Comment rechercher des prêts pour une TPE: guide exhaustif et pratiques recommandées
Gérez votre fichier client, établissez des devis et générez des factures gratuitement sur Facture.net. Si vous êtes dirigeant d’une entreprise, vous faites sans doute face à des décalages entre les rentrées et les dépenses nécessaires, dans votre activité. Il est également possible que vous soyez amené à demander des crédits bancaires pour développer votre TPE.
Les principaux types de crédits pour la trésorerie et l’exploitation
Le crédit de trésorerie est utile pour financer les besoins du cycle d’exploitation de votre entreprise à court-terme. Le crédit de campagne est destiné aux activités saisonnières. Il permet de faire face au décalage entre l’approvisionnement et la vente. Le découvert autorisé par votre banque, en contrepartie, vous devrez payer une commission. La facilité de caisse est une autre option : une limite de montant est fixée ainsi qu’un taux d’intérêt personnalisé.
En cas de besoin, il existe des solutions complémentaires comme le leasing, fréquent dans le milieu automobile, et le crédit-bail pour acheter et louer l’équipement nécessaire avec une acquisition possible à la fin du contrat.
Les mécanismes de financement basés sur les créances
Un des moyens d’obtenir des financements de la banque est de lui céder les créances professionnelles de votre entreprise. L’escompte vous permet d’obtenir le montant immédiat d’un effet de commerce sans attendre la date d’échéance.
Le financement par les investisseurs et les partenaires
Ce crédit est utilisé entre les entreprises dans le cadre de relations commerciales d’achat ou de ventes. Les capitaux propres de l’entreprise qui prête doivent être supérieurs au capital social lors de la clôture des deux exercices comptables avant la mise en œuvre du prêt. D’autres solutions existent pour obtenir un crédit. En cas de litige, vous pouvez vous adresser à la médiation du crédit en entreprises gérée par la Banque de France.
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Autres types de financement et conditions générales
Il existe aussi d’autres moyens que les crédits bancaires pour obtenir des financements afin de développer votre TPE. Outre des besoins accrus en trésorerie durant la crise sanitaire, les TPE ont de tout temps eu recours au crédit pour financer leur projet. Des besoins en stock, en fonds de roulement, en trésorerie, en achat d’un fonds de commerce, en véhicule de société et encore de nombreux autres se font souvent sentir dès le projet de création d’une TPE. S’il est nécessaire que l’entrepreneur individuel ou les associés apportent des fonds pour montrer leur investissement, il est rare qu’ils puissent tout financer par eux-mêmes.
Le crédit accordé aux professionnels est en réalité un prêt à la consommation, le plus souvent « affecté ». En effet, la banque doit savoir ce qu’elle finance pour l’accorder et sera donc très attentive aux garanties proposées et à la viabilité de la future TPE. Pour obtenir un crédit professionnel en phase de lancement, il est donc primordial d’avoir un business plan solide ainsi qu’un bilan prévisionnel réaliste pour les trois années à venir. Mais ce n’est pas tout, un apport personnel à hauteur de 30 % ainsi qu’une caution personnelle ou un nantissement seront exigés.
Une fois la société créée et consolidée, elle peut vouloir développer son activité et solliciter un prêt bancaire pour le lancement d’un nouveau produit, pour un projet d’aménagement ou encore pour un besoin de trésorerie ponctuel. La TPE aura alors recours au crédit bancaire une nouvelle fois, que ce soit par une simple autorisation de découvert professionnel ou par un crédit d’investissement.
Le chemin classique reste le financement bancaire: votre financement dépend de plusieurs facteurs qui peuvent être préparés à l’avance pour être en concordance avec les conditions d’emprunt. Le plus courant pour obtenir cette somme est de se rendre auprès d’une banque et de contracter un prêt professionnel. Généralement, un apport sera demandé afin de compléter l’emprunt bancaire; le prêt se porte souvent à environ 70 % du montant nécessaire, les 30 % restants étant apportés par le créateur.
Préparer et présenter son dossier à la banque
Avant d’arriver à la signature du contrat et au déblocage des fonds, vous devrez pitcher votre projet auprès de votre banquier. Vous devrez montrer que celui-ci est viable mais aussi que vous êtes un emprunteur sérieux et de confiance. Que ce soit pour sa création ou pour son fonctionnement, une TPE a besoin d’argent.
