Comment créer une entreprise de services financiers
Vous envisagez de créer une entreprise de services financiers ? C'est un secteur exigeant et complexe, mais aussi très gratifiant pour ceux qui y réussissent. Pour démarrer votre activité et vous imposer sur le marché, il vous faudra passer par plusieurs étapes clés.
Définir l'idée et la niche
L'idée est le pilier de tout projet entrepreneurial. Il est essentiel que vous identifiiez un besoin non satisfait sur le marché ou un segment de clients mal desservis. Les idées les plus réussies sont souvent celles qui répondent à un problème particulier de la clientèle. Pour cela, il peut s'avérer utile de réaliser une étude de marché.
La sélection d'une niche de marché doit être basée sur plusieurs facteurs : votre expertise professionnelle, la demande du marché, la concurrence existante, et la réglementation en vigueur. Concentrez-vous sur un modèle économique unique. C’est essentiel au succès d’une nouvelle société. La conception du bilan et du compte de résultat prévisionnels doit se faire sur 3 années pour apprécier à juste titre la rentabilité financière de votre projet.
Réaliser une étude de marché
Une étude de marché permet d'analyser, de comprendre et de mesurer l'impact d'une création d'entreprise dans tel ou tel secteur d'activité ou géographique. Il faut étudier, avec soin, les différentes demandes et offres présentes sur la zone de chalandise que vous convoitez. Il faut, dans un premier temps, étudier la concurrence, si celle-ci est existante, afin de se démarquer en apportant un service en plus ou un produit que vos concurrents ne commercialisent pas.
Vous devrez lister ces clients et déterminer la manière dont vos produits financiers vont capter leur intérêt. Analysez les entreprises déjà présentes dans l'espace concurrentiel. Les prévisions permettent de mesurer la faisabilité financière du projet, en mettant en place divers indicateurs.
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Élaborer un business plan solide
Le business plan est une étape obligatoire dans la réalisation de votre projet. Ce document de référence constituera une feuille de route pour votre entreprise, mais sera aussi essentiel pour convaincre vos investisseurs potentiels. Il doit comporter une présentation de votre projet, une étude de marché, une stratégie marketing, un plan financier et des prévisions de rentabilité.
La présentation du projet et de l’équipe : commencez par justifier la nécessité d'ouvrir une nouvelle société dans le tissu économique ciblé ou à l'emplacement visé. Vous devrez préciser le nom du propriétaire et les qualifications de l'équipe de direction. Décrivez votre offre de service et les prêts que vous proposez. Surlignez les avantages de vos produits pour les clients que vous ciblez, et indiquez les besoins auxquels ils répondent.
Les prévisions financières du business plan doivent inclure un compte de résultat prévisionnel, un plan de trésorerie et un plan de financement initial. Faites des prévisions financières (pro forma) pour les trois premières années d’exploitation afin de comprendre l'évolution possible de l'entreprise dans son environnement.
Choisir la spécialisation et le modèle économique
Les sociétés financières se spécialisent souvent dans des types de prêts précis et s'adressent à une clientèle ciblée. Les sociétés de financement privées vont du courtier en prêts hypothécaires spécialisé dans le refinancement aux sociétés d’affacturage qui gèrent les créances d’autres entreprises. Le choix de la spécialisation doit prendre en compte vos intérêts, vos expériences passées et vos chances de réussite dans le domaine considéré.
La création d’une société financière nécessite une compréhension approfondie des besoins des clients que vous ciblez afin de leur proposer des produits satisfaisants et complets. Concentrez-vous sur un modèle économique unique. Pensez à l’activité qui vous a attiré initialement. Une nouvelle société de financement doit être en mesure d’attirer des clients et de réaliser des profits.
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Évaluer vos compétences et constituer l'équipe
Avant de démarrer votre nouveau projet, il est important de faire un bilan objectif de vos compétences et de votre personnalité. Avez-vous suivi une formation financière ? Avez-vous des connaissances en matière financière et en comptabilité ? Avez-vous travaillé dans un établissement financier précédemment ? Pouvez-vous faire appel à d’autres sources de financement, un prêt personnel, des investisseurs en capital-risque, des sponsors financiers ou un fonds d’investissement ?
