Prêt Voiture Auto-Entrepreneur : Conditions et Options de Financement

L’auto-entrepreneur peut avoir besoin de recourir au prêt pour financer l’achat d’une voiture, qu’elle soit personnelle ou utilitaire. Si vous avez des projets personnels occasionnant des dépenses d’un certain montant, il est possible de solliciter un prêt personnel ou un crédit à la consommation en tant qu’auto-entrepreneur. L’auto-entrepreneur a parfois besoin de recourir à un prêt pour financer le démarrage ou le développement de sa micro-entreprise.

Définir Précisément Votre Projet d'Achat

En tant qu’auto-entrepreneur, vous avez tout intérêt à décliner clairement votre projet d’achat avant de procéder à une demande de prêt auto. Commencez par définir avec précision si l’usage que vous destinez à la voiture à acheter est d’ordre privé ou professionnel. Servira-t-elle pour vos trajets personnels, pour des déplacements liés à votre activité ou les deux? Cela vous permet de circonscrire des choix précis de modèles et de spécifications techniques ou esthétiques, qui vous donneront une idée du budget requis. Notez, par exemple, que vous n’investirez pas le même montant dans l’achat d’un utilitaire destiné à la livraison de marchandises et celui d’une voiture que vous exploiterez pour votre affaire de VTC de luxe. Cette notion d’usage vous permet, en outre, d’envisager la possibilité de recourir ou non à des options comme l’achat d’un véhicule d’occasion. Dans ce dernier cas, il vous faudra éventuellement inclure le coût des réparations requises dans votre plan de financement.

Comparer les Offres de Crédit

Le coût probable de votre achat étant délimité, la prochaine étape consiste à confronter les offres de crédit disponibles chez les différents prestataires, afin de choisir celle qui vous avantage le plus. Vous aurez naturellement la possibilité de vous tourner vers toutes ces enseignes qui proposent des solutions de financement ciblant votre statut d’emploi. Ce sera notamment le cas si vous investissez dans un véhicule ayant vocation à être exploité dans le cadre de votre activité : livraison de produits ou transport de matériels, transport de personnes, taxi médicalisé, camion frigorifique, etc. Cet achat intervient alors au titre d’acquisition d’équipements qui constitue un des grands volets des prêts destinés aux auto-entrepreneurs.

En supposant que vous achetez un véhicule pour votre usage personnel, incluez dans votre comparaison les établissements de prêt courants et soyez d’autant plus pointilleux dans les critères définissant chaque offre. Notez effectivement que les organismes de prêt traditionnels appliquent souvent des conditions plus rigoureuses en présence de demande de crédit émanant d’un auto-entrepreneur. Entre autres, le montant maximum pouvant vous être octroyé peut être inférieur au chiffre appliqué à un autre statut d’emploi. Quoi qu’il en soit, il s’agit de vous attarder sur le pourcentage d’achat pouvant être financé par le prêt, le taux et les différents frais de dossier qui s’appliquent - ce qui vous renvoie au coût total de l’emprunt - ainsi que le montant de la mensualité et la durée de remboursement.

Le Dossier de Demande de Prêt

Vous passez par un établissement bancaire traditionnel pour requérir votre crédit auto ? Votre statut d’auto-entrepreneur vous impose d’être particulièrement soigné dans la constitution du dossier. L’idée étant de susciter la confiance du banquier, faites déjà en sorte que vos comptes soient irréprochables dans les quelques mois précédant votre démarche. Fournissez toutes les preuves permettant d’établir que votre activité génère des revenus récurrents et que vous serez en mesure d’honorer les mensualités. L’on recommande, par ailleurs, qu’un auto-entrepreneur présente son dossier avec un co-emprunteur jouissant d’un autre statut professionnel. L’idée est d’asseoir la disponibilité de ressources fiables et d’augmenter la capacité d’endettement.

