Prêt Auto-Entrepreneur sans Apport : Conditions et Alternatives en France

Qu'il s'agisse de financer les frais de démarrage ou le développement de son activité, un micro-entrepreneur peut avoir besoin de solliciter un prêt. Pour cela, le réflexe est généralement de se tourner vers un établissement bancaire afin de demander un prêt professionnel.

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Qu'est-ce qu'un prêt professionnel auto-entrepreneur ?

Le prêt professionnel est destiné aux personnes physiques ou morales qui exercent une activité indépendante. Une banque utilise généralement ce mécanisme de financement pour aider un micro-entrepreneur à lancer ou développer son entreprise. Des modalités de remboursement sont alors fixées, tant au niveau montant des mensualités que de la durée d'amortissement et du taux d'intérêt.

La durée d'amortissement d'un prêt professionnel, pour se lancer et devenir micro-entrepreneur, est généralement comprise entre 2 et 7 ans.

Graphique prêt bancaire création entreprise

Comment obtenir un prêt en tant qu'auto-entrepreneur ?

Première solution de financement des entreprises, le prêt bancaire n'est cependant pas facile à obtenir quand on a le statut de micro-entrepreneur. En effet, pour accorder un emprunt, les établissements bancaires demandent des documents comptables attestant que l'activité de l'entreprise est stable et rentable. Mais, la comptabilité étant assez sommaire sous le régime de la micro-entreprise, il est généralement compliqué de produire de telles preuves. Pour obtenir un prêt quand on est auto-entrepreneur, il est donc indispensable d'être convaincant :

En soignant son dossier de demande de prêt: Présenter au banquier un dossier solide et rassurant quant à la viabilité et la rentabilité du projet, est la première étape cruciale pour un auto-entrepreneur qui demande un prêt professionnel. En phase de création, c'est notamment le rôle du business plan d'une micro-entreprise de faciliter la compréhension du projet aux partenaires financiers.
En proposant un apport personnel: L'apport financier personnel de l'auto-entrepreneur est un élément rassurant pour la banque. Car, investir ses ressources personnelles démontre que l'entrepreneur croit au succès de son projet. De plus, le fait d'avoir des économies prouve également qu'il sait gérer ses finances.
En apportant des garanties: En plus de l'apport de fonds propres, les banques peuvent demander que le micro-entrepreneur apporte une garantie qui couvrira le prêt en cas de défaillance de paiement. Il s'agit ici d'une condition d'octroi d'un crédit bancaire professionnel qui tend à se généraliser.

Types de garanties

Pour cela, il sera question de souscrire à :

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Une hypothèque : le prêt hypothécaire consiste à donner un ou plusieurs biens immobiliers en garantie. cela signifie que les biens du micro-entrepreneur peuvent être saisis et vendus s'il ne respecte pas ses remboursements ;
Un nantissement : pour garantir son prêt, l'auto-entrepreneur s'engage alors à céder des biens mobiliers incorporels lui appartenant : valeurs mobilières, assurance-vie, fonds de commerce… ;
Une caution : dans ce cas, une personne physique ou morale s'engage à régler les sommes dues si le micro-entrepreneur n'est pas en mesure d'honorer sa dette.

Si le micro-entrepreneur emprunteur est marié sous le régime de la communauté, la banque demande généralement le cautionnement du conjoint. S'il y consent, cela étend le gage du créancier aux biens de la communauté. Il est donc indispensable de bien considérer l'importance d'un tel engagement et de ses conséquences avant de signer un prêt avec caution du conjoint !

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Alternatives en cas de refus du prêt auto-entrepreneur ?

Pour pouvoir obtenir un prêt professionnel, il peut également être nécessaire de continuer à cumuler les statuts auto-entrepreneur et salarié, le temps du remboursement. Mais pour lancer un projet de micro-entreprise cela n'est pas toujours possible notamment en termes d'emploi du temps. En effet, se démarrer une activité en freelance demande un gros investissement pour se faire connaître et réussir à suffisamment développer sa micro-entreprise pour pouvoir en vivre. Mais en cas de refus des établissements bancaires, d'autres solutions alternatives au prêt auto-entrepreneur existent :

Le prêt d'honneur

Il s'agit d'un crédit à taux zéro, sans garantie ni caution, dont le montant varie selon les organismes sollicités et le type de projet d'entreprise. Pour obtenir un prêt d'honneur, l'auto-entrepreneur doit présenter un business plan solide et réaliste au comité d'agrément de l'organisme de son choix. Il peut s'agir de réseau d'accompagnement comme :

Initiative France ;
Réseau Entreprendre ;
Association pour le droit à l'initiative économique (Adie).

