Crédit Consommation Auto-Entrepreneur : Conditions et Options de Financement

Avez-vous besoin d’un crédit auto-entrepreneur pour créer votre auto-entreprise ? Pour assurer la gestion de votre auto-entreprise et vous aider à financer certains outils en ligne, l’achat d'un local immobilier ou l’achat de matériel sur la durée, vous allez peut-être devoir recourir à un crédit pour couvrir ce financement. Sachez que nombreuses sont les options de prêts dédiés aux auto-entrepreneurs. Vous pouvez souscrire auprès de votre banque et même bénéficier de certaines aides. Dans ce dossier, nous faisons le point sur vos différentes options.

Le Statut d'Auto-Entrepreneur : Un Aperçu

En effet, depuis 2009, il est devenu très facile de créer sa propre entreprise (en ligne ou non) grâce au statut d'auto-entrepreneur. Ce statut permet aux demandeurs d’emploi, aux salariés ou aux retraités de lancer une micro-entreprise facilement à l’aide de démarches administratives simplifiées et rapides. La procédure de déclaration s’effectue en ligne et le lancement de la micro entreprise peut se faire dès l’obtention d’un numéro d’immatriculation. Une fois ce numéro obtenu, l’auto-entrepreneur peut adresser ses premières factures à ses clients, ce qui est une véritable aide pour aider l’emprunteur à financer son projet.

Le Financement : Un Enjeu Crucial pour les Micro-Entreprises

Si la partie dossier et administrative de la création du statut d'auto-entrepreneur est simple et rapide, il n’en reste pas moins qu’une création d’entreprise, même micro, nécessite un financement sur la durée. En effet, nombreux sont les nouveaux micro-entrepreneurs qui doivent faire face à des difficultés de trésorerie dès les premiers mois de leur nouvelle activité. Ils peuvent avoir du mal à financer tous les outils dont ils ont besoin pendant une longue durée avant d’être dans une situation financière stable. Avant de pouvoir encaisser les paiements des futurs clients, il faut souvent régler les fournisseurs.

L’achat de matériel de production est parfois nécessaire avant de pouvoir vendre ses produits (en ligne ou non), ne serait-ce qu’un simple ordinateur. Une bonne trésorerie est souvent gage d’activité solide longue durée pour l’auto-entrepreneur. Pour cela, il peut avoir recours au prêt auto-entrepreneur, c’est-à-dire un crédit à la consommation de type prêt personnel, par exemple. En attendant de pouvoir enfin encaisser ses premières factures, la solution du prêt personnel permet de passer la période délicate des premiers temps de la micro entreprise, ce qui permettra à l'emprunteur de financer sans problème le matériel dont il a besoin.

En calculant au plus juste ses mensualités, l’emprunteur peut intégrer l’achat de matériel dans son business plan tout en maîtrisant ses dépenses et sa trésorerie.

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Obtenir un Prêt : Les Conditions d'Accès

Comme pour un crédit immobilier, nombre d’auto-entrepreneurs peinent à obtenir une réponse favorable suite à leur demande de crédit auprès des banques pour financer leur projet malgré leur besoin en achat de matériel important pour leur entreprise. Cependant, les sommes en jeu pour financer un prêt destiné aux auto-entreprises sont moindres, comparées à un crédit immobilier. Vos chances sont donc plus grandes d’y accéder. Mais comme pour tout financement et toujours comme le prêt immobilier, les banques vous demanderont de justifier des revenus stables (si vous êtes en couple et que l’autre travaille, c’est encore mieux). Vos comptes ne doivent pas non plus laisser apparaître quelque incident de paiement que ce soit sur un achat ou une autre opération. Sans quoi, les banques seraient sur leurs gardes !

Il est aussi important de prouver la viabilité sur la longue durée de votre projet d’entreprise (micro ou non). Cela peut par exemple passer par :

Une étude de marché ;
Le fait que vous ayez déjà travaillé dans ce secteur d’activité.

Un apport financier est également le bienvenu et apprécié de votre banque ! Cet apport pourrait être bénéfique pour votre projet sur une longue durée. D’autant que l'emprunteur sera gagnant au niveau du taux, puisqu’il aura à emprunter un montant moins important. Cela augmente aussi son pouvoir d’achat. Idéalement, cet apport représentera au moins 20 % du montant nécessaire pour son projet.

