Microcrédit pour Auto-Entrepreneur : Conditions et Options en France

Avez-vous besoin d’un crédit auto-entrepreneur pour créer votre auto-entreprise ? Pour assurer la gestion de votre auto-entreprise et vous aider à financer certains outils en ligne, l’achat d'un local immobilier ou l’achat de matériel sur la durée, vous allez peut-être devoir recourir à un crédit pour couvrir ce financement.

Sachez que nombreuses sont les options de prêts dédiés aux auto-entrepreneurs. Vous pouvez souscrire auprès de votre banque et même bénéficier de certaines aides. Dans ce dossier, nous faisons le point sur vos différentes options.

Le statut d'auto-entrepreneur en quelques mots

En effet, depuis 2009, il est devenu très facile de créer sa propre entreprise (en ligne ou non) grâce au statut d'auto-entrepreneur. Ce statut permet aux demandeurs d’emploi, aux salariés ou aux retraités de lancer une micro-entreprise facilement à l’aide de démarches administratives simplifiées et rapides.

La procédure de déclaration s’effectue en ligne et le lancement de la micro-entreprise peut se faire dès l’obtention d’un numéro d’immatriculation. Une fois ce numéro obtenu, l’auto-entrepreneur peut adresser ses premières factures à ses clients, ce qui est une véritable aide pour aider l’emprunteur à financer son projet.

Le lancement d’une micro-entreprise nécessite un financement

Si la partie dossier et administrative de la création du statut d'auto-entrepreneur est simple et rapide, il n’en reste pas moins qu’une création d’entreprise, même micro, nécessite un financement sur la durée. En effet, nombreux sont les nouveaux micro-entrepreneurs qui doivent faire face à des difficultés de trésorerie dès les premiers mois de leur nouvelle activité.

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Ils peuvent avoir du mal à financer tous les outils dont ils ont besoin pendant une longue durée avant d’être dans une situation financière stable. Avant de pouvoir encaisser les paiements des futurs clients, il faut souvent régler les fournisseurs. L’achat de matériel de production est parfois nécessaire avant de pouvoir vendre ses produits (en ligne ou non), ne serait-ce qu’un simple ordinateur.

Une bonne trésorerie est souvent gage d’activité solide longue durée pour l’auto-entrepreneur. Pour cela, il peut avoir recours au prêt auto-entrepreneur, c’est-à-dire un crédit à la consommation de type prêt personnel, par exemple. En attendant de pouvoir enfin encaisser ses premières factures, la solution du prêt personnel permet de passer la période délicate des premiers temps de la micro-entreprise, ce qui permettra à l'emprunteur de financer sans problème le matériel dont il a besoin.

En calculant au plus juste ses mensualités, l’emprunteur peut intégrer l’achat de matériel dans son business plan tout en maîtrisant ses dépenses et sa trésorerie.

Comme pour un crédit immobilier, nombre d’auto-entrepreneurs peinent à obtenir une réponse favorable suite à leur demande de crédit auprès des banques pour financer leur projet malgré leur besoin en achat de matériel important pour leur entreprise. Cependant, les sommes en jeu pour financer un prêt destiné aux auto-entreprises sont moindres, comparées à un crédit immobilier. Vos chances sont donc plus grandes d’y accéder.

Mais comme pour tout financement et toujours comme le prêt immobilier, les banques vous demanderont de justifier des revenus stables (si vous êtes en couple et que l’autre travaille, c’est encore mieux). Vos comptes ne doivent pas non plus laisser apparaître quelque incident de paiement que ce soit sur un achat ou une autre opération. Sans quoi, les banques seraient sur leurs gardes !

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Il est aussi important de prouver la viabilité sur la longue durée de votre projet d’entreprise (micro ou non). Cela peut par exemple passer par :

• Une étude de marché ;
• Le fait que vous ayez déjà travaillé dans ce secteur d’activité.

Un apport financier est également le bienvenu et apprécié de votre banque ! Cet apport pourrait être bénéfique pour votre projet sur une longue durée. D’autant que l'emprunteur sera gagnant au niveau du taux, puisqu’il aura à emprunter un montant moins important. Cela augmente aussi son pouvoir d’achat. Idéalement, cet apport représentera au moins 20 % du montant nécessaire pour son projet.