Les critères de recevabilité ne sont pas les mêmes d'un organisme à un autre.

Le microcrédit professionnel

Le microcrédit professionnel est destiné aux auto-entrepreneurs dont les faibles ressources ne permettent pas d'accéder aux prêts bancaires classiques. Proposé par des organismes comme l'Adie ou un réseau accompagnant (Initiative France, Réseau Entreprendre…), son montant ne peut excéder 17 000 € et les intérêts sont souvent aux environs de 5%. Généralement, le micro-entrepreneur doit rembourser ce crédit sur une période comprise entre 36 et 48 mois.

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Le prêt d'honneur solidaire

Le prêt d'honneur solidaire s'adresse aux auto-entrepreneurs dont la situation financière est fragile afin de les aider à constituer ou renforcer leur apport personnel en vue d'accéder à un crédit. Il s'agit d'un prêt personnel à taux zéro dont le montant peut atteindre jusqu'à 8 000 €.

La durée de remboursement du prêt solidaire varie de 1 à 5 ans. Le micro-entrepreneur peut également bénéficier d'un différé d'amortissement modulable (0 à 18 mois).

Le crowdfunding ou financement participatif

Né au début des années 2000, le crowdfunding ou financement participatif est un mécanisme de financement qui consiste à récolter des fonds par le biais de dons, de prêts ou d'investissements par la souscription de titres de capital ou de créances.

Prêt d'honneur : une solution pour renforcer votre apport personnel

Souscrire un prêt d’honneur peut vous aider à obtenir un crédit auprès d’un établissement bancaire classique. Ce prêt d’honneur va venir renforcer vos fonds propres. Vous pourrez ainsi vous présenter à la banque avec un apport financier à l'appui.

Lancé en juillet 2020, ce dispositif s’applique uniquement aux créateurs ou repreneurs d’entreprises ou de micro-entreprise.

Avantages du prêt d'honneur

Le prêt d’honneur comporte de nombreux avantages :

Il est sans intérêts : vous remboursez seulement la somme empruntée
Aucune garantie, ni caution ne sont demandées. Ce prêt est en effet remboursé sur l’honneur.
Ce prêt est accordé par des organismes associatifs, et non des banques : c’est la qualité de votre projet qui sera avant tout étudiée.

Si sa demande de prêt d’honneur est acceptée, le micro-entrepreneur bénéficie aussi d’un accompagnement pour le démarrage ou le développement de son activité.

Comment faire une demande de prêt d’honneur ?

Pour demander un prêt d’honneur, vous devez vous rapprocher de Réseau Entreprendre ou d’Initiative France. Les montants accordés ne sont pas les mêmes d’un réseau à un autre. Ainsi :

Avec Initiative France, les prêts sont compris entre 3 000 à 50 000 euros.
Avec Réseau Entreprendre, ils sont compris entre 10 000 à 50 000 euros et peuvent atteindre 30 000 à 90 000 euros pour les projets innovants.

La durée de remboursement varie entre 1 et 5 ans.

Obtenir un prêt d’honneur peut faire la différence auprès des banques. Elles sont en effet plus susceptibles de valider votre demande de crédit si vous disposez de fonds personnels plus importants. C’est ce qu’on appelle communément l’effet de levier.

Si votre dossier est retenu, vous devrez présenter votre projet devant un comité d’agrément composé de chefs d’entreprise. Préparez vos arguments pour mettre toutes les chances de votre côté et ainsi obtenir ce prêt d’honneur.

Il existe différents types de prêts d’honneur, avec des fonds distincts. On peut par exemple citer le prêt d’honneur solidaire ou le prêt d’honneur dédié aux créateurs ou repreneurs d’entreprise.

Microcrédit pour les auto-entrepreneurs : une solution abordable

Le micro-crédit possède de nombreux atouts et c’est une solution abordable pour les auto-entrepreneurs et auto-entrepreneuses exclus du système bancaire dit classique.

Microcrédit personnel

Le microcrédit personnel est un coup de pouce financier avec un taux d’intérêt situé entre 1,5 % et 4 %. Il peut être utilisé pour de multiples raisons :

L’achat ou l’entretien de votre véhicule
Une formation professionnelle, si vos crédits CPF ne suffisent ou ne la couvrent pas.
Un permis de conduire
Des soins de santé qui ne sont pas pris en charge par la sécurité sociale ou la mutuelle

Ce projet doit cependant avoir pour but une insertion professionnelle ou sociale. Le montant du prêt varie entre 300 € et 8 000 €. La durée de remboursement peut aller de 6 mois à 7 ans pour un projet d’insertion en fonction de vos revenus et de la nature du projet.

