Approche logique patrimoniale de long terme: une gestion intégrée du vivant et du patrimoine

Nous sommes face à une évolution où l’homme agit sur le vivant et cherche à comprendre comment gérer durablement ce qui maintient la vie et l’organisation des sociétés humaines. Le vivant se définit comme ce qui vit, ce qui concourt à la vie, et ce qui s’organise pour vivre; la gestion, dérivée du latin gerere, porte sur soi, sur ses affaires et sur la manière d’assurer une qualité durable du vivant dans un milieu naturel, artificiel et humain.

1. Origine de l'approche patrimoniale

L'approche patrimoniale vise la recherche des conditions et des moyens d'une meilleure gestion effective du vivant. Elle est le fruit d’une démarche multidisciplinaire autour des sciences du vivant, des sciences politiques et économiques, ainsi que des pratiques qui en découlent pour adapter les politiques publiques et les projets complexes. Cette approche s’est nourrie des expériences de terrain et de l’écoute des acteurs mobilisés, afin de traduire les problématiques en conditions et moyens de gestion de la qualité du vivant. Elle privilégie des problématiques complexes et multi-acteurs plutôt que des problèmes mono-acteurs et peu complexes.

2. Complexité

La complexité naît lorsque les approches universalistes, telles que l’écologie, l’économie ou la science politique, ne parviennent pas à s’accorder sur la qualité du vivant dans une situation donnée. Une goutte d’eau peut être perçue différemment selon l’angle d’approche (ressource économique, milieu de vie écologique, objet de gestion socio-politique), sans pour autant que les résultats s’harmonisent. La complexité englobe l’interaction et l’intégration généralisée, avec des qualités émergentes qui résultent des interactions multiniveaux entre les éléments et acteurs.

Note: La notion de système, telle que proposée par Bertalanffy, éclaire les approches systémique et stratégique. Cependant, l’idée que le système existe “en soi” est critiquée: le système peut être une adéquation entre le réel observé et le réel observant pour un acteur donné.

3. Objet de l'approche patrimoniale

On adopte une épistémologie systémique et stratégique: le système est l’adéquation entre le réel observé et le réel observant pour un problème donné. L’objet de l’approche patrimoniale est une intelligence stratégique: observer les boucles systémiques et connecter ces boucles à une méta-boucle, appelée boucle des boucles. La qualité totale du vivant est observée non pas comme une simple entité isolée, mais comme une totalité englobant les dimensions intrinsèques et les relations entre les acteurs par rapport à cette qualité intrinsèque.

4. La notion de patrimoine

Le patrimoine est une ontosphère - une sphère entre nous et le monde - allant de l’intime au planétaire. Définie de façon systémique et stratégique, elle correspond à l’ensemble des éléments matériels et immatériels, centrés sur un titulaire, qui concourt à maintenir l’identité et l’autonomie dans le temps et l’espace d’un univers évolutif. Le titulaire peut être individuel, collectif ou commun, et sert les fins stratégiques de gestion du vivant et de son cadre social.

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La notion de patrimoine permet de mobiliser des prises en charge anthropiques (négantanthropiques) pour maintenir la qualité de vie qui nous intéresse, tout en s’ajustant aux réalités qui vont du personnel au global.

5. Processus

Le titulaire adapté pour prendre en charge la qualité du vivant est recherché à travers une approche de gestion globale: privilégier les titulaires individuels et collectifs dans des espaces appropriés, tout en reconnaissant l’existence d’un titulaire commun - un quasi-titulaire formé par des acteurs micro et macro qui se constituent face au problème à gérer. Une stratégie patrimoniale à long terme repose sur une cartographie des risques, des objectifs chiffrés et une répartition adaptée entre les différentes classes d’actifs pour répondre à des horizons variés.

6. Mise en œuvre pratique et exemples concrets

La gestion de patrimoine à long terme repose sur des véhicules d’investissement solides, fiscalement efficients et flexibles. L’assurance-vie demeure un socle, le Plan d’Épargne Retraite (PER) se présente comme outil phare pour la préparation à la retraite, et l’immobilier de rendement (SCPI, LMNP) offre des revenus tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Le PEA permet de capter la croissance des entreprises européennes avec une exonération d’impôt sur les plus-values après plusieurs années.

La protection et la sécurité du patrimoine nécessitent une approche globale: optimisation fiscale, planification successorale, prévoyance, et pilotage régulier des investissements. Il s’agit d’un cadre qui associe éducation financière, audit patrimonial et coordination interdisciplinaire entre banquiers, notaires, avocats, assureurs et family officers. Le rôle du conseiller est de cadrer, former et accompagner durablement ses clients dans leurs décisions, plutôt que de livrer des produits préfabriqués.

Véhicules et principes de l’investissement à long terme

Principes clés pour la construction d’un patrimoine résilient sur le long terme:

Définir des objectifs clairs et chiffrés avant tout placement.
Diversifier sans multiplier inutilement les classes d’actifs; certaines matières premières peuvent être utiles malgré une performance historique variable.
Allonger la durée d’investissement pour diminuer le risque et profiter des rendements sur le long terme.
Comprendre que la liquidité et l’inflation exigent une part d’actifs réels et des placements qui bénéficient de l’effet des intérêts composés.
Éviter les décisions purement émotionnelles et s’appuyer sur l’audit et les analyses régulières.

Risque et résilience patrimoniale

La gestion du risque est un pilier central: risques fiscaux, civils et successoraux, risques juridiques, risques financiers et risques internationaux. Construire une résilience patrimoniale implique d’anticiper les crises, d’adapter les structures juridiques et fiscales, et d’organiser la transmission tout en protégeant les intérêts familiaux et l’intégrité du patrimoine.

Gestion de fortune versus gestion de patrimoine

La gestion de fortune est une discipline distincte, centrée sur une stratégie globale et transgénérationnelle qui coordonne les experts pour protéger et faire croître un patrimoine complexe. Elle repose sur une architecture ouverte et une approche projet, avec une gouvernance adaptée et des obligations de confidentialité. La gestion de fortune n’est pas une simple extension du patrimoine; elle est une discipline indépendante, conçue pour des situations spécifiques et nécessitant une coordination intégrale.

Conclusion opérationnelle et panorama pratique

La réussite d’une approche patrimoniale à long terme repose sur une vision holistique et coordonnée, où l’objectif n’est pas la recherche exclusive de rendement immédiat mais la pérennité et la transmission du patrimoine dans un cadre sûr et évolutif. Le thérapeute patrimonial, ou médecin patrimonial, diagnostique et propose des solutions adaptées, en évitant les décisions précipitées et en plaçant le long terme au cœur de l’action.

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