Autoentrepreneur : proposer le paiement en plusieurs fois à vos clients — règles, fonctionnement et bonnes pratiques

Le paiement en plusieurs fois est également appelé règlement échelonné ou fractionné, permettant à vos clients de choisir de payer en trois ou quatre fois. Le paiement en plusieurs fois est un moyen de paiement souvent utilisé pour réaliser des achats de grande valeur. Il permet aux clients de maîtriser la gestion de leur budget. Ainsi, le paiement échelonné de votre e-commerce permet à vos clients de s'offrir vos produits sans compromettre leur budget. Les paiements échelonnés ont grandement amélioré la qualité de l'expérience d'achat des consommateurs.

Définition et différences avec le paiement différé

Le paiement en plusieurs fois est un mode de règlement qui permet au client de diviser en plusieurs échéances le montant total d'un achat. De manière générale, cette solution de paiement flexible est gérée par un prestataire tiers, et le vendeur reçoit l'intégralité du paiement au moment de l’achat. Le client, quant à lui, bénéficie de l'échelonnement des paiements et d’une gestion efficace de sa trésorerie. Il paie à un rythme qui lui convient, et peut se permettre de réaliser des achats qu’il n’aurait pas pu financer autrement.

Le paiement différé et le paiement en plusieurs fois reposent tous les deux sur le même principe : le règlement de l’achat n’intervient pas immédiatement. Cependant, ces deux moyens de paiement flexibles diffèrent en matière de fonctionnement. Le paiement différé (ou « Buy Now, Pay Later », abrégé BNPL en anglais) permet au client de reporter le paiement au-delà de la date d’achat. Il peut donc profiter immédiatement de l’achat et le régler à une date ultérieure. Dans le cadre d’un paiement en plusieurs fois (ou paiement fractionné), une partie de la somme totale est généralement prélevée au moment de l’achat. Le reste du montant dû est réglé en versements échelonnés ultérieurs, bien que la réception du bien ou du service soit immédiate.

Fonctionnement pratique du paiement en plusieurs fois

Les paiements en plusieurs fois se font en plusieurs étapes : Le client passe à l'achat et choisit de payer en plusieurs fois (le vendeur doit proposer ce service sur son site web ou en point de vente). Le client saisit ses informations bancaires et choisit la formule de règlement adaptée à ses besoins (les échéances sont fixées lors de l’achat). Le client confirme l’achat et effectue souvent un premier paiement. Ce versement est déduit du montant total à payer. Le vendeur reçoit l'intégralité du paiement : c’est le prestataire qui gère le financement de l’achat et le remboursement des fonds. Le client est tenu de respecter un calendrier de paiements réguliers. Chaque versement réduit le solde restant, et lorsque des intérêts sont appliqués, ils sont répartis sur l'ensemble des échéances afin que le coût total de l'emprunt soit couvert à terme. Des frais supplémentaires peuvent être appliqués pour le traitement des versements ou en cas de retard de paiement. Le paiement du solde met fin au contrat d’utilisation du service.

Lorsqu'un client achète des marchandises par versements mensuels, l'entreprise commerçante reçoit le paiement immédiatement. De plus, en cas de litige, le prestataire de services de règlement est responsable du recouvrement du montant impayé. Le remboursement passe par la solution qui a traité le paiement, pas échéance par échéance à la main. En cas de remboursement total, les échéances à venir sont annulées et les montants déjà prélevés sont restitués au client. En cas de remboursement partiel, le plan est recalculé sur le montant restant. En formule garantie, le partenaire gère cette opération et le calendrier du client. La méthode dépend de la formule retenue.

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Versements garantis vs versements non garantis

Les versements non garantis : il s'agit simplement de diviser le montant en multiples parties pour que le client paie en plusieurs fois. Avec le paiement fractionné non garanti, un prélèvement a lieu à chaque échéance sur le compte bancaire rattaché à la carte ayant servi au paiement. Si les fonds nécessaires au règlement de la mensualité ne sont pas approvisionnés sur le compte, le versement peut être retardé, et des pénalités de retard peuvent alors être appliquées au client.

Les versements garantis : il est garanti que le paiement échelonné ne changera rien pour le consommateur. Il peut toujours payer en 3 ou 4 fois. La plus grande différence est que la totalité de la commande est payée par votre dispositif de règlement. En paiement fractionné garanti, vous êtes payé en totalité dès la vente. Votre trésorerie reste stable, comme pour un règlement comptant. Votre TPE ou PME est payée en intégralité immédiatement. La protection contre le risque de crédit s'accompagne de frais supplémentaires, que vous pouvez choisir ou non de répercuter sur les factures de vos clients.