Pour en faire la demande, l’auto-entrepreneur doit se rapprocher non pas de sa banque mais d’un intermédiaire tel qu’un réseau d’accompagnement social.

Microcrédit professionnel

Le microcrédit professionnel est un prêt accordé aux créateurs d’entreprise ou aux personnes souhaitant développer leur activité professionnelle. Il peut vous être accordé quelle que soit la nature de votre activité (commerciale, artisanale ou libérale), y compris si vous êtes auto-entrepreneur.

Il peut vous être accordé pour vous permettre d’acheter du matériel professionnel, faire du stock, payer un véhicule ou simplement constituer une trésorerie pour votre micro-entreprise.

Le microcrédit professionnel est une alternative intéressante lorsque le système bancaire classique vous a refusé votre demande de prêt. Le montant du prêt professionnel peut aller jusqu’à 17 000 € et sa durée de remboursement maximale est généralement fixée à 5 ans.

Conditions d'éligibilité au microcrédit professionnel

Pour faire une demande de microcrédit professionnel auprès d’un intermédiaire, vous devez cumuler les conditions suivantes :

Votre demande doit concerner la création ou la reprise d’une entreprise de moins de 3 salariés.
Votre activité doit s’exercer en France
La somme à emprunter doit être inférieure à 17 000 €.

Certains intermédiaires peuvent avoir des critères d’octroi supplémentaires en fonction de votre activité ou de vos besoins.

Le micro-entrepreneur est libre de choisir l’intermédiaire et l’organisme par lesquels il souhaite passer.

L’Adie : l’organisme de référence pour le micro-crédit

L’Association pour le Droit à l’Initiative Économique (ADIE) est un organisme reconnu d’utilité publique et cofinancé par l’Union Européenne. Depuis sa création elle a financé et accompagné 180 000 auto-entrepreneurs.

Pour demander un micro-crédit à l’Adie, vous devez remplir les conditions suivantes :

Votre demande de crédit n’excède pas 12 000 €.
Les banques refusent de vous prêter de l’argent
Une personne peut se porter garante de votre prêt, à hauteur de 50 %
Vous disposez de 6 à 48 mois pour rembourser ce crédit.
Le taux d’intérêt minimum est de 8,07%.

Financement participatif (Crowdfunding) : Une alternative moderne

Depuis la loi du 21 janvier 2010, les particuliers peuvent faire des dons en ligne pour des projets de microcrédits. Une solution à envisager pour les micro-entrepreneurs ayant besoin d’une petite somme (pour du matériel, par exemple) ou encore pour ceux et celles qui souhaitent éviter diverses démarches. Le crowdfunding rien qu’en France c’est plus de 2,3 milliards d’euros en 2022.

Avantages du Crowdfunding

En plus de l’aspect financier, le crowdfunding peut vous aider à vous faire connaître en tant qu'auto-entrepreneur et vous construire une communauté avant même le lancement de votre activité.

Vous pouvez proposer des contreparties plus ou moins importantes aux donateurs en fonctions de la taille de leur don. Vous décidez des paliers de donations ainsi que des contreparties. Vous pouvez notamment communiquer avec votre communauté pour adapter les contreparties à leurs attentes et ainsi booster les donations.

Autre avantage : cela vous permet de tester le marché et voir s’il est réceptif à votre offre sans risquer trop perdre. Vous pouvez ainsi modifier votre projet selon les besoins.

Un projet qui récolte beaucoup de donations est un gage de crédibilité pour vos futures demandes de crédits. Vous aurez en effet un apport pour appuyer votre dossier auprès des établissements bancaires.

Est-ce qu'un auto-entrepreneur peut faire un crédit immobilier ?

Oui, un auto-entrepreneur peut tout à fait obtenir un prêt immobilier, mais les conditions sont souvent plus strictes que pour un salarié en CDI (contrat à durée indéterminée).

En tant qu'auto-entrepreneur, vous devez rassurer les banques en démontrant la stabilité de votre activité et votre capacité à rembourser l'emprunt.

