Comment Préparer un Dossier de Demande de Financement Efficace pour Votre Entreprise

Le financement du projet d'entreprise est une des premières priorités que doit gérer l'entrepreneur pour créer son entreprise. Si les fonds qu’il a pu apporter lui-même ne suffisent pas, il peut s’adresser à plusieurs acteurs intervenant dans différents secteurs. Le dossier de financement est la pierre angulaire de l'obtention d'un prêt pour créer son entreprise.

Un dossier de financement est un document structuré qui permet de présenter un projet entrepreneurial à des banques, des investisseurs ou à des organismes de financement. Son objectif est de convaincre ces acteurs de soutenir financièrement votre projet en démontrant sa viabilité et sa rentabilité. Il doit servir à convaincre l'interlocuteur du sérieux et des compétences de l'entrepreneur dans la réalisation du projet.

Le dossier de financement de la société est censé mettre en valeur les traits caractéristiques de votre projet. Ainsi, il doit être présenté de manière maîtrisée et sérieuse. Pour faire montre de ce sérieux, il est essentiel d'exposer votre business model. Concrètement, le business model permet d’énoncer à votre interlocuteur la manière dont l’entreprise que vous souhaitez créer va dégager du profit. Personne n’acceptera de vous suivre si la rentabilité n’est pas au rendez-vous.

Les Étapes Clés pour un Dossier de Financement Réussi

1. Définir Clairement Vos Besoins

Avant de solliciter un financement, prenez le temps de bien cerner vos besoins. Une demande claire et argumentée met toutes les chances de votre côté pour convaincre votre banquier. Vous pouvez commencer par vous poser ces questions :

• Pourquoi avez-vous besoin de ces fonds ?
• Quel montant devez-vous emprunter ?
• Sur quelle durée souhaitez-vous rembourser ?
• Avez-vous des garanties à proposer ?

Exemple: Je souhaite ouvrir un café dans le centre-ville de Bordeaux. Les fonds me permettront de financer l’achat du matériel (machine à café, vitrines réfrigérées, mobilier), la décoration du local, ainsi qu’un stock de départ pour lancer l’activité. J’ai besoin de 50 000 € pour couvrir l’ensemble des dépenses initiales. Une durée de 5 ans me semble adaptée, avec des mensualités raisonnables par rapport à mon prévisionnel de chiffre d’affaires. Je peux apporter 10 000 € d’apport personnel. De plus, mon local est en cours de bail commercial ce qui sécurise l’implantation de mon activité.

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2. Préparer les Documents Nécessaires

L'acceptation d'une demande de prêt professionnel par une banque passe par l'analyse minutieuse de son dossier de financement et de son business plan.

Documents Essentiels

• Justificatif d'identité en cours de validité (carte nationale d'identité, passeport, carte de séjour)
• Justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture ou échéancier d'électricité ou de gaz, facture d'eau, facture de téléphone fixe)
• Justificatif spécifique si vous exercez une profession réglementée (médicale, juridique...)

Documents Complémentaires

• Copie des statuts de l’entreprise
• Extrait K-bis
• Business Plan (présentation de votre projet, étude de marché, modèle économique, prévisionnel financier)
• Bail commercial ou acte de cession de droit au bail (si vous exercez dans un local professionnel)
• Deux derniers comptes annuels certifiés (en cas d'entreprise déjà créée)

3. Les Critères d'Acceptation d'un Dossier de Financement

L’acceptation de votre dossier de financement dépend de plusieurs critères évalués par les banques ou les organismes de subvention. Ces critères permettent d’analyser la viabilité de votre projet, votre capacité de remboursement et la crédibilité de votre projet.

Critère n°1 : La crédibilité du porteur de projet (vous)

Avant de financer une entreprise, les banques s’intéressent à votre parcours, votre expérience et votre formation. Plus vous avez d’expertise dans votre secteur d’activité et plus votre gestion financière personnelle est saine, plus vous inspirerez confiance. Votre engagement, votre capacité à piloter un projet et votre aptitude à convaincre des partenaires seront également scrutés de près. Si vous avez un historique bancaire exemplaire, sans incidents de paiement, cela jouera en votre faveur.