Avantages pour l'autoentrepreneur et le commerçant

• Permet d’augmenter les ventes : cela permet d’augmenter le chiffre d’affaires et les ventes en proposant aux clients d’acheter une prestation ou un bien qui peut s’avérer être coûteux s’il est payé comptant.
• Amélioration du panier moyen et des conversions : les commerçants ayant adopté le paiement fractionné ont vu une augmentation moyenne de 20% de leur panier moyen, et une progression de 30% du taux de conversion.
• Sécurisation des encaissements : sans risque d'impayés grâce aux formules garanties, l'entrepreneur obtient l’intégralité de la somme. Le vendeur reçoit l'intégralité du paiement : c’est le prestataire qui gère le financement de l’achat et le remboursement des fonds.
• Facilité d'accès pour les clients : le paiement fractionné rend un achat plus accessible et permet au client de contrôler plus facilement son budget.
• Gain de temps administratif avec des intégrations clés en main : la démarche reste très simple ! Vous créez votre compte en quelques secondes. Intégrez le partenaire financier à votre plateforme e-commerce.

Inconvénients et risques

Cette solution de paiement flexible peut également engendrer quelques inconvénients : le risque de surconsommation et de surendettement des clients, le manque de vérification au niveau de la solvabilité du client, des coûts administratifs supplémentaires liés à la mise en place et à la gestion du paiement en plusieurs fois. Il est important de noter que les solutions de paiement en plusieurs fois qui s’étalent sur une période inférieure à trois mois ne sont pas considérées comme des crédits à la consommation en France. Jusqu'à présent, un paiement fractionné remboursé en moins de trois mois et sans frais (ou à frais négligeables) échappait à la réglementation du crédit à la consommation. Ce régime change. L'évaluation de la solvabilité : le prêteur apprécie la capacité de remboursement du client avant d'accorder le crédit.

Aspects légaux et comptables pour l'autoentrepreneur

Le paiement fractionné est une modalité de règlement, pas une succession de ventes. La base de TVA reste le prix total hors taxes de la vente. Pour une vente de biens, la TVA est exigible à la livraison du bien, donc l'étalement des échéances ne décale pas votre déclaration. Pour une prestation de services, elle est en principe exigible à l'encaissement, mais en formule garantie vous êtes réglé en une fois.

Sachez que le non-respect des obligations peut entraîner l'application de pénalités ou même une action juridique. Le paiement fractionné est de plus en plus pris en compte dans l'appréciation de la situation financière de l'emprunteur. Avec son entrée dans le champ du crédit à la consommation, le paiement fractionné est de plus en plus pris en compte dans l'appréciation de la situation financière de l'emprunteur. Le cadre se durcit en réponse. Les nouvelles règles s'appliquent aux contrats conclus à partir du 20 novembre 2026.

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Quand proposer le paiement en plusieurs fois et à qui ?

De manière générale, lorsque les prix de vos biens ou services sont élevés, et donc difficiles à régler au comptant par les clients, l’option de payer en plusieurs fois peut les rendre plus accessibles. Les produits électroniques, le mobilier, les cours de formation et les produits de luxe peuvent s'avérer coûteux, la possibilité de payer en plusieurs fois peut donc encourager le client à effectuer son achat immédiatement plutôt que de le remettre à plus tard. Si la clientèle cible de l’entreprise est composée de jeunes ou de personnes dont le pouvoir d’achat est limité, il peut être bénéfique d’offrir une solution de paiement en plusieurs fois adaptée aux habitudes financières des consommateurs. Le paiement en plusieurs fois s'adresse aussi aux entreprises qui souhaitent proposer à leurs clients l'achat de leurs fournitures avec un étalement du versement ou d'un délai pour s'acquitter de leur facture.

Choisir un prestataire et intégration technique

Sélectionnez un prestataire : Choisissez un prestataire de paiement adapté à la taille de votre entreprise, à votre clientèle et à votre gamme de produits. Pour faciliter le processus d'intégration, il convient de rechercher un prestataire qui dispose d'une interface de programmation d'applications (API) et d'un service client fiable. Ce prestataire doit également proposer une expérience simple pour vos clients, de la finalisation de la commande jusqu'à la dernière échéance de paiement.

Il existe deux cas de figure pour installer une solution de paiement en 3 ou 4 fois : - Vous possédez un terminal de paiement électronique (TPE) en magasin : celui-ci doit être mis à jour pour proposer le paiement en 3 ou 4 fois. - Vous possédez un site de vente en ligne : les clients choisissant la solution de paiement en 3 ou 4 fois sur votre boutique en ligne seront redirigés vers le site de votre organisme partenaire. Ce service nécessite une intégration supplémentaire sur votre site (un code simplifié peut être directement inséré par votre développeur) pour proposer le paiement en 3 ou 4 fois.

Pour les grandes entreprises qui disposent d'un site e-commerce complexe et développé "from scratch", vous devez choisir une solution qui dispose d'une API. L'interface de programmation et la documentation associée vous permettront de créer vous-même la connexion entre votre site Internet et le service de paiement en plusieurs fois. Cependant, des ressources techniques et humaines seront à prévoir de votre côté pour opérer le développement informatique. Pour faciliter l'intégration de la solution en ligne, votre prestataire doit fournir des plug-ins et des connexions sur les systèmes de gestion de contenu (CMS) et les prestataires de service de paiement (PSP).

