Quel Compte Bancaire Choisir Pour un Auto-Entrepreneur ?

La micro-entreprise est un statut juridique qui bénéficie de nombreux allègements, mais il existe un certain nombre d’obligations minimales, parmi lesquelles l’ouverture d’un compte bancaire. Cette question a fait l’objet de nombreux débats et de plusieurs interventions du législateur. En effet, les obligations comptables, fiscales et juridiques étant quasi-inexistantes en micro-entreprise, le compte bancaire représente l’un des seuls moyens de lutter contre la fraude.

Alors, quel compte en banque choisir pour votre micro-entreprise ? Voici l’essentiel à savoir pour faire le bon choix :

Obligation : Un compte dédié est requis si votre chiffre d'affaires dépasse 10 000 € sur deux années consécutives.
Un compte courant peut être suffisant : Pas besoin d'un compte bancaire professionnel, mais vous devez ouvrir un compte réservé à votre micro-entreprise.

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L'Obligation de Séparer Compte Courant et Compte Dédié à l'Auto-Entreprise

Depuis la loi PACTE de 2019 et son article 39, les auto-entrepreneurs n'ont l'obligation d'ouvrir un compte bancaire dédié à leur activité que si leur chiffre d'affaires dépasse 10 000 € pendant deux années consécutives. Vous disposez d'un délai de 12 mois pour ouvrir un compte bancaire dédié à votre activité.

Ce compte sera alors clairement séparé de votre compte personnel et vous devrez l’utiliser uniquement pour l’ensemble des transactions financières liées à votre activité :

Le dépôt de vos recettes
Les dépenses effectuées dans le cadre de votre activité, comprenant par exemple l'achat de matériel
Le paiement de vos charges, comme vos cotisations sociales et fiscales, la CFE…
L’obtention d’un crédit ou d’un prêt pour développer votre micro-entreprise
Le prélèvement de votre rémunération vers votre compte courant

Cette séparation vous permettra de justifier facilement des différentes transactions professionnelles que vous réalisez, notamment en cas de contrôle. Notez qu’il n’est pas obligatoire de déclarer votre compte bancaire auprès de l’administration fiscale.

Vous l’avez compris, votre compte bancaire est strictement réservé à votre activité professionnelle. Vous ne pouvez donc pas l'utiliser pour régler des factures ou des dépenses qui n'ont aucun lien avec votre activité, comme les factures ou les achats de votre ménage par exemple.

Sous le seuil des 10 000 € de chiffre d’affaires sur deux années consécutives, vous pouvez utiliser votre compte personnel. Toutefois, il est recommandé d'avoir un compte dédié pour faciliter votre gestion financière.

En cas de dépassement du seuil de 10 000 € sans avoir ouvert un compte dédié, vous pourriez entraîner des sanctions lors d’un contrôle fiscal.

Le saviez-vous ? Il n’est pas possible d’utiliser plusieurs comptes bancaires pour la gestion de sa micro-entreprise. Vous devez centraliser toutes vos transactions sur un seul compte dédié à votre profession, même si vous exercez plusieurs activités sous le même statut.

Compte Courant vs. Compte Professionnel : Quel Est le Meilleur Choix ?

Un micro-entrepreneur ne doit pas obligatoirement ouvrir un compte bancaire professionnel. En pratique, l’ouverture d’un compte courant « classique », au nom du micro-entrepreneur, suffit. En effet, contrairement aux sociétés, le patrimoine du chef d’entreprise est confondu avec celui de la micro-entreprise. Moins coûteux qu’un compte pro, le compte courant (ou postal) suffit dans la plupart des cas.

Lire aussi: Guide pratique : Facturer sans TVA

Cependant, un auto-entrepreneur peut décider d’ouvrir un compte dédié à son activité ou un compte professionnel. En effet, contrairement aux idées reçues, ce dernier n’est pas obligatoire : un second compte courant suffit.