Critère n°2 : La solidité de votre projet

Le second critère repose sur la solidité de votre projet. Une banque ne finance pas une simple idée, mais un projet structuré et réaliste, soutenu par un business plan détaillé et une stratégie claire. Vous devez démontrer que votre offre de produits ou services répond à un besoin du marché, que vous avez étudié votre concurrence et que vous avez une vision précise de votre modèle économique. Plus votre projet est cohérent et basé sur des données solides, plus il inspirera confiance à votre banquier.

Critère n°3 : Votre situation financière

Votre situation financière constitue également un élément déterminant. Les banques analyseront votre capacité à générer des revenus suffisants pour rembourser le prêt. Elles examineront vos prévisions financières, votre niveau d’endettement, vos charges fixes et votre trésorerie disponible. Un apport personnel significatif et une gestion saine de vos finances personnelles renforceront votre crédibilité. À l’inverse, un endettement excessif ou des antécédents bancaires négatifs pourraient freiner l’octroi d’un financement.

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Critère n°4 : Vos garanties

Enfin, les garanties bancaires que vous pouvez offrir joueront un rôle clé dans la décision de la banque. Afin de se protéger contre un éventuel non-remboursement, celle-ci pourra vous demander un apport personnel, une caution, ou un nantissement sur un bien (fonds de commerce, matériel, stocks). Au coeur des garanties se pose la question de l'apport. En effet, bien que cela reste possible, obtenir un crédit professionnel sans apport est parfois difficile.

Plus votre apport est élevé, plus vous rassurez la banque et facilitez l’obtention de votre prêt. L'apport demandé dépend évidement de votre projet :

• Pour un petit financement (moins de 15 000 €), l'apport n'est pas obligatoire et constituera souvent moins de 15 % de la somme empruntée.
• Pour un financement important (plus de 80 000 €), un apport conséquent de 30 à 50 % pourra vous être demandé.

Si vous ne disposez pas de garanties suffisantes, des organismes comme Bpifrance ou France Active peuvent se porter garants sous certaines conditions.

Exemple: Une entreprise demandant un prêt de 100 000 € peut être amenée à nantir son fonds de commerce. Si elle ne rembourse pas, la banque peut vendre ce fonds pour récupérer l’argent.

Tableau Récapitulatif des Critères d'Acceptation

3 Erreurs à Éviter dans un Dossier de Financement

Vous voulez présenter votre dossier de financement sous son meilleur jour ? Dans ce cas, certains écueils sont à éviter. Quels sont-ils ?

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Erreur n° 1 : Utiliser des données prévisionnelles trop optimistes

Pour tenter de faire accepter sa demande de prêt professionnel à une banque, il peut être tentant d'utiliser des chiffres trop optimistes, par exemple en matière de prix de vente ou de perspectives commerciales. Une erreur à éviter, puisque les banques passent à la loupe les informations indiquées dans un dossier de financement.

Si une banque s'aperçoit au cours de son examen que les données projetées sont irréalistes, cela risque de l'inciter à refuser le financement. Le dirigeant d'entreprise qui sollicite un emprunt doit donc veiller à toujours indiquer des données réalistes et raisonnables sur la partie financière de son business plan afin de ne pas perdre en crédibilité.

Erreur n° 2 : Penser qu'un dossier de financement n'est utile qu'à sa banque

Si, bien entendu, la constitution d'un dossier de financement est un préalable à l'obtention de tout financement bancaire, l'utilité de ce document est en réalité bien plus large. En effet, lorsqu'il est préparé de façon consciencieuse, un dossier de financement d'entreprise oblige son dirigeant à analyser avec soin son marché, ses perspectives de développement, ses forces et ses faiblesses.

Monter un dossier de financement incite donc à prendre le temps de la réflexion, et peut permettre d'améliorer la gestion de son entreprise, de découvrir de nouvelles opportunités ou encore d'éviter de commettre une erreur. Rédiger un dossier de financement cohérent et solide est donc loin d'être une perte de temps.

