qui vous est versée par l'organisme prêteur et qui se reconstitue au fur et à mesure que vous remboursez le crédit. Un montant maximum est défini en amont de la souscription. Ce prêt est particulièrement encadré par la loi, afin de protéger le souscripteur. Dans ce cadre, le délai de remboursement du prêt renouvelable ne peut excéder une période de 60 mois. Toutefois, le taux d’emprunt est généralement élevé.

Fonctionnement : octroi, déblocage et remboursements

Lorsque vous avez besoin d'argent pour financer un achat important, vous pouvez faire ce que l'on appelle un prêt bancaire. Ce que l'on appelle ainsi est le fait qu'un organisme de crédit ou une banque, par exemple, vous fournisse les fonds dont vous avez besoin, avec comme contrepartie le remboursement par des mensualités.

Un Prêt, lorsqu'il est octroyé, se débloque en une seule fois et les fonds sont versés alors intégralement à l'emprunteur. Pour un crédit, l'emprunteur a la faculté de demander qu'une partie seulement des fonds lui soit mise à sa disposition et qu'ultérieurement, en plusieurs reprises, le solde lui soit une fois viré sur son compte. Il y a donc à ce niveau-là, plus de souplesse.

Les mensualités correspondent au remboursement progressif du capital emprunté ainsi que des intérêts. Elles s'étalent sur une durée définie au préalable. Il est possible que cette durée soit raccourcie : on parle alors de remboursement anticipé. Le remboursement des mensualités par anticipation ou un report est également possible.

Modes de calcul et taux

Le coût d’un crédit correspond aux intérêts de la somme empruntée auxquels s’ajoutent des frais annexes et indirects. (Frais de souscription, de dossiers, assurances, …). Le taux attaché à un crédit peut être « variable » ou « fixe ». Le taux fixe sera appliqué avec la même valeur durant tout le long de la durée de souscription du crédit. Le taux, variable, est calculé à partir d’un indice qui évolue.

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Les intérêts sont calculés sur le capital restant dû. Ce mode de calcul génère une baisse mécanique et régulière des échéances. Seuls les intérêts sont remboursés par mensualités. Le capital est régularisé lors de la dernière échéance. Il s’agit d’un crédit à taux fixe. Le capital et les intérêts sont remboursés à chaque échéance.

Formules particulières

• Le crédit amortissable : les remboursements mensuels sont fixes. Il s’agit du type de crédit le plus utilisé.
• Le crédit In fine : seuls les intérêts sont remboursés pendant la période de financement. Le capital est remboursé à la fin du prêt.

Analyse, risques et garanties

L'analyse du crédit bancaire est un processus crucial permettant aux banques et institutions financières d'évaluer la fiabilité et la capacité de remboursement d'un emprunteur potentiel. Elle contribue à minimiser les risques et à garantir que le prêt accordé sera effectivement remboursé. Cette analyse inclut plusieurs étapes et concepts clés qui aident à déterminer si une demande de crédit devrait être approuvée.

Les composantes de l'analyse du crédit bancaire comportent plusieurs éléments essentiels : Examen de la solvabilité : Évaluation des antécédents financiers de l'emprunteur. Capacité de remboursement : Analyse des revenus et des dettes existants. Antécédents de crédit : Révision de l'historique de gestion des crédits précédents.

L'évaluation du risque est une tâche cruciale lors de l'analyse du crédit bancaire. Les banques cherchent à identifier les risques potentiels, optimiser les conditions du crédit, réduire le taux de défaut et assurer une rentabilité à long terme. Faire crédit c’est prendre des risques : de non remboursement, de liquidité, de taux d’intérêt… L’analyse des risques pris en décidant d’un crédit est une partie intégrante du métier de banquier.

Pour les particuliers, l’appréciation s’effectue principalement en fonction des capacités de remboursement de l’emprunteur. La décision dépendra également des garanties qui peuvent être apportées par l’emprunteur, en cas de défaillance de sa part. Elles peuvent être constituées par ce qu’on appelle des sûretés qui peuvent porter sur des biens meubles ou sur des créances, sur des biens ou des droits immobiliers. Au lieu ou en plus de sûretés réelles, la banque peut demander des garanties personnelles. La totalité ou l’ensemble du patrimoine d’un tiers sert de garantie pour les dettes d’un débiteur.