A la banque, si les conditions d’accès au prêt personnel sont plus souples que pour un crédit immobilier, il n’en reste pas moins que les auto-entrepreneurs, quelle que soit leur branche d’activité, doivent apporter à l’établissement financier certaines garanties. Ces fameuses garanties sont destinées à couvrir vos crédits auto-entrepreneur en cas de défaillance de votre part.

Pour les garanties à apporter pour les banques, elles peuvent la situation de l’emprunteur, prendre la forme :

• D’une assurance emprunteur, ou assurance-crédit ;
• D’une caution (une personne que vous connaissez ou une société spécialisée se porte garante pour vous) ;
• D’un nantissement (garantie via un bien immatériel, comme une assurance-vie notamment) ;
• D’une mise en gage (garantie via un bien matériel, telle une voiture ou un bien immobilier).

L’hypothèque ne concerne pas le prêt personnel, ni les autres crédits bancaires entrant dans la catégorie des prêts à la consommation. Elle est exclusivement réservée au crédit immobilier.

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Les auto-entreprises choisissant de garantir leurs prêts bancaires par le biais d’une assurance ont le choix selon leur situation : soit souscrire à l'offre d’assurance faite par la banque, soit prendre une assurance individuelle (c’est-à-dire extérieure à l’établissement bancaire). Encore trop peu connue des emprunteurs, la délégation d’assurance est rendue possible depuis 2010, suite à l’entrée en vigueur de la loi Lagarde.

Comme n’importe quel autre consommateur, l'emprunteur doit notamment justifier de ses revenus et de sa solvabilité. C’est à lui d’assurer la gestion de son dossier. Comme il ne peut fournir de bulletin de salaire, l’établissement financier exigera, en plus de ses derniers relevés bancaires, son ou ses derniers avis d’imposition.

Faites appel à un courtier

Un courtier est très utile si vous voulez faire un crédit. En tant qu’auto-entrepreneur, vous avez besoin d’être certain de pouvoir obtenir le crédit dont vous avez besoin. Le courtier est là pour négocier les termes du contrat et faire en sorte que vous en sortirez gagnant.

Par contre, les économies que vous pouvez faire sont limitées à deux critères :

• Tout d’abord, selon la marge de négociation permise par la banque en question
• Ensuite, selon la qualité de votre dossier

Dans le cas où vous voulez procéder à un rachat de crédit, vous pouvez faire appel à votre courtier pour vous aider dans votre démarche. Les banques doivent également verser 1% de leurs gains au courtier en question.

Comme les banques cherchent une clientèle diversifiée et fidèle, ils n’hésitent pas à faire appel à des courtiers eux-mêmes afin de rassurer leurs clients. Demander de l’aide à un courtier pour demander un crédit est une manière de sécuriser l’acceptation de votre dossier et de maximiser vos chances de faire des économies.

Existe-t-il des aides financières pour soutenir sa micro-entreprise ?

Pour soutenir sa micro-entreprise sur la longue durée, non seulement les aides ouvertes aux auto-entrepreneurs existent, mais en plus, elles brillent par leur diversité. Ces aides pour les auto-entrepreneurs peuvent aussi bien se substituer à un prêt auto-entrepreneur que boucler le financement de votre projet professionnel. Ci-après, un aperçu des aides auxquelles vous avez potentiellement droit.

Le prêt d’honneur

Cette aide financière est souvent utilisée. Ce crédit bancaire s’assimile aux prêts personnels, à la différence qu’il n’exige ni garantie ni caution personnelle et qu’il est à taux zéro, c’est-à-dire sans intérêts. Les entreprises et entrepreneurs ne remboursent donc que la somme empruntée, sans frais supplémentaires. Ce crédit, destiné à financer la création et le développement d’entreprise, fait partie des aides financières crédibilisant votre projet professionnel. Il peut ainsi faciliter l’accès aux prêts bancaires traditionnels.

Les emprunteurs empruntent en moyenne un montant compris entre 2 000 et 50 000 euros. Pour faire une demande, l'auto-entrepreneur doit s’adresser à un organisme référent, tel que Réseau Entreprendre ou Initiative France.

