Comment financer l'achat de votre voiture : Guide complet pour faire le bon choix

Le budget auto est aujourd’hui parmi l’un des plus importants pour les ménages. Vous souhaitez acheter un nouveau véhicule mais vous hésitez sur le mode de financement de votre achat ? Quand il s'agit d'acquérir une voiture, plusieurs options s'offrent à vous : l'achat direct, le crédit auto, la location avec option d'achat (LOA), ou encore la location longue durée (LLD). Chacune a ses avantages et inconvénients. Voici un guide clair pour vous aider à faire le bon choix.

Financement auto : LOA, crédit ou achat ?

Acheter une voiture : les options disponibles

Acheter une voiture, que ce soit neuve ou d'occasion, signifie que vous en êtes le propriétaire dès le début (ou après remboursement d’un crédit auto). Pour financer l'achat de votre voiture, plusieurs solutions s'offrent à vous :

L’achat au comptant : Le premier avantage du paiement comptant d’un véhicule est que c’est un facilitateur dans les démarches. Inutile de simuler votre prêt et d’investir du temps pour obtenir et signer une offre. De plus, le coût total du véhicule est plus intéressant financièrement, car en n’ayant pas recours au crédit auto, vous ne paierez pas d’intérêt bancaire. En revanche, l'utilisation de votre argent économisé doit être faite à bon escient et en connaissance de cause. Piocher directement dans ses économies peut déséquilibrer la gestion de vos comptes et de vos finances.
Le crédit affecté ou crédit auto : Il est délivré par un établissement prêteur (banque, établissement de crédit, adossé ou non au constructeur…) pour l’achat d’un bien précis, comme un nouveau véhicule. Avoir recours à un crédit auto offre la possibilité à un acheteur, ne possédant pas les liquidités pour payer comptant un véhicule, de réussir à en faire l'acquisition. Ainsi, il n'est pas nécessaire de gagner un haut revenu pour pouvoir s'offrir un nouveau véhicule. Cependant, une personne ayant une bonne situation peut aussi souscrire un crédit auto.
Le prêt personnel ou crédit à la consommation : Il s’agit d’un crédit non affecté. Il permet de financer tous vos projets, à l’exception d’un bien immobilier.

Si l'achat d'un véhicule à crédit peut être une bonne solution, il faut d’abord passer l’étude de faisabilité pour avoir un accord de crédit à la consommation de l’organisme de prêt, puis un déblocage des fonds.

Avantages et inconvénients de l'achat à crédit

L’un des premiers inconvénients de passer par la souscription d’un crédit auto est l’engagement que représente le prêt bancaire. Selon ce principe, l’acheteur du véhicule se retrouve engagé sur plusieurs années jusqu’à l’amortissement complet du crédit auto. Un changement budgétaire pourrait entraîner des difficultés à payer les mensualités du crédit auto, voire celles des autres crédits en cours. Le second inconvénient de l’achat d’un véhicule avec un prêt auto est en lien avec le coût de l’opération. Cela a pour conséquence d’augmenter le coût d’acquisition global de la transaction.

La souscription d'un crédit auto peut s'avérer utile en cas de pépin lors de l’obtention de la voiture. En effet, en tant que crédit affecté, l’amortissement débute uniquement à partir du moment où l’acheteur en prend possession.

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Les deux options présentent des avantages et des inconvénients. C'est à vous que revient la décision d'acheter votre voiture avec la souscription d'un crédit auto ou bien par un paiement comptant. Il n'en reste pas moins que l'acquisition d'une auto grâce à l'emprunt bancaire est une option accessible au plus grand nombre. Contrairement à l'achat comptant qui exige que vous ayez épargné assez pendant plusieurs années.

La Location avec Option d'Achat (LOA)

Une alternative simple au crédit classique, la location de voiture (ou leasing) propose deux formules principales : la location avec option d’achat (LOA) et la location longue durée (LLD). La Location avec Option d'Achat (LOA) est une formule de leasing qui permet de rouler avec une voiture neuve ou récente sans l'acheter immédiatement. Vous payez un loyer mensuel sur une durée déterminée (généralement entre 2 et 5 ans).

Le principe de la LOA est simple : une banque ou un établissement financier achète le véhicule pour votre compte, en contrepartie de quoi vous vous engagez à lui verser un loyer mensuel. La durée du contrat varie en moyenne entre 36 et 60 mois.

Leasing auto : LOA ou LLD ?

Qui peut souscrire une LOA ?

Toute personne majeure avec une situation financière stable peut souscrire une LOA, sous réserve d’acceptation par l’organisme de financement.

Avantages et inconvénients de la LOA

Avantages : La LOA offre de la flexibilité et un budget mieux maîtrisé.
Inconvénients : Kilométrage limité : la plupart des contrats imposent un kilométrage maximal. Financièrement parlant, la location avec option d’achat a des inconvénients, comme un coût souvent plus élevé qu’une acquisition classique avec ou sans crédit auto.

Questions fréquentes sur la LOA

Que se passe-t-il si je dépasse le kilométrage prévu ? Des frais supplémentaires s’appliquent en fonction du nombre de kilomètres excédentaires.
Puis-je mettre fin à un contrat de LOA avant son terme ? Oui, mais cela entraîne souvent des pénalités financières. Il est possible de racheter le véhicule avant la fin ou de rembourser le solde dû.
Est-il possible de négocier le prix de rachat ? Non, la valeur de rachat est définie dans le contrat et ne peut être modifiée.
L’assurance est-elle incluse dans la LOA ? Non, l’assurance auto reste à votre charge et doit généralement inclure une couverture tous risques.

La Location Longue Durée (LLD)

La location longue durée fonctionne comme la location avec option d’achat, sauf qu’en fin de contrat, vous êtes obligé de restituer le véhicule. La durée de location est comprise, en moyenne, entre 24 et 72 mois.

La location longue durée peut être une autre solution de financement mais, à la différence de la LOA, la LLD ne permet pas d’acheter la voiture à l’issue du contrat de location.

LOA Ballon

La LOA ballon fonctionne à l’identique de la LOA classique, à ceci près que la valeur de rachat du véhicule est plus élevée. En contrepartie, le montant des loyers est plus faible.

DILEMME 🤔 Vaut-il mieux acheter ou louer une voiture ? ACHAT vs LEASING ! LOA vs LLD !

Tableau comparatif : Achat, LOA, LLD

Caractéristique	Achat	LOA (Location avec Option d'Achat)	LLD (Location Longue Durée)
Propriété du véhicule	Oui	Non (jusqu'à l'option d'achat)	Non
Durée	Illimitée	Généralement 2 à 5 ans	Généralement 2 à 5 ans
Option d'achat	Non applicable	Oui	Non
Kilométrage	Illimité	Limité (avec frais en cas de dépassement)	Limité (avec frais en cas de dépassement)
Coût initial	Plus élevé (sauf achat à crédit)	Plus faible	Plus faible
Coût total	Variable (dépend de l'entretien, réparations, etc.)	Peut être plus élevé si option d'achat levée	Connu à l'avance
Flexibilité	Maximale	Limitée par le contrat	Limitée par le contrat

Conclusion

Il n’y a pas de solution universelle : la LOA offre de la flexibilité et un budget mieux maîtrisé, tandis que l’achat garantit une liberté totale et une meilleure rentabilité sur le long terme. Avant de choisir, évaluez votre budget, vos habitudes de conduite et vos projets automobiles. Et vous, plutôt LOA ou achat ?

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