Bien qu’un compte courant suffise pour votre micro-entreprise, vous pouvez choisir d’ouvrir un compte professionnel. Celui-ci comporte plusieurs avantages qui peuvent être pertinents pour le développement de votre activité d’auto-entrepreneur.

En effet, un compte bancaire professionnel vous permettra :

D’avoir accès à des produits et services adaptés : assurances multirisque ou RC pro, terminal de paiement, relevés de compte décadaires...
De mettre en place un crédit pour votre entreprise
D’obtenir éventuellement une autorisation de découvert plus importante
D’être accompagné par un conseiller bancaire formé aux besoins spécifiques des entrepreneurs

Ces options et leur coût peuvent varier, il existe aujourd’hui un bon nombre de banques pour les auto-entrepreneurs. Nous vous conseillons de comparer les offres bancaires si vous souhaitez ouvrir un compte professionnel.

Le compte professionnel est proposé aussi bien par les banques traditionnelles (Société Générale, Crédit Agricole, Banque Populaire…) que par les banques en ligne (Revolut, Qonto, Shine…). Les offres sont adaptées aux besoins des indépendants et proposent bien souvent une gestion en ligne (et ce, qu’il s’agisse d’une banque traditionnelle ou d’une banque en ligne).

Si le compte professionnel présente certains avantages, vous pouvez très bien vous contenter de l’ouverture d’un second compte courant en fonction des besoins de votre activité. Pour cela, vous pouvez ouvrir un nouveau compte au sein d’un autre établissement (banque classique ou en ligne) ou auprès de votre banque actuelle.

Vous souhaitez disposer d’un compte vous proposant plus de services qu’un second compte courant, ainsi que des frais bancaires réduits par rapport à un compte professionnel ? Vous pouvez opter pour un compte bancaire conçu pour les auto-entrepreneurs.

Les Avantages du Compte Bancaire Dédié

Au-delà de cette obligation, disposer d’un compte bancaire dédié à votre entreprise est aujourd’hui indispensable pour tous les auto-entrepreneurs. Pourquoi ? Vous pourrez ainsi suivre en temps réel l’activité de votre microentreprise : votre chiffre d’affaires, le détail des factures réglées par vos clients, les dépenses professionnelles à facturer à vos clients...

Tout d’abord, cette stratégie permet de justifier facilement ses transactions professionnelles en cas de contrôle. Également, cela permet de simplifier la gestion de la micro-entreprise.

Avoir un compte bancaire auto-entrepreneur distinct permet aussi d’éviter toute confusion de comptabilité entre vos recettes professionnelles et personnelles en cas de contrôle.

Banque Traditionnelle ou Banque en Ligne : Que Choisir ?

Face à l’augmentation croissante du nombre de micro-entrepreneurs, les banques ont développé des solutions spécifiques. Un micro-entrepreneur a la possibilité d’ouvrir son compte dédié chez une banque physique ou auprès d’une banque en ligne. Chaque formule présente des avantages et des inconvénients. Il est important de les avoir à l’esprit avant de se décider.

Tout comme les particuliers, les micro-entrepreneurs ont le choix d’ouvrir un compte soit dans une banque physique, soit dans une banque en ligne.

Vous hésitez à ouvrir un compte dans un banque qui n’existe que sur internet ? Avant de vous décider, nous vous conseillons de :

Bien évaluer vos besoins : conseils personnalisés d’un conseiller qui connaît bien votre situation, dépôt d’espèces (notamment pour les commerçants), chéquier, terminal de paiement, demande de prêt, produits d’épargne…
Comparer les différentes offres sur le marché ainsi que leur coût, les frais d’une banque physique étant généralement légèrement plus élevés.

Attention, certain banques en ligne peuvent vous demander un premier dépôt ou l’assurance d’un revenu mensuel. Le choix d’une banque dépend donc avant tout de vos besoins et de votre degré d’autonomie concernant la gestion de vos comptes.