Les Garanties Demandées par les Banques

A la banque, si les conditions d’accès au prêt personnel sont plus souples que pour un crédit immobilier, il n’en reste pas moins que les auto-entrepreneurs, quelle que soit leur branche d’activité, doivent apporter à l’établissement financier certaines garanties. Ces fameuses garanties sont destinées à couvrir vos crédits auto-entrepreneur en cas de défaillance de votre part.

Pour les garanties à apporter pour les banques, elles peuvent la situation de l’emprunteur, prendre la forme :

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D’une assurance emprunteur, ou assurance-crédit ;
D’une caution (une personne que vous connaissez ou une société spécialisée se porte garante pour vous) ;
D’un nantissement (garantie via un bien immatériel, comme une assurance-vie notamment) ;
D’une mise en gage (garantie via un bien matériel, telle une voiture ou un bien immobilier).

L’hypothèque ne concerne pas le prêt personnel, ni les autres crédits bancaires entrant dans la catégorie des prêts à la consommation. Elle est exclusivement réservée au crédit immobilier.

Les auto-entreprises choisissant de garantir leurs prêts bancaires par le biais d’une assurance ont le choix selon leur situation : soit souscrire à l'offre d’assurance faite par la banque, soit prendre une assurance individuelle (c’est-à-dire extérieure à l’établissement bancaire). Encore trop peu connue des emprunteurs, la délégation d’assurance est rendue possible depuis 2010, suite à l’entrée en vigueur de la loi Lagarde. Comme n’importe quel autre consommateur, l'emprunteur doit notamment justifier de ses revenus et de sa solvabilité. C’est à lui d’assurer la gestion de son dossier. Comme il ne peut fournir de bulletin de salaire, l’établissement financier exigera, en plus de ses derniers relevés bancaires, son ou ses derniers avis d’imposition.

Faire Appel à un Courtier : Un Atout ?

Un courtier est très utile si vous voulez faire un crédit. En tant qu’auto-entrepreneur, vous avez besoin d’être certain de pouvoir obtenir le crédit dont vous avez besoin. Le courtier est là pour négocier les termes du contrat et faire en sorte que vous en sortirez gagnant. Par contre, les économies que vous pouvez faire sont limitées à deux critères :

Tout d’abord, selon la marge de négociation permise par la banque en question
Ensuite, selon la qualité de votre dossier

Dans le cas où vous voulez procéder à un rachat de crédit, vous pouvez faire appel à votre courtier pour vous aider dans votre démarche. Les banques doivent également verser 1% de leurs gains au courtier en question. Comme les banques cherchent une clientèle diversifiée et fidèle, ils n’hésitent pas à faire appel à des courtiers eux-mêmes afin de rassurer leurs clients. Demander de l’aide à un courtier pour demander un crédit est une manière de sécuriser l’acceptation de votre dossier et de maximiser vos chances de faire des économies.

Aides Financières pour les Micro-Entreprises

Pour soutenir sa micro entreprise sur la longue durée, non seulement les aides ouvertes aux auto-entrepreneurs existent, mais en plus, elles brillent par leur diversité. Ces aides pour les auto entrepreneurs peuvent aussi bien se substituer à un prêt auto entrepreneur que boucler le financement de votre projet professionnel. Ci-après, un aperçu des aides auxquelles vous avez potentiellement droit.

Le Prêt d’Honneur

Cette aide financière est souvent utilisée. Ce crédit bancaire s’assimile aux prêts personnels, à la différence qu’il n’exige ni garantie ni caution personnelle et qu’il est à taux zéro, c’est-à-dire sans intérêts. Les entreprises et entrepreneurs ne remboursent donc que la somme empruntée, sans frais supplémentaires. Ce crédit, destiné à financer la création et le développement d’entreprise, fait partie des aides financières crédibilisant votre projet professionnel. Il peut ainsi faciliter l’accès aux prêts bancaires traditionnels. Les emprunteurs empruntent en moyenne un montant compris entre 2 000 et 50 000 euros. Pour faire une demande, l'auto entrepreneur doit s’adresser à un organisme référent, tel que Réseau Entreprendre ou Initiative France.

