Comment calculer le taux et le coût d’un financement auto

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Avant d’acheter la voiture de ses rêves, il est indispensable de calculer les intérêts de son prêt auto. Ces derniers peuvent faire varier le montant global de votre crédit et engendrer des dépenses supplémentaires.

Pourquoi calculer le coût total d’un crédit auto ou moto

Il est important de connaître le coût total d'un crédit avant de s'engager avec un organisme prêteur. Il permet de savoir si l'offre de prêt est avantageuse dans un premier temps, et de comparer avec d'autres offres sur le marché. L’avantage principal d’effectuer le calcul d’un crédit auto est que vous visualisez rapidement une série d'informations essentielles avant de vous engager. De ce fait, vous prenez connaissance de la somme totale du crédit et du montant des mensualités.

Le TAEG est une donnée majeure : il représente le coût total et réel d’un prêt auto. Le TAEG tient compte de l’ensemble des frais bancaires liés au contrat de prêt (taux d’intérêt nominal, frais de dossier ou d’assurance,…). En bref, il permet d'évaluer le coût réel du crédit auto ou moto.

Éléments à prendre en compte pour calculer le taux et les mensualités

• Le montant total emprunté. Il s’agit dans ce cas du prix du véhicule à acheter. On peut retirer de ce montant l'apport personnel éventuel ;
• Le nombre de mensualités à régler ou la durée du prêt ;
• Le taux annuel effectif global (TAEG). Il s’agit du taux d’intérêt qui sera appliqué sur le montant total du crédit ;
• Le montant de l'assurance crédit auto ou moto, si elle est souscrite par l'emprunteur.

Le montant de l'assurance est fixe et dû chaque mois en plus de la mensualité du crédit. Le TAEG correspond au taux annuel effectif global. Cet indicateur, qui remplace depuis 2016 le taux effectif global (TEG), permet d'évaluer rapidement le coût total d'un emprunt et donc de comparer facilement les offres de prêts entre elles.

Types de taux et impact sur le remboursement

À titre informatif, le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) peut être fixe ou variable. Il existe deux types de taux d’intérêt :

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• le TAEG fixe : il ne varie pas dans le temps. Quelle que soit la durée de votre crédit, vos mensualités sont toujours identiques. Autrement dit, vous remboursez toujours la même somme chaque mois ;
• le TAEG variable : il peut augmenter ou diminuer au fil des remboursements.

Dans le premier cas, les mensualités de remboursement sont stables durant toute la durée du prêt. Une fois que vous disposez de tous les éléments nécessaires au calcul du crédit auto, il est alors possible de calculer la somme des mensualités à rembourser pour l'acquisition de votre auto ou moto.

Calculer les intérêts et les mensualités : méthode mathématique

Pour connaître le montant total d’un crédit ou des mensualités à régler chaque mois, il est possible de calculer soi-même ces différents coûts grâce à plusieurs formules.

Calculer le taux périodique

Une fois ces éléments rassemblés, il faut ensuite calculer le taux périodique. Pour cela, il faut diviser le taux annuel par le nombre d'échéances annuelles. Ce taux permet de connaître le montant des intérêts appliqués à une mensualité.

Calculer les échéances constantes

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Il faut ensuite calculer les échéances constantes sur la durée totale du prêt. Celles-ci désignent la somme à payer chaque mois par l'emprunteur. Pour les calculer, il faut appliquer la formule suivante : Montant emprunté x taux périodique/1-(1+taux)nombre d'échéances. Un calcul un peu savant qui permet d'obtenir le montant des mensualités à régler avec les intérêts, auquel il faudra ajouter le montant de l’assurance. Vous obtiendrez alors le coût total d'un crédit auto ou moto.

Bon à savoir : Il est également possible d'obtenir ce résultat bien plus simplement, en utilisant un simulateur de crédit auto ou un simulateur de crédit moto.

Le tableau d’amortissement : visualiser précisément le coût

Encore plus simple que de calculer soi-même le montant total du crédit et des mensualités d'un crédit auto ou moto, il existe le tableau d’amortissement. Lorsqu'une demande d'emprunt a été formulée, le montant des mensualités sur la durée choisie apparaît dans le tableau d'amortissement fourni par l'organisme prêteur. Il se présente sous la forme d'un échéancier reprenant les informations essentielles en lien avec le crédit, telles que :

• Mois et année du paiement ;
• Capital dû ;
• Montant des intérêts ;
• Principal (la partie du capital à rembourser chaque mois sans les intérêts) ;
• Assurance emprunteur lorsque celle-ci a été souscrite par l'emprunteur ;
• Mensualité due à chaque échéance, comprenant les intérêts et l'éventuelle cotisation d'assurance.

Le tableau d’amortissement sert à avoir une vue détaillée des échéances à respecter dans le cadre du remboursement du crédit. À la réception du tableau d'amortissement, l'emprunteur doit en prendre connaissance pour déterminer si son projet est réalisable ou non.

Utiliser une calculette ou un simulateur en ligne

Nos outils de simulation en ligne facilitent le calcul d’un prêt auto. C’est simple, rapide et en prime, gratuit. La calculette de FLOA Bank vous permet de réaliser une simulation pour calculer les intérêts de votre prêt auto sans risque d’erreur. Saisissez le type de projet, le montant que vous souhaitez emprunter et la durée de remboursement. Vous obtiendrez immédiatement le montant des intérêts appliqués dans le cadre de votre crédit auto.

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La calculette crédit auto est un outil essentiel pour évaluer combien vous coûtera votre véhicule tous les mois (montant des mensualités) et d'avoir ainsi un aperçu de la faisabilité économique de votre projet. Avec cette calculatrice, vous pouvez enfin cibler plus précisément la gamme et le modèle de véhicule que vous êtes en capacité d’acquérir.