En effet, les frais bancaires d’une banque en ligne sont généralement réduits par rapport à ceux d’une banque traditionnelle. Toutefois, vous devez être particulièrement vigilant quant au coût des opérations.

Ainsi, si vous avez besoin d’une expertise complète de la part de votre banquier et de nombreux services dédiés, vous devriez vous tourner vers une banque traditionnelle. Lorsque vous souhaitez ouvrir un compte en banque pour votre activité d’auto-entrepreneur, vous pouvez vous tourner vers une banque traditionnelle ou en ligne.

Ces deux types d’établissements proposent des services, un accompagnement et des frais plus ou moins importants. Votre choix va dépendre avant tout de vos besoins et de ceux de votre entreprise.

Les banques traditionnelles pour micro-entreprise

Elles disposent d’agences physiques réparties sur tout le territoire ou sur une zone géographique précise. Elles présentent l’avantage de la proximité, et rassurent les entrepreneurs qui ont besoin d’échanger en tête à tête avec un conseiller.

Les banques traditionnelles vous offrent une gamme complète de produits et de services, du compte bancaire professionnel aux solutions de paiement. Elles pratiquent des coûts généralement plus élevés que les banques en ligne, pour couvrir leurs frais de fonctionnement.

Il est à noter que certaines banques de réseau lancent des formules économiques permettant de répondre aux besoins des entrepreneurs qui recherchent seulement les services indispensables à leur activité.

Les banques en ligne pour micro-entreprise

Souvent adossées à des banques traditionnelles et offrant les mêmes garanties, les banques en ligne proposent uniquement des services dématérialisés. Grâce à l’automatisation des prestations, elles peuvent se permettre de réduire leurs coûts.

Les néo-banques pour la micro-entreprise

Fonctionnant aussi uniquement en ligne ou via une application sur smartphone, elles proposent essentiellement des services de paiement. Vous ne pourrez généralement pas souscrire de crédit professionnel auprès d’elles.

Comment Choisir Sa Banque : Les Critères Essentiels

Pour bien choisir votre banque, vous devez tenir compte de vos besoins immédiats et à moyen terme, et des spécificités de votre activité. Par exemple, si vous percevez beaucoup de revenus en espèces, une banque en ligne ne sera sans doute pas adaptée.

Pour vous décider entre les différentes banques, vous tiendrez compte :

De votre besoin de proximité avec un conseiller dédié
De la digitalisation des échanges avec la banque
De la qualité et des horaires du service client
Des avis laissés par d’autres clients sur le professionnalisme des conseillers, la réactivité pour traiter les demandes, la transparence tarifaire…
De l’ergonomie de votre espace professionnel en ligne
La possibilité de négocier les frais si vous logez votre compte personnel et votre compte professionnel dans la même banque
Des conseils proposés pour la gestion de vos comptes et de vos placements
De la possibilité d’accéder à des services annexes (assurance de responsabilité civile professionnelle, assurance des moyens de paiement, protection juridique) …

Que vous optiez pour une banque en ligne ou traditionnelle, n’oubliez pas de prêter attention aux frais sur les opérations bancaires, notamment sur les virements et les remises de chèques.

Combien Coûte un Compte Pro Pour une Micro-Entreprise ?

Le coût d’un compte pour micro-entreprise varie essentiellement en fonction :

De la formule souscrite : formules de compte professionnel à composer ou formules de compte professionnel packagée autour de services essentiels, les secondes étant plus économiques que les premières
Du mode de fonctionnement de la banque : en agence ou en ligne
De l’étendue des prestations choisies

Vous devez tenir compte du coût de l’abonnement mensuel en fonction des moyens de paiement mis à votre disposition et des coûts annexes, par exemple de virements à l’étranger.

En tant qu’auto-entrepreneur, tant que votre activité génère un chiffre d’affaires inférieur à 10 000 € pendant 2 années consécutives, rien ne vous oblige à ouvrir un compte bancaire professionnel. Plus pratique et adapté à votre activité professionnelle ne veut pas forcément dire payer plus cher !