Le microcrédit professionnel

Comme le prêt d’honneur, le microcrédit professionnel est pensé pour les entrepreneurs en phase de création ou de développement d’activité et ne pouvant accéder au crédit bancaire classique. Ce microcrédit peut être bénéfique pour financer le lancement de votre auto-entreprise. La référence en la matière n’est autre que l’Adie (Association pour le droit à l’initiative économique). Le montant du microcrédit peut aller jusqu’à 10 000 euros et le remboursement peut s’étaler sur 36 voire 48 mois maximum. Quant au taux d’intérêt, il est généralement supérieur à 5 % (l’Adie le distribue au taux de 7,53 %).

La subvention de l’Agefiph

L’Agefiph (Association de gestion du fonds pour l’insertion des personnes handicapées) propose une aide financière pour les personnes en situation de handicap dans leur projet de création ou de reprise d’activité. Les personnes éligibles bénéficient d’une aide financière de 5 000 euros, qu’elles doivent compléter d’un apport personnel d’au moins 1 500 euros.

Cette subvention comprend également un accompagnement par un prestataire spécialisé dans la création d’entreprise, ainsi qu’une micro-assurance incluant :

• Une assurance santé ;
• Une assurance prévoyance ;
• Une assurance multirisque professionnelle.

Les primes et allocations

On recense principalement, selon votre situation financière :

• La prime d’activité de la CAF (Caisse d’allocations familiales) ;
• Le RSA (revenu de solidarité active), également versé par la CAF ;
• L’ASS (allocation de solidarité spécifique), versée par l’assurance chômage ;
• L’ARE (allocation d’aide au retour à l’emploi), elle aussi versée par l’assurance chômage (ou Pôle emploi, si vous préférez).

L’exonération de charges sociales

C’est possible grâce à l’ACRE (aide à la création ou à la reprise d’entreprise). Cette exonération peut être partielle ou totale selon les revenus annuels dégagés et s’applique sur 1 an. Pour en bénéficier, ces revenus ne doivent pas dépasser 41 136 euros après l’abattement appliqué sur votre chiffre d’affaires.

Puis-je bénéficier du prêt garanti par l’État ?

Le prêt garanti par l’État (PGE) a été déployé en mars 2020 pour apporter un soutien financier aux entreprises en difficulté suite à la crise sanitaire. Il est donc essentiel que votre entreprise existe déjà pour pouvoir y prétendre. En clair, le prêt garanti par l’État ne s’adresse pas aux auto-entrepreneurs en phase de création.

Que penser du rachat de crédit ?

L’auto-entrepreneur qui a déjà un ou plusieurs crédits en cours de remboursement peut avoir intérêt à opter pour le rachat de crédit. Le principe ? Réunir différents crédits en un seul, à taux unique et de préférence plus avantageux. Le plus souvent, un rachat de crédit implique un remboursement plus étendu dans le temps. Sur ce point, il faut rester vigilant, car cela peut plus ou moins faire gonfler le montant du crédit.

Le Microcrédit Personnel

Le microcrédit personnel est un coup de pouce financier avec un taux d’intérêt situé entre 1,5 % et 4 %. Il peut être utilisé pour de multiples raisons :

• L’achat ou l’entretien de votre véhicule
• Une formation professionnelle, si vos crédits CPF ne suffisent ou ne la couvrent pas.
• Un permis de conduire
• Des soins de santé qui ne sont pas pris en charge par la sécurité sociale ou la mutuelle

Ce projet doit cependant avoir pour but une insertion professionnelle ou sociale. Le montant du prêt varie entre 300 € et 8 000 €. La durée de remboursement peut aller de 6 mois à 7 ans pour un projet d’insertion en fonction de vos revenus et de la nature du projet.

Pour en faire la demande, l’auto-entrepreneur doit se rapprocher non pas de sa banque mais d’un intermédiaire tel qu’un réseau d’accompagnement social.

Le Microcrédit Professionnel

Le microcrédit professionnel est un prêt accordé aux créateurs d’entreprise ou aux personnes souhaitant développer leur activité professionnelle. Il peut vous être accordé quelle que soit la nature de votre activité (commerciale, artisanale ou libérale), y compris si vous êtes auto-entrepreneur.