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Pour obtenir un financement auprès d’une banque lorsqu’on est auto-entrepreneur, il faut montrer que vous êtes en capacité de rembourser le crédit sans problèmes. Veillez également à ne pas avoir d’incidents de paiement ou de découverts sur vos comptes professionnels et personnels. De manière générale, la banque étudie les revenus des travailleurs non-salariés sur les trois dernières années, afin d’estimer leur montant et surtout leur régularité. Si vous disposez d’une épargne disponible sur un compte ou un livret, ce point est bénéfique aussi pour la banque. La banque sera aussi rassurée si vous lui montrez que le secteur d’activité dans lequel vous exercez se porte bien. La seule condition : qu’il soit salarié en CDI et qu’il justifie de revenus suffisants. Ainsi, la banque sera rassurée sur votre capacité conjointe à rembourser le prêt. Si vous sollicitez un prêt personnel pour acheter une voiture, des meubles ou des équipements qui ne sont pas en rapport avec votre entreprise, nous vous conseillons d’emprunter avec une autre personne.

Il est également possible d’utiliser le prêt personnel pour démarrer votre activité en micro-entreprise, par exemple si vous avez besoin de réaliser des investissements (stocks, matériels, locaux…). Mais pour justifier de vos revenus, vous n’avez pas de fiches de paie comme un salarié. Il sera plus facile d’obtenir un crédit en tant qu’auto-entrepreneur si vous souscrivez une assurance emprunteur. Cette dernière, exigée pour les prêts immobiliers, ne l’est pas forcément pour un prêt personnel. Il est possible de mettre en gage un bien pour garantir le remboursement du prêt (voiture, bijou…). Cette garantie est aussi appelée nantissement.

Décrocher un prêt en tant qu’auto-entrepreneur est possible, mais cela reste beaucoup moins évident que pour un salarié. Faire appel à un courtier peut vous permettre de gagner du temps et d’avoir une capacité de négociation plus importante.

Alternatives au Prêt Bancaire Traditionnel

Vous avez demandé un prêt à votre banque mais celui-ci vous a été refusé ? Fort heureusement, il existe d’autres moyens d’obtenir un financement. En tant qu’auto-entrepreneur, vous pouvez solliciter un microcrédit ou un prêt solidaire pour votre projet professionnel. Ils vous permettront notamment de financer l'achat de matériels et équipements nécessaires au démarrage ou au développement de votre activité.

Microcrédit Personnel

Le microcrédit personnel est un coup de pouce financier avec un taux d’intérêt situé entre 1,5 % et 4 %. Il peut être utilisé pour de multiples raisons :

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• L’achat ou l’entretien de votre véhicule
• Une formation professionnelle, si vos crédits CPF ne suffisent ou ne la couvrent pas.
• Un permis de conduire
• Des soins de santé qui ne sont pas pris en charge par la sécurité sociale ou la mutuelle

Ce projet doit cependant avoir pour but une insertion professionnelle ou sociale. Le montant du prêt varie entre 300 € et 8 000 €. La durée de remboursement peut aller de 6 mois à 7 ans pour un projet d’insertion en fonction de vos revenus et de la nature du projet. Pour en faire la demande, l’auto-entrepreneur doit se rapprocher non pas de sa banque mais d’un intermédiaire tel qu’un réseau d’accompagnement social.

Microcrédit Professionnel

Le microcrédit professionnel est un prêt accordé aux créateurs d’entreprise ou aux personnes souhaitant développer leur activité professionnelle. Il peut vous être accordé quelle que soit la nature de votre activité (commerciale, artisanale ou libérale), y compris si vous êtes auto-entrepreneur. Il peut vous être accordé pour vous permettre d’acheter du matériel professionnel, faire du stock, payer un véhicule ou simplement constituer une trésorerie pour votre micro-entreprise.

Le microcrédit professionnel est une alternative intéressante lorsque le système bancaire classique vous a refusé votre demande de prêt. Le montant du prêt professionnel peut aller jusqu’à 17 000 € et sa durée de remboursement maximale est généralement fixée à 5 ans.

Vérification du Dossier

Après la demande vient l’analyse du dossier par les services de l’intermédiaire. L’analyse va se porter sur trois critères qui, encore une fois, peuvent varier : le profil du micro-entrepreneur (compétences, expériences, motivation...), le projet en lui-même et bien entendu la capacité de remboursement du porteur de projet. Cette étape donne lieu à un rendez-vous entre l’intermédiaire et l’auto-entrepreneur pour discuter du projet, de ses motivations et de sa faisabilité. Il est donc nécessaire de bien se préparer pour maximiser ses chances de réussite. Si sa demande est validée, l’auto-entrepreneur recevra son micro-crédit dans un délai court (toujours moins d’un mois).

