40 Jours Pour Révolutionner Vos Finances : Analyse Complète de Yomoni

Ces dernières années, de nouveaux acteurs ont fait leur apparition dans l’univers des placements : Yomoni, WeSave, Nalo, etc. Ces sociétés de la “FinTech” allient finance et technologie et offrent un nouveau moyen de placer et de gérer son patrimoine. Découvrez notre avis sur Yomoni : nous dressons ici la critique complète de la FinTech qui a révolutionné l’épargne en ligne en 2015.

Yomoni (voir leur offre, jusqu’à 500 € offerts) est d’abord le spécialiste de l’assurance-vie en gestion pilotée (son produit phare), mais pas seulement ! Le robo-advisor Yomoni dépoussière les plus belles niches fiscales Françaises, à savoir l’assurance-vie et le PEA. Dans cet article, nous donnons notre avis sur Yomoni, pionnier des robo-advisors Français. Leurs services fait l’objet d’une grande attention sur les forums de discussion : les épargnants s’intéressent de près à ce nouveau mode de gestion en ligne de l’épargne. Est-ce intéressant d’y placer son argent ? Est-ce le meilleur robo-advisor ?

Alors, quelle est la valeur ajoutée de Yomoni dans la gestion pilotée de l’assurance-vie, du PEA, et aussi du PER et compte-titres ordinaires ? Interface Yomoni (très fluide, voir ici), performances, frais, services…nous passons tout en revue ! Note de Nicolas : Je suis client Yomoni depuis 2016.

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Qui est Yomoni ?

Yomoni est la 1ère société de gestion de type robo-advisor en France. Elle a obtenu un agrément de Société de Gestion de Portefeuille (SGP) par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) le 18/08/2015. Depuis le début, le Crédit Mutuel Arkéa est un partenaire de taille en tant qu’actionnaire. D’ailleurs, le Crédit Mutuel Suravenir est l’assureur de l’assurance-vie Yomoni : c’est au Crédit Mutuel que vos économies seront. Côté chiffres, le succès est au rendez-vous : Yomoni a franchi la barre des 80 000 clients en 2025, pour plus de 1,5 milliards d’euros d’encours sous gestion.

La technologie robo-advisor vient des États-Unis, avec de grands noms comme Wealthfront et Betterment. Un robo-advisor est une plateforme en ligne qui fournit un service de gestion de portefeuille d’actifs et/ou de conseils financiers. Les “robots conseillers” s’appuient avant tout sur la technologie : algorithmes informatiques, big data et intelligence artificielle. Ainsi, le robot peut gérer les portefeuilles des clients en quasi autonomie.

Yomoni fut le premier robo-advisor à proposer ses services en France en 2015. Yomoni propose une gestion pilotée, aussi appelée gestion déléguée. La gestion Yomoni s’appuie à la fois sur la technologie, mais aussi sur le comité d’investissement Yomoni composé de plusieurs professionnels expérimentés. Concrètement, votre investissement est alloué, piloté et arbitré sans intervention de votre part et vous avez un reporting complet sur votre espace client.

Yomoni a pour ambition d’offrir à ses clients une offre personnalisée avec de faibles frais de gestion, des tarifs attractifs et transparents. Tout le processus est digitalisé, la souscription comme la gestion. Le client peut tout gérer en ligne.

D’abord, décidez de la somme que vous souhaitez investir : à compter de 1 000 € et avec versements programmés ou non. Ensuite, répondez à une batterie de questions en ligne pour que Yomoni définisse votre profil et la gestion pilotée la plus adaptée. Le questionnaire client peut vous sembler long, mais toutes ces questions sont pertinentes et nécessaires pour cerner au mieux votre profil investisseur. D’ailleurs, la règlementation rend obligatoire cette phase préalable de connaissance client.

Ainsi, Yomoni vous proposera un mandat de gestion plus ou moins dynamique, selon votre profil / projet / tolérance au risque. De plus, Yomoni vous proposera également l’enveloppe fiscale la plus adéquate : l’assurance-vie, le PEA ou le compte-titres ordinaire (CTO). Votre investissement sera donc personnalisé. Enjoy ! Voilà, c’est tout ce que vous avez à faire. Ensuite, place au pilotage automatique : Yomoni et sa gestion déléguée font travailler votre argent.

Avis de Nicolas : À vrai dire, le pari de la digitalisation est réussi, l’expérience client Yomoni est bluffante, dès l’ouverture en ligne très intuitive. Vous n’avez pas le temps de lire tout l’article et vous voulez un avis critique de Yomoni ? Une simplicité enfantine. Selon nous, c’est l’ouverture de produit d’épargne la plus facile que nous ayons connu. Le processus est fluide et tout est bien expliqué.