La réalisation des objectifs de croissance de votre entreprise suppose la mise en place d’une équipe. Pour la réussite complète, il faudra l’appui total de votre famille. Il faut que votre projet soit en adéquation avec vos contraintes familiales, personnelles ou financières.
Financer le projet
Le démarrage d'une entreprise nécessite souvent un capital conséquent. Vous devrez donc trouver des sources de financement pour votre projet. Plusieurs options s'offrent à vous : les fonds propres, les emprunts bancaires, les subventions, les investisseurs privés, etc. Habituellement, les banques ne financent qu'à hauteur de 70 % des montants d'investissement ou du fonds de commerce, et avec difficulté le besoin en fonds de roulement.
Idéalement, il est conseillé d'équilibrer les fonds propres et les emprunts à 50/50. La présentation d’un plan de financement équilibré et fiable est un point essentiel pour se voir octroyer un prêt pour créer son entreprise. Certains créateurs peuvent bénéficier d’aides à la création d’entreprise, et notamment dans la conclusion d’un prêt d’honneur. Différents organismes proposent ce genre de prêt sous certaines conditions.
Les sources de financement par emprunt incluent les prêts du gouvernement et ceux des institutions de crédit. Des investisseurs peuvent vous proposer des financements en échange de parts dans votre société. Cette procédure est connue sous le nom de financement par capitaux propres.
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Choisir la forme juridique adaptée
Le choix de la structure juridique doit être effectué avec précaution et celle-ci exige d’être adaptée selon la portée du statut ainsi que les investissements à réaliser. Le choix du statut juridique est une étape déterminante dans la création d'une entreprise : il aura des répercussions sur votre responsabilité en tant que dirigeant, sur le régime fiscal de votre entreprise, sur les modalités de prise de décision, etc.
Plusieurs formes juridiques sont possibles pour une entreprise de services financiers : l'entreprise individuelle, la société par actions, la société à responsabilité limitée, etc. Si vous souhaitez ouvrir un établissement de crédit, optez pour une société anonyme (SA). Si vous vous limitez à des activités de conseil ou d'intermédiaire, vous pouvez créer une SARL.
La SARL et la SAS imposent toutes deux leurs bénéfices à l'IS, une option est possible à l'IR sous certaines conditions et limitée dans sa durée. Une grande liberté est laissée à la SAS quant à son organisation, ainsi, les futurs associés devront veiller à rédiger scrupuleusement les statuts. La responsabilité des associés est limitée au montant de leurs apports.
| Forme juridique | Caractéristique principale |
|---|---|
| SARL | Responsabilité limitée aux apports, adaptée aux activités de conseil |
| SAS / SASU | Grande souplesse statutaire, liberté d'organisation |
| SA | Adaptée aux établissements de crédit, capital minimum requis |
Respecter la réglementation et obtenir les agréments
Le secteur des services financiers est l'un des plus réglementés. Les sociétés financières doivent obtenir un agrément délivré par l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Le type d'agrément dépendra de l'activité que vous souhaitez exercer. En France, pour les métiers d'intermédiaires, par exemple les courtiers en crédit, vous devrez aussi vous inscrire au registre unique des intermédiaires en assurance banque et finance (l'ORIAS).
Chaque pays a des exigences différentes pour l'homologation des établissements financiers. Vous devrez spécifier exactement quel type d'institution financière vous souhaitez ouvrir (une société de crédit spécialisé ou une société d’affacturage par exemple). En fait, trois institutions assurent la régulation du système bancaire et financier : le ministère des Finances, l’ACPR et l’Autorité des marchés financiers (AMF).
Il faut donc choisir votre forme juridique en fonction de vos activités futures et de l'agrément qui vous est nécessaire. Votre conseiller juridique vous informera sur les règles en matière de fonds de réserve ou de financement initial de votre entreprise. La réglementation sur les bonnes pratiques vise à prévenir les abus qui pourraient être commis par des établissements financiers.