Pensez à bien préparer votre projet en établissant, par exemple, un business plan (aussi appelé plan d’affaires). Ce document très utile vous permettra de mesurer l'importance de vos besoins et de vos coûts financiers.

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L’Adie : L’Organisme de Référence Pour le Microcrédit

L’Association pour le Droit à l’Initiative Économique (ADIE) est un organisme reconnu d’utilité publique et cofinancé par l’Union Européenne. Depuis sa création elle a financé et accompagné 180 000 auto-entrepreneurs. Pour demander un micro-crédit à l’Adie, vous devez remplir les conditions suivantes :

• Votre demande de crédit n’excède pas 12 000 €.
• Les banques refusent de vous prêter de l’argent
• Une personne peut se porter garante de votre prêt, à hauteur de 50 %
• Vous disposez de 6 à 48 mois pour rembourser ce crédit.

Le taux d’intérêt minimum est de 8,07%.

Il existe d'autres organismes / intermédiaires auprès desquels vous pouvez déposer une demande de micro-crédit professionnel. On peut citer par exemple les réseaux France active, Initiative France, Réseau Entreprendre ou encore la BGE. Vous pouvez également vous tourner la chambre de commerce et de l’industrie (CCI) ou la chambre de métiers et de l’artisanat de votre secteur (CMA) pour obtenir des renseignements sur les organismes de micro-crédits.

Prêt d’Honneur

Souscrire un prêt d’honneur peut vous aider à obtenir un crédit auprès d’un établissement bancaire classique. Ce prêt d’honneur va venir renforcer vos fonds propres. Vous pourrez ainsi vous présenter à la banque avec un apport financier à l'appui.

Lancé en juillet 2020, ce dispositif s’applique uniquement aux créateurs ou repreneurs d’entreprises ou de micro-entreprise. Le prêt d’honneur comporte de nombreux avantages :

• Il est sans intérêts : vous remboursez seulement la somme empruntée
• Aucune garantie, ni caution ne sont demandées. Ce prêt est en effet remboursé sur l’honneur.
• Ce prêt est accordé par des organismes associatifs, et non des banques : c’est la qualité de votre projet qui sera avant tout étudiée.

Si sa demande de prêt d’honneur est acceptée, le micro-entrepreneur bénéficie aussi d’un accompagnement pour le démarrage ou le développement de son activité.

Pour demander un prêt d’honneur, vous devez vous rapprocher de Réseau Entreprendre ou d’Initiative France. Les montants accordés ne sont pas les mêmes d’un réseau à un autre. Ainsi :

• Avec Initiative France, les prêts sont compris entre 3 000 à 50 000 euros.
• Avec Réseau Entreprendre, ils sont compris entre 10 000 à 50 000 euros et peuvent atteindre 30 000 à 90 000 euros pour les projets innovants.

La durée de remboursement varie entre 1 et 5 ans. Obtenir un prêt d’honneur peut faire la différence auprès des banques. Elles sont en effet plus susceptibles de valider votre demande de crédit si vous disposez de fonds personnels plus importants. C’est ce qu’on appelle communément l’effet de levier.

Si votre dossier est retenu, vous devrez présenter votre projet devant un comité d’agrément composé de chefs d’entreprise. Préparez vos arguments pour mettre toutes les chances de votre côté et ainsi obtenir ce prêt d’honneur. Notez enfin qu’il existe différents types de prêts d’honneur, avec des fonds distincts. On peut par exemple citer le prêt d’honneur solidaire ou le prêt d’honneur dédié aux créateurs ou repreneurs d’entreprise.

Crowdfunding

Depuis la loi du 21 janvier 2010, les particuliers peuvent faire des dons en ligne pour des projets de microcrédits. Une solution à envisager pour les micro-entrepreneurs ayant besoin d’une petite somme (pour du matériel, par exemple) ou encore pour ceux et celles qui souhaitent éviter diverses démarches. Le crowdfunding rien qu’en France c’est plus de 2,3 milliards d’euros en 2022.

En plus de l’aspect financier, le crowdfunding peut vous aider à vous faire connaître en tant qu'auto-entrepreneur et vous construire une communauté avant même le lancement de votre activité. Par exemple, vous pouvez proposer des contreparties plus ou moins importantes aux donateurs en fonctions de la taille de leur don. Le gros plus ? Vous décidez des paliers de donations ainsi que des contreparties. Vous pouvez notamment communiquer avec votre communauté pour adapter les contreparties à leurs attentes et ainsi booster les donations.