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Une interface conviviale et complète. Parfois, vous avez des espaces clients complets mais trop compliqués. Chez Yomoni, nous avons à la fois une interface agréable, complète et intuitive. Voyez donc nos captures d’écran tout au long de l’article : les reportings sont très bien présentés en graphiques et vous pouvez tout piloter facilement en ligne. Des frais bas. Comme annoncé, Yomoni offre une prestation haut de gamme à frais réduits. Vous pouvez investir dès 1 000 €, sans frais sur versement ni frais d’inactivité, et avec des frais de gestion faibles et transparents : 1,60 % maximum par an. Un robo-advisor humain. Certes, les allocations, les enveloppes et les arbitrages de gestion sont proposées par les algorithmes et l’intelligence artificielle.

Une allocation diversifiée qui vise la performance. Votre investissement est diversifié aussi bien géographiquement qu’au niveau des classes d’actifs, particulièrement sur l’assurance-vie Yomoni Vie. Notez que depuis 2021, on peut opter pour une allocation ESG (respect des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance).

Les Frais de Yomoni : Sont-ils Vraiment Bas ?

Est-ce que les frais de Yomoni sont si bas qu’annoncés ? Dans ce tableau, nous avons comparé l’assurance-vie Yomoni Vie avec ses concurrents de type robo-advisor (Nalo), banque en ligne (Boursorama) et courtier en ligne (Linxea). Nous avons mis la barre haute, car ce sont selon nous les meilleures gestions pilotées du marché. Yomoni ne facture aucun frais sur versement : rien, 0 % ! Comme ses principaux concurrents en ligne. Et ce quelle que soit l’enveloppe : assurance-vie, compte-titres ordinaire (CTO) ou PEA.

Notez que ce n’est absolument pas la norme en banque traditionnelle, qui facture de 2 à 5 % de frais sur versement ! Avis de Nicolas : heureusement, Yomoni ne pratique pas les frais sur versement, ce qui serait rédhibitoire selon nous. Aucun frais sur versement, mais il y a des frais de gestion : il faut bien que vivent Yomoni, l’assureur Crédit Mutuel Suravenir et les gérants des trackers.

Et on peut dire au vu du tableau que ces frais de gestion prélevés par Yomoni sont faibles par rapport à la concurrence ! L’assureur Crédit Mutuel Suravenir se rémunère 0,60 % par an pour l’assurance-vie. Les fonds indiciels (ETF alias trackers) prélèvent 0,30 % maximum par an. Ce sont les frais des gérants des fonds choisis par Yomoni. Les fonds de type trackers sont bien moins chargés en frais que les fonds actifs des gérants privés traditionnels.

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De plus, ce qui n’apparait pas sur cette illustration : en assurance-vie, avec Yomoni vous faites l’économie des 2-3-4 voire 5 % de frais sur versement en vigueur dans les banques traditionnelles. Nous l’avons vu, les frais de gestion sont au maximum de 1,60 % par an. Mais ces frais peuvent être encore plus faibles selon votre mandat de gestion qui découle de votre profil : du plus sécurisé (P1) au plus dynamique (P10). Assurance-vie du profil P1 au P10 : de 0,60 % à 1,60 %.

Sans frais sur versement et avec des frais de gestion maximaux de 1,60 % par an, Yomoni a des frais très bas par rapport à la concurrence et au même niveau que l’autre robo-advisor (Nalo). Si Yomoni est si convaincue de sa valeur ajoutée et de sa performance à long terme, c’est en bonne partie grâce à ses frais très réduits par rapport à la concurrence traditionnelle.

Frais	Yomoni	Concurrent A	Concurrent B
Frais sur versement	0%	0%	2-5%
Frais de gestion maximum	1.60%	1.65%	2.00%

Diversification et Enveloppes Fiscales Proposées par Yomoni

La société Yomoni propose 4 enveloppes, c’est à dire 4 produits d’épargne (toujours en gestion pilotée) : l’assurance-vie, le PEA, le compte-titres ordinaire (CTO) et le plan d’épargne retraite (PER). C’est Yomoni qui vous recommande l’enveloppe à ouvrir, après étude de votre profil client. Sachez que vous pouvez avoir plusieurs assurances-vie, PER et CTO toutes banques confondues. En revanche, le PEA est limité à un par personne.

L’assurance-vie Yomoni Vie est le produit phare. Le PER est un produit tout nouveau, qui permet de défiscaliser tout en préparant sa retraite. En effet, les versements sont déduits des revenus imposables. Ainsi, le PER Yomoni Retraite est sorti fin 2020. En pratique, c’est une gestion pilotée à horizon, c’est à dire que l’investissement est progressivement sécurisé à l’approche de la retraite.

La diversification est essentielle, car elle permet de réduire la volatilité donc les risques. Par exemple, si vous êtes bien diversifié, la baisse des actions peut être compensée par la hausse des obligations ou des matières premières. La diversification du robo-advisor Yomoni vous permet d’accéder à une diversification à travers le monde et au travers de 5 classes d’actifs : monétaire, obligations d’États, obligations d’entreprises, actions et matières premières.