Organiser la structure, la gouvernance et les procédures
La structuration de votre entreprise est une étape cruciale. Il est essentiel de définir clairement les rôles et responsabilités de chaque membre de l'équipe. Le choix d'un bon modèle de gestion est la première étape pour définir une structure organisationnelle efficace.
Il convient de définir les processus opérationnels nécessaires pour les opérations quotidiennes : le marketing, les agents de crédit, les assureurs, les comptables et les employés. Les clients potentiels visiteront-ils physiquement un bureau, utiliseront-ils uniquement Internet ou feront-ils les deux ? Ferez-vous appel à un partenaire financier comme une banque ou un prêteur hypothécaire ?
Aspects pratiques et étapes administratives
Il est impératif de suivre strictement les formalités demandées lors de la création d'une entreprise, car celles-ci conditionnent la naissance juridique de la société. Vous devrez enregistrer votre société auprès des autorités compétentes. En France, il s'agit du registre du commerce et des sociétés (RCS). Vous pouvez effectuer toutes les formalités relatives à la création de votre entreprise dans un Centre de formalité des entreprises (CFE).
Au moment de la création de la société, il est nécessaire de la nommer. Trouvez un nom qui représente bien votre marque, et adressez-vous à l'Institut national de la propriété industrielle (INPI) en France, pour vous assurer que votre choix n'est pas employé par quelqu'un d'autre. N'oubliez pas que votre nom commercial est l'un de vos atouts majeurs : protégez-le en le déposant auprès de l'INPI.
Avant l'immatriculation, il faut publier un avis de constitution de la société dans un journal d'annonces légales. Une fois toutes les étapes précédentes réalisées, il convient de déclarer l'existence de la société. Pour immatriculer la société, il faut transmettre un dossier sur le site du guichet des formalités des entreprises comprenant statuts, justificatif du siège social, attestation de dépôt de capital, etc.
Assurances, compliance et gestion des risques
En tant qu’établissement financier, vous avez intérêt à couvrir vos erreurs et vos omissions. Par conséquent, n’hésitez pas à souscrire une assurance en responsabilité civile professionnelle. D’une manière générale, cette assurance protège les sociétés financières des plaintes de clients en cas d’erreur ou de négligence. Vous devrez financer votre entreprise conformément à votre plan d’affaires, en utilisant des capitaux propres et des emprunts.
Vos premières dépenses de démarrage vous serviront à constituer un fonds de réserve suffisant et à louer des bureaux ou construire un siège. La réalisation des objectifs de croissance de votre entreprise suppose la mise en place d’une équipe et la mise en place de procédures de conformité continue. Il est crucial de rester informé des lois et des règlements en vigueur, et de prévoir les ressources nécessaires pour assurer la conformité continue de votre entreprise.
Marketing et acquisition de clientèle
La stratégie de marketing doit expliquer vos méthodes pour attirer les clients et les prêteurs ou les déposants, ainsi que la manière dont vous communiquerez avec eux. Votre stratégie commerciale vous permettra de diminuer les risques et ainsi créer de la richesse en contrôlant au plus près les différents facteurs économiques.
La communication de ce type de commerce repose principalement sur la presse, les salons et les foires destinés aux professionnels. Les entreprises de services aux entreprises doivent adapter leur prestation et leur marketing à un client qui sera beaucoup plus exigeant sur la qualité comme sur le prix. Il faudra aussi soigner l'image et l'implantation : une société financière doit faire une impression positive sur ses clients.
Tester, ajuster et se développer
Tester son idée : pour tester votre idée, vous devez vous mettre dans la peau de vos futurs clients et partir à leur rencontre. Pour cela, rien de mieux que de confronter son idée au réel : faire des questionnaires, sondages ou interviews de vos clients idéaux ; rencontrer des experts dans votre domaine ; solliciter un feed-back.
Pour générer de la croissance, votre entreprise en création devra prendre des risques économiques. La réalisation des objectifs de croissance suppose la mise en place d’une équipe et l'élaboration d’un plan de développement. Un bon plan d’activité est un guide qui vous aidera à concentrer vos efforts et à convaincre les prêteurs potentiels.
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