Autre avantage : cela vous permet de tester le marché et voir s’il est réceptif à votre offre sans risquer trop perdre. Vous pouvez ainsi modifier votre projet selon les besoins. Tout comme le prêt d'honneur solidaire, un projet qui récolte beaucoup de donations est un gage de crédibilité pour vos futures demandes de crédits. Vous aurez en effet un apport pour appuyer votre dossier auprès des établissements bancaires.

Banques Spécialisées pour Auto-Entrepreneurs

Certaines banques pour auto-entrepreneur proposent des crédits spécialement pour eux. C’est notamment le cas d’Hello bank!, une banque en ligne lancée par BNP Paribas. La souscription à l’offre Hello bank! Business vous donne en effet accès à un crédit professionnel. Celui-ci est conçu pour vous accompagner et financer de nouveaux équipements ou l’achat d’une voiture dédiée à votre activité en auto-entreprise. Vous pouvez emprunter entre 100 € et 50 000 € que vous remboursez tous les mois à la date d’anniversaire de votre contrat. Vous empruntez à taux fixe et disposez de 24 à 84 mois pour rembourser votre prêt. Tout est défini à la signature de votre contrat.

La demande de crédit professionnel est entièrement gratuite : aucun frais de dossier ne vous sera facturé. De plus, elle ne requiert aucun justificatif. Si vous souhaitez modifier les échéances de remboursement de votre prêt, vous pouvez passer par l’option Modulable. Elle vous permet de modifier vos paiements selon votre situation financière.

Il est toutefois demandé de justifier du bienfondé de l'activité, avec un business plan bien ficelé et un prévisionnel financier réaliste.

Prêt Professionnel Auto-Entrepreneur : Préparer un Dossier Solide

Pour optimiser ses chances d’accéder à un prêt professionnel, l’auto-entrepreneur doit préparer un dossier solide afin de rassurer le banquier quant à la viabilité et la rentabilité de son projet. Si la micro-entreprise est en phase d’amorçage, l’entrepreneur doit particulièrement soigner son business plan. Ce document est conçu pour faciliter la compréhension du projet par les partenaires financiers et s’appuie sur une étude de marché réalisée au préalable.

Si l’auto-entreprise est en activité, l’entrepreneur doit démontrer que son activité lui a permis de générer des revenus stables et réguliers. Or, contrairement aux sociétés, le micro-entrepreneur ne dispose pas de compte de résultat et de bilan comptable lui permettant d’apporter cette preuve.

Il est également important de bien préparer l’entretien avec le conseiller bancaire. Au cours de ce rendez-vous, l’auto-entrepreneur présente son business plan ou son projet de développement ainsi que son plan de financement.

En fournissant un apport financier personnel, l’auto-entrepreneur rassure la banque qui est alors plus encline à octroyer un prêt. Cela démontre que ce dernier croit réellement au succès de son projet et est prêt à y investir une partie de ses ressources personnelles. Cela permet également de prouver que l’entrepreneur est en mesure de bien gérer ses finances et d’économiser. Toutefois, sans apport de fonds propres, l’accès à un prêt bancaire professionnel est extrêmement difficile.

Garanties Exigées par les Banques

Outre l’apport de fonds propres, les établissements bancaires exigent généralement que l’emprunteur apporte une garantie pour couvrir le prêt en cas de défaillance de paiement.

• Une hypothèque : le prêt hypothécaire consiste à donner un ou plusieurs immobiliers en garantie.
• Un nantissement : l’auto-entrepreneur s’engage à céder un ou plusieurs biens mobiliers incorporels (valeurs mobilières, fonds de commerce, assurance-vie…) pour garantir son prêt.
• Un cautionnement : une personne physique ou morale s’engage à régler les sommes dues au créancier si le débiteur n’est pas en mesure d’honorer sa dette.

En pratique, dans le cas où l’entrepreneur est marié sous le régime de la communauté, la banque demande que le conjoint s’engage en tant que caution personnelle. Le consentement de ce dernier au cautionnement a pour conséquence d’étendre le gage du créancier aux biens de la communauté.

Tableau Récapitulatif des Options de Financement

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