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Outils et modèles d'évaluation

Pour évaluer un crédit, les banques utilisent diverses méthodes : Scoring de crédit : un système de notation basé sur l'historique de crédit. Analyse de ratio financier : calcul de ratios tels que le ratio d'endettement. Entretien personnel : discussions directes avec l'emprunteur pour comprendre sa situation financière. Un score de crédit est souvent complété par une analyse de ratio pour obtenir une image complète de la situation financière de l'emprunteur.

Un aspect approfondi de l'évaluation du risque est l'utilisation de modèles statistiques et algorithmiques. Ces modèles sont capables de traiter une énorme quantité de données pour prédire la probabilité de défaut de paiement. En utilisant l'apprentissage automatique et l'analyse de données, les banques peuvent affiner leurs stratégies de prêt pour s'assurer qu'elles restent économiquement viables tout en minimisant les risques.

Conditions d'accès, réglementation et impact macroéconomique

Pour obtenir un crédit bancaire, il faut généralement justifier d'un revenu stable, avoir une bonne capacité de remboursement, présenter une situation financière saine incluant un faible taux d'endettement, et fournir des garanties suffisantes ou un apport personnel. La solvabilité et la capacité de remboursement de l'emprunteur sont systématiquement vérifiées par l'organisme prêteur. Ce critère est encadré par la loi. Le taux d'endettement, avec la mensualité de remboursement, ne doit pas dépasser de 33% ou 35%.

Les banques ne déterminent pas seules les coûts et les conditions des crédits qu’elles accordent. Les politiques de crédit des banques restent encadrées par les règlementations prudentielles internationales et par la politique monétaire de la Banque centrale européenne. Globalement, le crédit est plus ou moins cher en fonction du niveau des taux directeurs décidés par la BCE et de sa volonté de faciliter ou de ralentir la production de crédit par les banques en fonction de la situation de l’inflation et de la situation économique générale.

Même si son importance relative dans le financement de l’économie a reculé par rapport aux financements réalisés via les marchés financiers, le crédit reste l’un des mécanismes fondamentaux de la vie économique et de la croissance. Le métier des banques consiste classiquement à distribuer le crédit et à le porter jusqu’à son terme. Depuis plus d’une décennie changement de méthode. Une partie des crédits distribués par les banques ont été mis en paquet installés dans des véhicules financiers spéciaux et « renvoyés » sur les marchés financiers pour être souscrits par des investisseurs. C’est ce qu’on appelle la titrisation.

Conséquences pour l'emprunteur et bonnes pratiques

Toute contraction d’un crédit est susceptible de conséquences sur la situation financière et patrimoniale de l’emprunteur. En l’absence d’une évaluation financière rigoureuse, ou d’aléas professionnels ou personnels, l’emprunteur peut être confronté à un défaut de paiement. Un aspect souvent méconnu du crédit bancaire est son impact sur la santé financière globale. Une utilisation excessive ou mal gérée du crédit peut entraîner un surendettement, où les emprunteurs ont plus de dettes qu'ils ne peuvent rembourser.

Pour améliorer son dossier de crédit, il est essentiel de payer ses factures à temps, réduire son niveau d'endettement, ne pas demander trop de nouveaux crédits simultanément et vérifier régulièrement son rapport de crédit pour corriger les erreurs éventuelles. Avant de signer un contrat de crédit, bien vérifier les termes et conditions, notamment le taux d'intérêt et les frais cachés.

Un rachat de crédit est une solution qui a pour but de vous inviter à regrouper tous vos crédits en un seul. Cela permet de ne disposer que d'un seul interlocuteur si vos différents crédits ont été souscrits auprès de divers organismes. Le crédit autorise le financement de biens ou de services. Financer des études, un projet immobilier, un achat « coup de cœur » … ? En l'absence de liquidité suffisante, le recours au crédit s'avère la solution à la concrétisation d'un projet.

Quelques chiffres et tendances

Les ménages français se sont endettés à hauteur de 1 100 milliards d’euros en 2011, soit plus de 55 % du PIB. 49,4 % des ménages détiennent des crédits en 2011 pour un encours total représentant 80 % de leur revenu brut disponible. La dette des ménages français est passée de 50 % de leur revenu disponible en 1996 à 80 % en 2011. Un peu plus de 30 % des ménages ont recours à l’endettement pour financer leur consommation. En 2019, en France, environ 1,3 Millions de foyers ont souscrit un crédit immobilier.

La croissance de l’endettement des ménages a été rapide. En 1996, 86 000 dossiers de surendettement étaient déposés auprès des instances responsables de leur traitement à la Banque de France. Ils sont passés en moyenne à 180 000 chaque année depuis 2004. La crise leur a fait passer le cap des 215 000.

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