Éléments clés pour monter votre dossier de prêt immobilier :

Ancienneté de l'activité : Plus votre entreprise est ancienne, plus vous aurez de chances d'obtenir un prêt. Les banques vont donc vous demander un certain nombre de documents pour s'assurer que votre entreprise fonctionne parfaitement. De manière générale, ce sont les trois derniers bilans qu'il faudra présenter, car les auto-entrepreneurs pouvant justifier d’au moins trois ans d'activité sont souvent privilégiés. Ces bilans permettront à votre conseiller de vérifier si l’activité de l’entreprise est constante, si ses bénéfices sont en hausse et d’attester de sa pérennité.
Gestion financière saine : Si vous envisagez un achat immobilier, que vous soyez salarié ou indépendant, la banque va naturellement analyser votre gestion de comptes pour maîtriser le risque et s'assurer de votre solvabilité. Elle doit aussi s'assurer que vous disposez des revenus nécessaires pour rembourser vos mensualités et que vos charges ne sont pas trop élevées : le montant de vos revenus en tant qu’auto-entrepreneur ou de chef d'entreprise va entrer en ligne de compte, afin de calculer votre taux d’endettement maximal qui ne devra pas excéder 35% depuis la décision du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) de janvier 2022.
Apport personnel : Un prêt immobilier sans apport est toujours envisageable car l'apport n'est pas obligatoire pour souscrire un prêt immobilier, mais il est très apprécié par les banques. En tant qu'entrepreneur, vous apportez la preuve, avec cet apport, que vous êtes capable d'épargner et, ainsi, que vous gérez parfaitement votre budget, mais aussi que vous disposez d'un reste à vivre suffisant. De plus, cet apport permettra de réduire le montant du crédit immobilier et donc, vos mensualités : c'est sans conteste un plus. C’est pourquoi il est conseillé de constituer un apport d’au moins 10% du montant total du bien pour maximiser vos chances d’obtenir un crédit.

Solutions pour maximiser ses chances d’obtenir un prêt

Pour augmenter ses chances d'obtenir un prêt immobilier, un entrepreneur doit préparer un dossier solide, incluant des bilans comptables positifs et un prévisionnel réaliste.
Optimiser ses finances personnelles, en augmentant son apport et en réduisant ses dettes, est également primordial.
Par ailleurs, profiter des aides et subventions disponibles pour les entrepreneurs peut renforcer le dossier en montrant un soutien institutionnel et en offrant des garanties supplémentaires.

SAS et achat immobilier : une option à considérer

Est-ce qu'une SAS peut acheter un bien immobilier ?

Oui, une SAS (Société par Actions Simplifiée) peut acheter un bien immobilier, que ce soit pour un usage professionnel ou pour de l'investissement.

Avantages fiscaux et juridiques de l'achat via une SAS :

En achetant un bien via une SAS, vous séparez le patrimoine de la société de votre patrimoine personnel, ce qui protège vos biens personnels en cas de difficultés financières.
Les charges liées à l'acquisition (intérêts d'emprunt, amortissement, frais de notaire) peuvent être déduites des bénéfices de la société, ce qui permet de réduire l’imposition.
La SAS permet une gestion plus souple et plus flexible, notamment en termes de répartition des dividendes ou d’éventuelle transmission du bien immobilier.

Quel est le meilleur statut pour acheter un bien immobilier ?

En comparaison avec d'autres statuts, la SAS est souvent privilégiée pour ses avantages fiscaux et la protection juridique qu'elle offre.

Toutefois, il est conseillé de consulter un professionnel du droit pour choisir le statut le plus adapté à votre situation et à votre projet immobilier.

Banques finançant les auto-entrepreneurs

Toutes les banques ne sont pas aussi ouvertes au financement des auto-entrepreneurs, mais certaines, comme le Crédit Agricole, se distinguent par leur flexibilité et leur compréhension des besoins spécifiques des entrepreneurs.

Au Crédit Agricole, nous sommes connus pour financer les auto-entrepreneurs, surtout s’ils ont un apport important et/ou une bonne gestion de leurs comptes.

Alternatives au prêt immobilier classique

Face aux difficultés potentielles rencontrées face à une demande de prêt immobilier classique, les entrepreneurs et auto-entrepreneurs peuvent se tourner vers des solutions alternatives de financement :

Les entrepreneurs peuvent explorer des alternatives comme le prêt in fine, qui permet de rembourser le capital en une seule fois à la fin du terme, ou le crédit-bail immobilier, offrant la possibilité d'acquérir un bien après une période de location.
Vous pouvez aussi considérer le prêt immobilier entre particuliers.

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