Financement de l'équipement médical : quelles options pour les professionnels de santé ?
Que vous ayez besoin d'un fauteuil, d'un système d'éclairage, d'un doppler, d'un IRM, d'une table de massage, d'un échographe, d'un scanner, d'un laser, d'une unité dentaire, d'un équipement de radiologie 3D, d'un CAD/CAM, d'une cabine de cryothérapie, d'ondes de choc, de stérilisateurs, de micro-moteurs, d'un système d'aspiration, d'appareils de thermoformage, de mobilier, d'un ordinateur, d'une imprimante ou d'un photocopieur, l'équipement de votre cabinet médical représente un investissement conséquent.
Pour vous aider à équiper votre cabinet individuel, votre cabinet de groupe ou votre maison de santé pluriprofessionnelle (MSP) en matériel médical, paramédical ou professionnel, plusieurs options de financement s'offrent à vous. Il est important d' identifier la situation de votre entreprise pour investir au mieux dans du matériel médical.
Votre plan de financement doit à la fois prendre en compte le cycle de vie économique de votre matériel médical et la solidité financière de votre entreprise.
Voici un aperçu des principales solutions de financement disponibles, avec leurs avantages et inconvénients :
Les différentes solutions de financement
Il existe trois types de financements principaux : le crédit-bail, le crédit amortissable et la location financière. Chacun a ses propres caractéristiques et ses avantages, il faut donc souscrire en fonction de votre projet et de vos besoins.
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Quel matériel financer avec un crédit professionnel ?
- Le crédit professionnel classique
Le crédit professionnel classique permet de financer l'acquisition d'un matériel neuf ou d'occasion. Si le matériel que vous achetez est d’occasion ou reconditionné, c’est forcément le crédit amortissable qui devra être choisi. Ce financement ne convient pas au matériel neuf sauf si vous souhaitez en devenir immédiatement propriétaire.
Un apport est généralement nécessaire pour favoriser la validation du dossier, avec pour avantage une acquisition rapide du matériel. Cette solution est idéale pour les entreprises qui possèdent une trésorerie importante, comme les cliniques ou les structures médicales majeures.
Avantages :
- Devient rapidement propriétaire du matériel
- Moindre coût si apport initial conséquent
Inconvénients :
- Implique une dette à rembourser, ce qui peut mettre une pression sur vos finances à court terme.
- Paiement d'intérêts sur l’emprunt, ce qui augmentera le coût total du matériel médical.
- Engagement à long terme, ce qui signifie que vous devrez rembourser l’emprunt sur plusieurs années. Cela peut limiter votre flexibilité financière à l’avenir.
- Le crédit-bail (ou leasing)
Le crédit-bail (ou leasing) est une location avec option d’achat (LOA), réservé aux financements de matériels professionnels neufs ou reconditionnés. Le crédit-bail mobilier est une opération de location de biens d’équipements qui vous permet de louer du matériel pour une durée comprise entre 3 et 7 ans.
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Le crédit-bail permet quant à lui de disposer en permanence d'un matériel médical performant et de remplacer régulièrement les équipements à usage intensif. Pour les établissements médicaux et de santé en cours de création, ou disposant d'une faible trésorerie : le crédit-bail permet d'investir sans apport, tout en maîtrisant le coût du financement de son projet.
Vous choisissez votre équipement et votre fournisseur, et le crédit-bailleur s’occupe d’acheter le matériel. Celui-ci vous sera ensuite facturé sous forme de loyers. La durée de 36 à 84 mois et les loyers sont définis à la signature du contrat.
Pour des raisons comptables et fiscales, il est possible de demander un premier loyer majoré entre 15% ou 20%. Cette option présente un véritable avantage fiscal en fin d’année. Après paiement du dernier loyer, le professionnel de santé devient propriétaire moyennant le règlement de l’option d’achat.
Il se distingue du crédit professionnel sur 2 points : il ne nécessite pas d’apport et il n’engage pas l’entreprise à acquérir le matériel. Il est possible d’activer l’option d'achat à échéance du contrat.
Avantages :
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- Pas d'apport initial nécessaire
- Possibilité de renouveler fréquemment le matériel et de rester à la pointe de la nouveauté
- Les loyers sont des charges d’exploitation déductibles du bénéfice imposable.
- La durée de financement peut être ajustée à la durée d’utilisation de l’équipement (durée généralement comprise entre 3 et 7 ans), vous n’êtes donc pas contraint à conserver du matériel vieillissant et pouvez le renouveler régulièrement.
- Le barème des loyers est modulable : linéaire, dégressif ou saisonnier.
- Le coût du crédit-bail est généralement moins élevé par rapport aux autres formules de crédit ou de location.
- Gestion simplifiée : Le crédit-bail peut inclure des services de maintenance et de support, ce qui simplifie la gestion de l’équipement.
- Flexibilité : À la fin du contrat de crédit-bail, vous avez généralement la possibilité d’acheter l’équipement à un prix convenu ou de renouveler le contrat avec un équipement plus récent.
Inconvénients :
- A l’issue de la location, vous n’êtes pas propriétaire du matériel qui doit être restitué à la société de location.
- Restrictions contractuelles : Les contrats de crédit-bail peuvent comporter des clauses restrictives concernant l’utilisation de l’équipement, les réparations, et d’autres aspects.
- La location financière
La location financière est un dispositif de financement d’usage avec une location à durée fixe sans possibilité d’acquisition des équipements au terme du contrat. La location financière offre la même souplesse que le crédit bail mais le client finance la totalité du matériel sans en devenir propriétaire.
Elle est proposée uniquement pour les matériels neufs, les loyers intègrent généralement la maintenance des gros matériels, l’extension de garantie ou l’abonnement à un logiciel, et plus rarement certains consommables. Dès la mise en place du dossier, le montant des loyers et la durée de location sont fixés entre 2 et 5 ans.
Toutefois, en cours de contrat, il est possible de faire évoluer le matériel et donc de modifier les loyers. Ce type d’évolution permet aux locataires de profiter immédiatement d’une innovation technologique.
Il peut aussi être adapté à l’achat de lots de consommables : kit d’implantologie, petit matériel à usage unique, masques de protection, sets stériles, etc. Le montant de financement peut représenter jusqu’à 100% des matériels.
Tableau comparatif des options de financement
| Option de financement | Matériel | Apport | Propriété | Durée | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Crédit professionnel | Neuf ou occasion | Généralement nécessaire | Acquisition rapide | Variable | Acquisition rapide, moindre coût si apport | Dette, intérêts, engagement long terme |
| Crédit-bail | Neuf ou reconditionné | Non nécessaire | Option d'achat à la fin | 3 à 7 ans | Pas d'apport, renouvellement fréquent, avantages fiscaux | Pas propriétaire pendant la durée, restrictions contractuelles |
| Location financière | Neuf | Non nécessaire | Pas d'acquisition possible | 2 à 5 ans | Maintenance incluse, évolution possible du matériel | Pas de propriété, location à durée fixe |
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