Les Documents Nécessaires Pour Ouvrir un Compte

Certains documents vous seront demandés pour ouvrir ce type de compte (justificatif d’identité et de domicile, formulaire de déclaration d’activité). En règle générale, pour l’ouverture d’un compte dédié à votre micro-entreprise, vous devrez fournir : une pièce d'identité, un justificatif de domicile, un justificatif de l’existence de votre entreprise (un extrait RNE par exemple) et votre numéro SIRET. Certaines banques peuvent demander des informations supplémentaires.

Vous devez fournir à votre banque les documents suivants :

Pièce d'identité
Si vous exercez votre activité dans un local professionnel, justificatif d'utilisation du local (exemples : bail commercial, attestation de domicile à l'adresse du dirigeant avec justificatif de domicile)

Que Faire en Cas de Refus d'Ouverture de Compte ?

Il peut arriver qu'une banque vous refuse l'ouverture d'un compte dédié à votre activité d'auto-entrepreneur, car celles-ci souhaitent vous pousser à l'ouverture d'un compte professionnel, plus intéressant financièrement pour elles.

Si votre banque refuse d’ouvrir un compte pour votre activité de micro-entrepreneur, elle doit vous fournir une attestation ou une lettre de refus.

Si votre banque refuse d'ouvrir un compte bancaire à votre nom, elle doit vous fournir une attestation ou une lettre de refus d'ouverture de compte. Vous devrez alors vous rapprocher de la Banque de France pour que celle-ci désigne un établissement bancaire qui aura l'obligation de vous ouvrir un compte bancaire.

Vous aurez alors la possibilité de vous rapprocher de la Banque de France qui choisira un établissement bancaire afin que vous puissiez ouvrir votre compte dédié.

Quelques Banques en Ligne Pour Auto-Entrepreneurs

Voici, selon nous, les trois meilleures banques pour auto entrepreneur en ce moment :

Hello bank! Pro
Finom
Qonto

1. Hello bank! Pro

Hello bank! dispose d'une offre complète dédiée aux professionnels, parfaitement adaptée aux micro-entrepreneurs, aux freelances ou aux professions libérales. C'est un compte gratuit, qui permet de bénéficier de services étoffés.

Vous pourrez effectuer un suivi de vos dépenses en temps réel, faire des virements SEPA en illimité, déposer des chèques (ou de les scanner via l'app) ou des espèces directement dans les 2 000 agences du Réseau BNP Paribas (banque à laquelle appartient Hello bank!), et profiter d'une facilité de caisse automatique de 1 550 €, qui permet de faire face à un imprévu. Autant de bénéfices qui font de ce compte une option très intéressante pour les micro-entrepreneurs.

En combinaison avec ce compte pro, il est possible de souscrire à l'offre Hello Business de la banque en ligne, pour 10,90 euros HT par mois. Cela permet de bénéficier d'une carte VISA à débit immédiat ou différé, de paiements, retraits et dépôts d'espèces sans frais et illimités, d'un outil de facturation accessible depuis l'application, des virements à l'étranger gratuits (hors frais de charge) émis dans la devise correspondante, et d'une gestion complète des finances depuis un smartphone ou une tablette.

Les plafonds de paiement et de retraits sont élevés (respectivement jusqu'à 3 000 euros sur 30 jours consécutifs / jusqu'à 500 euros sur 30 jours consécutifs), vous disposerez de conseillers pour vous épauler dans vos démarches, et d'assurance (notamment pour les voyages) qui peuvent s'avérer pratiques. On note également la solution Hello Pay, qui permet d'accepter les paiements par carte bancaire.

Grâce à cette offre, Hello bank! Pro se place sans conteste comme une excellente banque pour auto-entrepreneur. Un choix judicieux, notamment pour ceux qui veulent déposer des chèques et espèces.

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