Solutions populaires en France

Klarna est un fournisseur de paiement en plusieurs fois compatible avec Stripe, qui propose aux consommateurs plusieurs options pour régler un achat en France : le paiement immédiat, le paiement différé (règlement en une seule fois dans les 30 jours suivant la date d’achat), le paiement en 3 fois (règlement en trois versements égaux). Alma est un autre fournisseur de paiement en plusieurs fois disponible en France qui s'intègre facilement à Stripe. Le prestataire français offre aux clients la possibilité de payer en 2, 3, ou 4 fois sans intérêts. Il faut noter que cette option n’est disponible que pour les achats dont le montant est compris entre 50 et 2 000 €.

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Parmi d'autres acteurs cités : Floa, Cofidis, Banque Casino, Oney, Pledg, GoCardless, PayPal, et des fintechs spécialisées. Beaucoup de prestataires proposent aussi des intégrations rapides pour CMS populaires : Shopify, Prestashop, WooCommerce, Magento, etc. Avec Stripe, vous percevez l'intégralité du paiement immédiatement, tout en permettant aux clients d'échelonner leurs paiements. L'intégration d'une solution de paiement en plusieurs fois avec Stripe peut vous aider non seulement à répondre aux préférences des clients, mais aussi à améliorer votre taux de conversion.

Tarifs et rémunération des partenaires

Généralement le prix oscille entre 3 et 4% de commission (tout compris). Elle peut diminuer suivant votre volume d'affaires. Le prix comprend le traitement du paiement et la garantie. La rémunération du partenaire financier est une commission pour les transactions effectuées via sa solution de paiement. Vous supportez une commission, surtout en formule garantie, et plusieurs options s'offrent à vous. Vous pouvez l'absorber pour garder un prix affiché attractif, ou l'intégrer à vos marges. Proposer le paiement sans frais au client (une réduction de frais pour lui) reste un argument commercial fort, financé par votre marge.

Bonnes pratiques pour l'autoentrepreneur

• Transparence : Toutes les conditions du plan de remboursement doivent être précisées à l'avance. Les clients doivent être au courant de l'échéancier, des intérêts ou des frais éventuels ainsi que des conséquences d'un paiement manqué ou en retard.
• Service client fiable : Il est nécessaire de fournir un service client excellent car les clients peuvent avoir des questions ou rencontrer des difficultés avec leurs paiements.
• Une multitude d’options de paiement flexibles : En proposant plusieurs options distinctes, vous pouvez mieux répondre à la diversité des besoins de vos clients.
• Conformité réglementaire : Il est impératif de se conformer à l'ensemble des réglementations applicables aux opérations de financement.
• Communication : Informez votre clientèle de l'évolution que vous avez mise en place. Que votre commerce soit physique, en ligne ou omnicanal, informez votre clientèle de la nouvelle modalité de paiement.

En freelance ou autoentrepreneur, un paiement en plusieurs fois peut aussi servir à sécuriser une mission longue ou à générer de la trésorerie régulièrement. Proposer un acompte avant de démarrer la mission est particulièrement recommandé pour les devis importants. L’acompte engage votre client et permet d'encaisser une partie avant de commencer. Il est également possible de proposer un échéancier de paiement : il s’agit de fractionner le montant total du devis en plus petites factures échelonnées dans le temps. Côté administratif, sachez qu’il est obligatoire d’éditer une facture unique par encaissement. Tu devras donc éditer une nouvelle facture à chaque mensualité, en mentionnant la référence du devis initial.

FAQ rapide pour l'autoentrepreneur

• Puis-je proposer un plan de paiement à mes clients ? Oui, vous pouvez proposer des paiements échelonnés à vos clients en passant par un organisme spécialisé. Cette solution améliore le taux de conversion et permet de recevoir le premier paiement immédiatement, avec une garantie de paiement complète.
• Quelle carte bancaire permet de payer en plusieurs fois ? La plupart des cartes bancaires classiques permettent le paiement 3X ou en versements multiples. Seules les cartes prépayées ou virtuelles peuvent présenter des limitations selon les prestataires et leurs conditions d'acceptation.
• Faut-il des justificatifs pour le client ? La demande se fait en ligne, le parcours est court et la réponse arrive vite. Le fait qu'aucun justificatif ne soit demandé pour y recourir peut encourager certains consommateurs à adopter des pratiques menant au surendettement, d'où l'importance de la vérification de solvabilité chez certains prestataires.

Tableau récapitulatif (choix rapide pour un autoentrepreneur)

Vous savez désormais comment proposer et gérer une option de paiement en plusieurs fois en tant qu'autoentrepreneur : du choix du prestataire à l'intégration technique, en passant par les implications comptables et les meilleures pratiques pour sécuriser vos encaissements et améliorer la conversion.

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