Il peut vous être accordé pour vous permettre d’acheter du matériel professionnel, faire du stock, payer un véhicule ou simplement constituer une trésorerie pour votre micro-entreprise.

Le microcrédit professionnel est une alternative intéressante lorsque le système bancaire classique vous a refusé votre demande de prêt. Le montant du prêt professionnel peut aller jusqu’à 17 000 € et sa durée de remboursement maximale est généralement fixée à 5 ans.

Vérifier que vous êtes éligible

Pour faire une demande de microcrédit professionnel auprès d’un intermédiaire, vous devez cumuler les conditions suivantes :

• Votre demande doit concerner la création ou la reprise d’une entreprise de moins de 3 salariés.
• Votre activité doit s’exercer en France
• La somme à emprunter doit être inférieure à 17 000 €.

L’Adie : l’organisme de référence pour le micro-crédit

L’Association pour le Droit à l’Initiative Économique (ADIE) est un organisme reconnu d’utilité publique et cofinancé par l’Union Européenne. Depuis sa création elle a financé et accompagné 180 000 auto-entrepreneurs.

Pour demander un micro-crédit à l’Adie, vous devez remplir les conditions suivantes :

• Votre demande de crédit n’excède pas 12 000 €.
• Les banques refusent de vous prêter de l’argent
• Une personne peut se porter garante de votre prêt, à hauteur de 50 %
• Vous disposez de 6 à 48 mois pour rembourser ce crédit.

Le taux d’intérêt minimum est de 8,07%.

Le Prêt d'Honneur

Souscrire un prêt d’honneur peut vous aider à obtenir un crédit auprès d’un établissement bancaire classique. Ce prêt d’honneur va venir renforcer vos fonds propres. Vous pourrez ainsi vous présenter à la banque avec un apport financier à l'appui.

Lancé en juillet 2020, ce dispositif s’applique uniquement aux créateurs ou repreneurs d’entreprises ou de micro-entreprise.

Avantages du prêt d'honneur :

• Il est sans intérêts : vous remboursez seulement la somme empruntée
• Aucune garantie, ni caution ne sont demandées. Ce prêt est en effet remboursé sur l’honneur.
• Ce prêt est accordé par des organismes associatifs, et non des banques : c’est la qualité de votre projet qui sera avant tout étudiée.

Faire une demande de prêt d’honneur

Pour demander un prêt d’honneur, vous devez vous rapprocher de Réseau Entreprendre ou d’Initiative France. Les montants accordés ne sont pas les mêmes d’un réseau à un autre. Ainsi :

• Avec Initiative France, les prêts sont compris entre 3 000 à 50 000 euros.
• Avec Réseau Entreprendre, ils sont compris entre 10 000 à 50 000 euros et peuvent atteindre 30 000 à 90 000 euros pour les projets innovants.

La durée de remboursement varie entre 1 et 5 ans.

Le Crowdfunding

Depuis la loi du 21 janvier 2010, les particuliers peuvent faire des dons en ligne pour des projets de microcrédits. Une solution à envisager pour les micro-entrepreneurs ayant besoin d’une petite somme (pour du matériel, par exemple) ou encore pour ceux et celles qui souhaitent éviter diverses démarches. Le crowdfunding rien qu’en France c’est plus de 2,3 milliards d’euros en 2022.

Avantages du crowdfunding

En plus de l’aspect financier, le crowdfunding peut vous aider à vous faire connaître en tant qu'auto-entrepreneur et vous construire une communauté avant même le lancement de votre activité. Par exemple, vous pouvez proposer des contreparties plus ou moins importantes aux donateurs en fonctions de la taille de leur don.

Le gros plus ? Vous décidez des paliers de donations ainsi que des contreparties. Vous pouvez notamment communiquer avec votre communauté pour adapter les contreparties à leurs attentes et ainsi booster les donations.

Les Organismes qui accordent des microcrédits aux micro-entrepreneur·es

Voici un tableau récapitulatif des organismes qui accordent des microcrédits aux micro-entrepreneur·es, avec leurs avantages et inconvénients :

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