Depuis mai 2016 les clients aux profils les moins risqués (1 à 5) ont accès au fonds en euros à capital garanti Suravenir Rendement sur lequel YOMONI ne prélève pas de frais au titre de son mandat. En date du 11/01/2025, c’est l’allocation pour mon profil 9. Il s’agit d’un profil très dynamique, sans fonds euros, investi surtout en actions. On peut souligner que moins de 10 % est investi sur l’Europe : Yomoni ne souffre pas du biais domestique ! Avis de Nicolas : c’est une gestion pilotée, donc tout est piloté automatiquement, mais c’est vous qui fixez le cap et vous gardez la main sur votre profil.

En effet, vous pouvez à tout moment décider de basculer d’un profil à un autre. Par exemple, passez en 1 clic du profil P9 à un profil plus défensif P5 avec moins d’actions et du fonds euros sécurisé. Depuis 2021, Yomoni propose l’investissement socialement responsable (ISR) sur son assurance vie. Il s’agit d’une option que l’on peut choisir à tout moment et sans surcoût.

Puis il y a un second filtre pour retenir les meilleures sociétés de chaque secteur (approche “best in class”) sur les critères ESG. Ainsi, alors que l’indice MSCI World rassemble plus de 1600 sociétés à travers le monde, l’indice MSCI World ISR ne compte que 350 sociétés socialement responsables.

Performances de Yomoni : Votre Argent Fructifie-t-il à Long Terme ?

Les bases sont posées et nous sommes d’accord : vous devez investir à long terme (au moins 5 ans) et il faut que cela soit rentable. En effet, si vous placez votre argent, c’est pour qu’il travaille bien et qu’il vous rapporte, c’est notre avis et l’essence même de notre site. Nous l’avons vu, les frais sont bas (notamment grâce à l’investissement en trackers) et cela devrait contribuer à la bonne performance de Yomoni sur le long terme.

En effet, un cheval qui porte 10 kgs de poids a toutes les chances de courir plus vite qu’une mule avec un poids de 30 kgs à porter. C’est l’assureur Crédit Mutuel qui assure le contrat d’assurance-vie Yomoni Vie. De manière générale, l’assurance-vie peut être en gestion libre ou en gestion pilotée. Chez Yomoni, comme toujours, c’est de la gestion pilotée, autrement dit de la gestion déléguée sous mandat.

La performance de votre assurance-vie Yomoni va donc dépendre de votre profil (du P1 au P10) et de la performance des bourses mondiales. En effet, si les marchés financiers progressent fortement une année, votre assurance-vie en P10 progressera aussi. Inversement si les marchés baissent. Sans surprise, les marchés ont été haussiers ces dernières années donc récompensent les audacieux : votre investissement aurait progressé de +111 % sur un profil P10 depuis le 1er septembre 2015 au 31 décembre 2024.

Malgré les années 2018, 2020 et 2022 plus agitées sur les marchés. Sachez que les profils P2 à P5 sont investis plus ou moins en fonds euros Suravenir Rendement. Pour information, faisons un tour dans le passé en période de crise : en 2021, malgré le COVID-19, Yomoni a prouvé sa bonne gestion. En effet, les performances 2021 se sont échelonnées entre +1,6 % (profil P1) et +22,7 % (P10).

Avis de Nicolas : l’assurance-vie n’est pas qu’un produit d’épargne, c’est aussi un outil de prévoyance et une formidable niche fiscale. Selon nous, c’est la pierre angulaire de toute épargne et vous pouvez détenir plusieurs assurances-vie ! Pour revenir à Yomoni, son assurance-vie en gestion pilotée affiche de belles performances depuis ses débuts. Ceci dit, nous rappelons une règle de base : les performances passées ne préjugent pas des performances à venir.

Le PEA Yomoni : Pertinence et Avis

Le PEA est une autre belle niche fiscale Française. Yomoni a proposé son PEA piloté plus tardivement, le 31/05/2016, et il n’y a pas de PEA PME chez Yomoni. Par définition, le PEA ne peut être investi qu’en actions, donc il n’y a qu’un seul profil P10. La seule contrainte du PEA est de ne pas faire de retrait d’argent avant 5 ans sous peine de clôture du PEA.

Ainsi, il faut attendre 5 ans pour faire des retraits n’entraînant pas de fermeture du PEA. Soyons francs, nous ne sommes pas convaincus de la pertinence d’avoir un PEA piloté chez Yomoni. En effet, vous ne pouvez détenir qu’un seul PEA, alors idéalement il vaut mieux rester libre de le gérer soi-même (par exemple avec une allocation en trackers). Ceci dit, quitte à avoir un PEA piloté si c’est vraiment ce qui vous intéresse, alors le PEA Yomoni sera au-dessus du lot de la majorité des PEA pilotés en banque privée.

Vous pouvez détenir autant de compte-titres ordinaire (CTO) que vous le souhaitez, tout courtier confondu. Le CTO n’est pas une niche fiscale comme l’assurance-vie ou le PEA, mais offre beaucoup de souplesse et la flat tax C’est la vraie richesse de ce placement.

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