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Pour obtenir un crédit professionnel, un apport en fonds propres peut être réalisé par le dirigeant. Ainsi, en son nom, il met à disposition son argent grâce à un apport en numéraire ou en nature. Si les économies personnelles ne suffisent pas, le dirigeant peut intégrer un ou plusieurs associés au capital social, ou se tourner vers un prêt à titre personnel, en étant conscient des enjeux et des conséquences.
Conseil: Un courtier peut vous accompagner dans l’ensemble de vos démarches. Ses qualités d’expert et son réseau de partenaires peuvent être un avantage dans vos recherches d’un financement pour la création de votre entreprise.
Options de financement non bancaires et levées participatives
La récolte de fonds auprès de votre entourage peut solutionner votre manque d’argent, toutefois cela nécessite des précautions (pacte d’actionnaires, inscription des apports dans les statuts). Vous pouvez lancer une campagne de financement participatif pour compléter un capital initial; attention aux coûts de communication et aux frais prélevés sur les contributions.
De plus, une société externe peut apporter les capitaux via un fonds d’investissement; en ouvrant votre capital, des investisseurs potentiels peuvent vous accompagner. Des business angels peuvent aussi financer votre projet lorsque des particuliers prennent la place des entreprises.
Le rôle des solutions de paiement et des TPE
Un terminal de paiement électronique (TPE) permet d’opérer des transactions par carte bancaire et peut être fixe, mobile ou portable. Historiquement, seules les banques équipent les commerçants, mais de nouveaux fournisseurs et offres entrent sur le marché, avec des modèles sans engagement et sans abonnement, et des commissions variables selon le volume et le type de terminal.
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Avant de choisir votre TPE, il est crucial d’évaluer les différents modèles: TPE classique, Pinpad, et caisse enregistreuse. Les coûts incluent le prix d’achat ou de location, la maintenance, et les commissions par transaction. Vérifiez aussi la compatibilité avec les cartes et moyens de paiement courants (Visa, MasterCard, Amex, billets ANCV, titres-restaurants) et les exigences de sécurité.
La sécurité des données et le service client sont des critères essentiels lors du choix du TPE. Les délais de télécollecte varient et influent sur la rapidité du transfert des fonds sur votre compte. Pour les commerces itinérants, le terminal mobile avec connexion 4G peut être particulièrement adapté.
Installation et fonctionnement du TPE
L’installation est réalisée par des mainteneurs monétiques agréés, avec une carte de domiciliation fournie par la banque pour paramétrer le TPE. La télécollecte et les heures d’autorisation bancaire déterminent le moment où l’argent est viré sur votre compte.
Il existe des options de location et d’achat, avec des coûts mensuels variables et des possibilités de mises à jour face aux évolutions des normes de sécurité. Lorsqu’on achète un TPE d’occasion, il faut vérifier qu’il n’est pas déjà en location et privilégier un achat auprès d’un spécialiste qui pourra assurer le paramétrage.
Quelles sont les meilleures pratiques pour obtenir un prêt TPE et autres financements?
- Préparez un business plan solide et un bilan prévisionnel réaliste pour les trois années à venir.
- Présentez un apport personnel d’environ 30 % du prêt et des garanties appropriées selon le montant demandé.
- Comparez les offres entre achat, location et maintenance, et choisissez le mode qui s’aligne sur votre volume d’activité et vos besoins.
- Envisagez les aides publiques, subventions et financement participatif comme compléments du financement bancaire.
- Si nécessaire, sollicitez l’aide de la Médiation du crédit pour résoudre les blocages avec les banques.
Comment obtenir un prêt d’honneur pour créer son entreprise ? Guide complet
Tableau récapitulatif des options et coûts estimatifs
| Option | Description | Coût typique | Notes |
|---|---|---|---|
| Crédit de trésorerie | Baisse du décalage cash-flow courante | Variable | Courte durée |
| Crédit de campagne | Financement saisonnier | Variable | Adapté saisonnalité |
| Découvert / facilité de caisse | Limite de crédit accordée par la banque | Intérêts + commissions | Respect des plafonds |
| Crédit-bail / Leasing | Achat via location avec option d’achat | Mensualités | Équipements lourds |
| Apport personnel | Investissement initial du créateur | Environ 30% | Gage de solvabilité |
| Financement participatif | Crowdfunding | Coûts de communication et frais | Complémentaire |
Ressources utiles et cadre institutionnel
La Banque de France propose la Médiation du crédit pour les entreprises qui rencontrent des difficultés à obtenir un financement ou à renégocier des dettes. Le dossier peut être déposé en ligne et l’aide est gratuite et confidentielle. Des conseillers bénévoles peuvent aider à préparer le dossier.
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