Capacité d’emprunt et fonctionnement du prêt pour EURL: conditions, calculs et bonnes pratiques
Créer mon entreprise Que vous ayez un projet de création d’entreprise, de reprise d’entreprise ou tout simplement un projet de développement d’activité, vous pouvez être amené à déposer un demande de prêt bancaire. Pour mettre toutes les chances de votre côté, vous devez avoir à l’esprit certaines règles. La plus importante d’entre elles concerne la capacité d’endettement de votre entreprise.
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt et pourquoi elle compte
La capacité d’emprunt de votre entreprise dépend du projet que vous portez et de la rentabilité dégagée par votre activité. En effet, vous ne pourrez emprunter la totalité de votre besoin en financement.
Pour prendre une décision, les établissements bancaires s’appuient sur des critères essentiellement financiers qui permettent de fixer le montant maximum remboursable chaque mois selon les flux de trésorerie opérationnels et la durée du prêt.
La capacité d’endettement d’une entreprise répond à son aptitude à emprunter - et surtout à rembourser - une somme d’argent. Ce n’est pas la même chose que le taux d’endettement ou que la marge brute d’autofinancement (MBA). La banque peut également tenir compte de la marge brute d’autofinancement (MBA) pour évaluer la capacité de financer son propre développement sans fonds extérieurs.
Calculs clés et indicateurs à connaître
La CAF (capacité d’autofinancement) est déterminante: elle mesure les richesses générées par l’exploitation qui permettent à l’entreprise de s’autofinancer.
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Les produits non encaissables et les charges non décaissables influencent la CAF et doivent être pris en compte lors du calcul de la capacité d’emprunt.
Les banques estiment que l’entreprise doit pouvoir rembourser ses prêts professionnels sur 3 ou 4 années, en fonction du type de projet et des usages. Les annuités ne doivent pas représenter plus de la moitié de la CAF.
Le taux de dette et le ratio d’endettement permettent d’évaluer le niveau de risque financier: un taux de dette élevé augmente le risque et un endettement faible est signe de bonne santé financière. Le calcul du taux d’endettement financier isole la dette nette par rapport aux fonds propres.
Le tableau ci-après résume les éléments à vérifier pour estimer la capacité d’emprunt d’une EURL ou d’une société:
| Élément | Description |
|---|---|
| Capacité d’autofinancement (CAF) | Ressources générées par l’exploitation pour autofinancer l’investissement et le développement |
| MBA | Résultat net + amortissements + provisions, proche de la CAF |
| Taux de dette | Dette totale / capitaux propres; reflète le risque financier |
| Endettement financier | Dette nette / fonds propres; utile pour mesurer la capacité à emprunter |
| Durée d’emprunt | 3-4 ans (projets) ou plus selon les banques et le type de financement |
| Apport personnel | Indispensable pour rassurer les prêteurs; un apport réduit les garanties et augmente les chances |
Cas pratiques et spécificités EURL et SCI
Que vous choisissiez une EURL ou une SCI, la capacité d’emprunt est influencée par les ressources de la société et les garanties des associés. Dans le cas d’une SCI, les associés peuvent cumuler leur capacité d’emprunt et les garanties personnelles renforcent le dossier; la banque peut être plus rassurée lorsque plusieurs associés s’impliquent.
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Pour une SCI, la capacité d’emprunt tient compte des ressources de la société et des revenus locatifs éventuels, ainsi que des ressources des associés, qui servent de garanties.
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Les sources de financement et les garanties courantes
Parmi les solutions, l’emprunt bancaire demeure un levier simple pour financer le développement: il peut couvrir jusqu’à environ 70% du prix d’acquisition, le reste étant apporté par l’entrepreneur. Le remboursement s’étale généralement sur 5 à 7 ans et les modalités varient selon les banques; il est recommandé de comparer les taux, les frais et les garanties demandées.
Les garanties typiques peuvent être réelles (nantissement du fonds de commerce ou des titres sociaux) ou personnelles (cautionnement personnel). Le prêt d’honneur Création-Reprise, sans intérêts et sans garantie, peut améliorer la crédibilité du projet auprès des banques et faciliter l’obtention d’un prêt bancaire secondaire.
Le contrat de développement transmission et le crédit vendeur peuvent aussi accompagner une reprise d’entreprise. Le prêt d’honneur et les prêts spécifiques (microcrédit professionnel, crowdfunding, business angels, capital risque) constituent des options complémentaires, selon le profil et le secteur de l’entreprise.
Microcrédit, crowdfunding et aides entrepreneuriales
Le microcrédit professionnel s’adresse aux créateurs/repreneurs qui n’obtiennent pas de financement bancaire classique et peut être utile pour financer le stock, le matériel ou le fonds de roulement, sous réserve de conditions d’éligibilité.
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Le financement participatif (crowdfunding) permet de lever des fonds via des plateformes spécialisées et peut prendre trois formes: dons, prêts et investissement (achat de titres sociaux). Le choix de plateforme dépend du secteur et des objectifs de financement.
Autres éléments à préparer pour obtenir le prêt
Un business plan clair et un bilan prévisionnel solide restent indispensables pour convaincre les banques et sécuriser le financement. Les banques examinent aussi l’expérience du porteur de projet, l’apport personnel et la rentabilité du projet, ainsi que les frais éventuels liés au crédit (dossier, garantie, assurance).
Bonnes pratiques pour optimiser votre dossier de financement
- Réaliser une prévision de trésorerie fiable et détaillée, incluant les hypothèses de croissance et les besoins en fonds de roulement.
- Préparer un bilan prévisionnel et un plan de financement en cohérence avec le business plan.
- Négocier les conditions: taux, durée, garanties et possibilité de diversification des sources (pool bancaire, plusieurs banques).
- Éviter les surestimations et présenter des garanties réalistes; montrer une capacité de remboursement durable.
- Évaluer précisément le besoin de financement lié au projet (achat de matériel, stock, développement à l’export, etc.).
- Calculer la capacité d’emprunt en restant prudent sur les marges et les amortissements.
- Identifier les garanties et les apports personnels disponibles pour optimiser le dossier.
À noter: Le financement externe indirect fait appel à des fonds via des intermédiaires financiers (crédit bancaire, obligations), tandis que le financement externe direct implique des investisseurs privés, ce qui peut diluer le contrôle des fondateurs. Le recours à plusieurs sources peut réduire les risques et accélérer l’obtention du prêt.
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