Erreur n° 3 : Faire l'impasse sur la présentation visuelle de son dossier

En plus de faire apparaître un certain nombre d'éléments relatifs à l'entreprise, à son activité et à sa demande de crédit professionnel, un dossier de financement bancaire doit être bien présenté. En effet, la forme utilisée a aussi son rôle à jouer pour convaincre une banque d'octroyer l'emprunt demandé.

Aéré, lisible et clair, un dossier de financement a davantage de chances d'être apprécié, et permet de souligner le sérieux du chef d'entreprise. Des tableaux, des graphiques et des listes à puces peuvent notamment permettre de rendre ce document plus agréable à lire.

Où Déposer un Dossier de Financement une Fois Complété ?

Vous êtes parvenu à finaliser votre dossier de financement ? Dans ce cas, il ne vous reste plus qu'à le déposer auprès d'une banque. Pour ce faire, vous pouvez simplement prendre rendez-vous par téléphone ou en ligne auprès d'une agence bancaire près de chez-vous.

Un dossier de financement peut en outre servir à d'autres interlocuteurs, et non uniquement aux banques. Les créateurs d'entreprises peuvent par exemple se tourner vers un réseau associatif spécialisé pour obtenir un prêt d'honneur à taux zéro.

Le dossier de financement constitué peut également être transmis à un business angel ou à un organisme public dans l'objectif d'obtenir une aide financière.

Où Demander de l’Aide pour Constituer son Dossier de Financement ?

Puisque le dossier de financement est l'un des principaux documents que regarde une banque pour accorder un prêt, cet élément doit être préparé avec soin. Vous ne savez pas comment vous y prendre ?

Pour constituer le dossier de demande de financement, l’entreprise doit en premier lieu remplir un dossier à l’aide d’un certain nombre d’informations et y annexer des documents complémentaires. La présentation du projet doit crédibiliser l’entrepreneur et démontrer la viabilité du projet. Cela rassure les établissements de crédit immobilier ou l’organisme prêteur quant à la capacité de rembourser l’emprunt.

La présentation du projet doit être claire, précise et agréable à consulter. L’idéal est de s’appuyer sur une étude de marché sérieuse, une stratégie claire et un prévisionnel complet. Le plus souvent ces éléments sont repris dans le business plan.

Ainsi, pour mettre toutes les chances de son côté, le document doit être clair, précis et rédigé dans un style soigné. La plupart du temps les porteurs de projet réalisent leur business plan seul. Cette option lui permet de maîtriser la totalité du sujet, d’avancer à leur rythme et de limiter les frais.

Toutefois, il peut être intéressant de se faire accompagner par un professionnel qui peut intervenir et apporter :

• Un recul et une caution sur certaines parties techniques. On peut faire appel à un site en ligne pour l’étude de marché et à un expert-comptable pour le prévisionnel ;
• Une bonne organisation du business plan (certains sites proposent des modèles de business plan …) ;
• Un accompagnement pour monter l’ensemble du dossier de demande de prêt et aider à négocier les meilleures conditions.

De nombreuses solutions existent pour aider les dirigeants à trouver un financement.

Remarque: Il est recommandé d’illustrer votre business plan ou votre document d’investissement à l’aide de tableaux, d’illustration et de diagrammes explicatifs qui aident et facilitent la compréhension. Les éléments plus techniques (bilans détaillés, tableaux de chiffres …) seront présentés en annexe afin de ne pas alourdir la lecture.

Pensez à utiliser des données réalistes, à anticiper certains imprévus : prévoir des délais de paiements de plusieurs semaines, les impayés, les ruptures de contrats …

La présentation du projet doit aussi expliquer les raisons pour lesquelles vous sollicitez un financement. Lorsqu’un établissement bancaire est sollicité pour un financement professionnel, il demande de lui fournir un plan de financement. Dans la majeure partie des cas, la banque demande à la société de compléter un dossier personnalisé à l’aide des éléments financiers dont elle a besoin pour évaluer la demande.