N'hésitez pas à moduler les différents paramètres de la calculette prêt auto (montant, durée et taux d'intérêt) afin de réaliser plusieurs scénarios jusqu'à trouver celui qui vous convient. Plus vous faites de calculs de crédit auto, plus vous serez en mesure d'estimer votre capacité de financement pour, ensuite, mieux négocier les conditions de votre prêt auto.

Comparateur vs calculette

Calculette ou Comparateur ? Les calculettes (ou simulateurs) vous permettent de préparer votre projet en évaluant au départ votre capacité d'emprunt, vos futures échéances ou votre taux d'endettement actuel. Elles vous servent à réaliser tous les calculs prêt auto sur chaque aspect de votre projet. Le comparateur de crédit auto, lui, intervient après. C'est l'outil qui vous permet de mettre en concurrence les banques.

Pour cela, vous devez d'abord répondre à quelques questions sur votre situation (cela ne vous prendra que quelques minutes) et l'outil se charge de vous proposer des offres de prêt auto adaptées à votre profil. Dans tous les cas, chaque organisme de crédit dispose de son propre taux d'intérêt.

Conseils pour optimiser votre financement auto

1. Se constituer un apport au préalable : un apport en capital permet de réduire le montant à emprunter et donc de diminuer le coût global du crédit.
2. Limiter tant que possible la durée de remboursement : un étalement trop long augmente mécaniquement le coût total du prêt auto.
3. Optimiser son taux d'endettement : pour pouvoir obtenir un crédit, il est nécessaire de limiter son taux d’endettement au maximum.
4. Privilégier les prêts affectés : opter pour un prêt auto spécifiquement destiné à l’achat d’un véhicule permet généralement de bénéficier de conditions plus favorables qu’un prêt personnel non-affecté.
5. Apporter une garantie si nécessaire : cela peut rassurer l'établissement prêteur pour les profils aux ressources limitées.
6. Constituer un dossier solide et complet : soyez exhaustif dans la constitution de votre dossier en incluant toutes les pièces qui permettent de rassurer l’organisme.
7. Multiplier les simulations et les devis : les conditions peuvent sensiblement varier d’une offre à l’autre.

Aspects pratiques et limites

Le crédit auto est un crédit à la consommation. A noter, le prêt personnel et le crédit affecté sont des types de crédit conso, au même titre que le crédit renouvelable. Le crédit auto reste soumis aux règles du crédit à la consommation. Il ne peut pas excéder 75 000 €. Sa durée de remboursement, quant à elle, est au minimum de 3 mois.

En effet, si vous avez la possibilité de rembourser une partie ou l’intégralité de votre prêt auto avant la dernière échéance, vous n’aurez pas à vous acquitter de la totalité des intérêts. Le remboursement par anticipation, qu’il soit total ou partiel, est un droit. À contrario, si le montant remboursé est supérieur à 10 000 €, une pénalité de 0,5% du capital remboursé peut être appliquée s’il reste moins d’un an de crédit.

La réponse est assez simple : il n’y a pas de salaire minimum demandé pour contracter un crédit auto. Cependant, il faut que vous ayez les ressources suffisantes pour rembourser le prêt ! Pour contracter un prêt auto, votre solvabilité ainsi que votre capacité d’emprunt vont être étudiées. En général, le taux d'endettement ne doit pas dépasser 35% de votre revenu disponible.

Exemples et scénarios

Prenons un exemple. Vous attendez un heureux événement dans les mois à venir et vous avez besoin d'un prêt pour acquérir un véhicule plus grand. Vous avez eu un coup de cœur pour une voiture familiale d'une valeur de 20 000 €. Avant d'aller voir votre banquier ou un courtier, vous décidez d'utiliser notre calculette crédit auto pour connaître les mensualités que vous êtes susceptible de payer.

La simulation de crédit auto fait apparaître des mensualités trop élevées ou un coût du crédit trop important par rapport au véhicule convoité et à votre budget ? Vous pouvez désormais disposer d'un véhicule récent sans forcément l'acquérir et malgré un budget restreint grâce au leasing. Le leasing permet de louer un véhicule pendant une durée déterminée moyennant le paiement de loyers mensuels.

Assurances, taxes et frais annexes

Lorsque vous empruntez pour acheter une voiture, il est important de tenir compte des taxes et des cotisations d’assurance. En effet, ces coûts peuvent varier considérablement d’un modèle à l’autre. Le TAEG inclut pour cela le taux d'intérêt, les frais d'assurance et les frais de dossier.

Montant hors assurance facultative proposée habituellement : assurance Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, Invalidité Permanente et Incapacité de Travail. Assurance calculée sur le capital restant dû, avec un montant de 1ère cotisation mensuelle de 14,14 €, d’un montant total sur la durée du crédit de 459,03 € et un taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) de 1,81%. Montant hors assurance facultative proposée habituellement : ... avec un montant de 1ère cotisation mensuelle de 11,66 €, d’un montant total sur la durée du crédit de 148,06 € et un taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) de 1,46%.

Points de vigilance

Soyez vigilants : certains crédits sont bloqués pendant un certain temps, défini dans votre contrat. N'hésitez pas à moduler les différents paramètres de la calculette prêt auto afin de réaliser plusieurs scénarios jusqu'à trouver celui qui vous convient. Nous insistons là-dessus : notre calculette prêt auto est un simple outil de calcul de crédit qui vous permet de préparer, en amont, votre projet d'achat de véhicule.

Un dossier bien préparé démontre en outre votre sérieux. Multipliez les simulations et les devis : les conditions peuvent sensiblement varier d’une offre à l’autre. Vous gagnez également du temps précieux en utilisant un simulateur de crédit auto ou un simulateur de crédit moto.

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