Il est essentiel de remplir ces éléments avec attention. Ils permettent d’homogénéiser les demandes ce qui facilite leur évaluation. Le dossier comprend plusieurs parties :

• Une partie pour présenter le projet. N’hésitez pas à utiliser ou vous baser sur votre executive summary ou votre pitch.
• La description de l’exploitation ;
• La nature de l’activité ;
• Des informations d’ordre juridique.

Comme évoqué ci-dessus, le business plan est un document essentiel qui présente l’ensemble des aspects d’un projet. Au-delà de permettre au financeur potentiel d’étudier le projet dans sa globalité (le concept, le marché, le modèle économique, l’équipe et bien évidemment sa partie financière et sa rentabilité prévisionnelle) le business plan permet d’évaluer la qualité de l’équipe fondatrice.

Ce travail de synthèse et de présentation reflète la qualité du ou des porteurs de projet. Il nécessite de travailler chaque étape du projet, de concevoir et présenter une stratégie souvent basée sur une étude de marché, de mettre en place un modèle économique et d’élaborer un prévisionnel financier. La demande de financement n’étant souvent que l’étape qui suit la constitution du business plan et qui précède le lancement concret du projet.

Ainsi, imposer de joindre le business plan à la demande de financement permet aux banques et aux établissements de crédit de s’assure que chacun des aspects du projet a été travaillé correctement, que le rendu final est homogène et que les porteurs du projet ont la volonté et les ressources pour le mener à bien et rembourser l’emprunt.

Attention: Le business plan n’est pas un document générique. Il est important d’adapter son contenu en fonction de la personne et le partenaire à qui il est destiné. Lorsqu’elle analyse le projet, la banque va être particulièrement attentive à certains indicateurs financiers révélateurs de la rentabilité du projet.

Pour obtenir un accord de financement et notamment d’un prêt professionnel, il est nécessaire de répondre à certains critères comme le pourcentage d’apport personnel qui doit généralement être supérieur à 35%, la capacité d’emprunt personnel, taux d’endettement …

Veillez à vous assurer de répondre à l’ensemble des critères avant de constituer votre dossier de demande de financement. Pensez aussi à mentionner les aides de pôle emploi (maintien des ARE, ARCE, ACRE, … ) et tout ce qui pourra apporter de la crédibilité à votre projet (subvention Nacre, concours, subventions …).

Remarque: Si vous avez des comptes courants, pensez à les bloquer jusqu’au remboursement total du prêt professionnel. Cela garantira au banquier que le prêt ne servira pas à les rembourser.

Faites les choses dans l’ordre, pensez à faire vos demandes de subvention, de prêt d’honneur, de love money, de crowdfunding et autres financements avant de solliciter un emprunt. La demande de financement peut concerner un investissement spécifique comme l’achat de matériel professionnel (machine-outil, véhicule, extension …). Il n’est alors pas nécessaire de réaliser un business plan par contre il vous sera souvent demandé de fournir un tableau d’investissement.

Si ce dernier est important (achat d’un bâtiment, d’un fonds de commerce …) le business plan sera alors nécessaire.

Les principaux documents qui devront être fournis pour constituer votre dossier de demande de financement sont :

• L’extrait Kbis de la société lorsqu’elle est existante ;
• Le devis du bien que vous souhaitez acheter,
• Vos comptes annuels (bilan, compte de résultat et annexes des 3 dernières années).

Solliciter un financement au bon moment facilite son obtention. En tant que créateurs ou entrepreneurs, nous avons souvent le reflex de déclencher un peu tôt notre demande de financement. Pour les banques comme pour les investisseurs, accorder un financement représente un risque. Plus la société montre un modèle économique viable, moins le risque est important.

Lorsque l’activité est pérenne, en attendant un peu on parvient souvent à faire évoluer le modèle ce qui confirme l’existence et la rentabilité du modèle. Les investisseurs ont, tout comme les autres sociétés, un modèle économique qui les contraints en termes de timing et de nature de clients (nature de l’activité, localisation, taille de la société, garanties exigées …).

balises: #Financ

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