Le Microcrédit Professionnel

Comme le prêt d’honneur, le microcrédit professionnel est pensé pour les entrepreneurs en phase de création ou de développement d’activité et ne pouvant accéder au crédit bancaire classique. Ce microcrédit peut être bénéfique pour financer le lancement de votre auto-entreprise. La référence en la matière n’est autre que l’Adie (Association pour le droit à l’initiative économique). Le montant du microcrédit peut aller jusqu’à 10 000 euros et le remboursement peut s’étaler sur 36 voire 48 mois maximum. Quant au taux d’intérêt, il est généralement supérieur à 5 % (l’Adie le distribue au taux de 7,53 %).

La Subvention de l’Agefiph

L’Agefiph (Association de gestion du fonds pour l’insertion des personnes handicapées) propose une aide financière pour les personnes en situation de handicap dans leur projet de création ou de reprise d’activité. Les personnes éligibles bénéficient d’une aide financière de 5 000 euros, qu’elles doivent compléter d’un apport personnel d’au moins 1 500 euros. Cette subvention comprend également un accompagnement par un prestataire spécialisé dans la création d’entreprise, ainsi qu’une micro-assurance incluant :

Une assurance santé ;
Une assurance prévoyance ;
Une assurance multirisque professionnelle.

Les Primes et Allocations

On recense principalement, selon votre situation financière :

La prime d’activité de la CAF (Caisse d’allocations familiales) ;
Le RSA (revenu de solidarité active), également versé par la CAF ;
L’ASS (allocation de solidarité spécifique), versée par l’assurance chômage ;
L’ARE (allocation d’aide au retour à l’emploi), elle aussi versée par l’assurance chômage (ou Pôle emploi, si vous préférez).

L’exonération de Charges Sociales

C’est possible grâce à l’ACRE (aide à la création ou à la reprise d’entreprise). Cette exonération peut être partielle ou totale selon les revenus annuels dégagés et s’applique sur 1 an. Pour en bénéficier, ces revenus ne doivent pas dépasser 41 136 euros après l’abattement appliqué sur votre chiffre d’affaires.

Le Prêt Garanti par l’État (PGE)

Le prêt garanti par l’État (PGE) a été déployé en mars 2020 pour apporter un soutien financier aux entreprises en difficulté suite à la crise sanitaire. Il est donc essentiel que votre entreprise existe déjà pour pouvoir y prétendre. En clair, le prêt garanti par l’État ne s’adresse pas aux auto-entrepreneurs en phase de création.

Le Rachat de Crédit

L’auto-entrepreneur qui a déjà un ou plusieurs crédits en cours de remboursement peut avoir intérêt à opter pour le rachat de crédit. Le principe ? Réunir différents crédits en un seul, à taux unique et de préférence plus avantageux. Le plus souvent, un rachat de crédit implique un remboursement plus étendu dans le temps. Sur ce point, il faut rester vigilant, car cela peut plus ou moins faire gonfler le montant du crédit.

Les Critères d’Obtention d’un Prêt Personnel pour Auto-Entrepreneur

Pour concrétiser votre projet de prêt personnel, le critère principal d’obtention est de pouvoir démontrer à la banque prêteuse que vous êtes en mesure de rembourser vos futures mensualités. Un prêt personnel vous engage pendant toute la durée de remboursement.

Dans cet ordre d’idées, l’objectif est de ne pas basculer dans une situation d’endettement ou de surendettement. Ensuite, la banque prêteuse s’appuie sur les 3 critères suivants pour évaluer votre capacité d’emprunt et la solvabilité de votre situation financière :

Le chiffre d'affaires: Au regard de la banque, il est primordial d’avoir la certitude que l’emprunteur professionnel dispose d’une entreprise dotée d’une santé financière optimale, avec un chiffre d’affaires régulier et pérenne.
Le montant de la trésorerie: Ce point clé est vérifié sur la base des relevés bancaires.
La gestion financière de l’entreprise: Vos bilans comptables sont demandés par la banque prêteuse pour réaliser cette démarche.

Dans la mesure du possible, il est conseillé de faire appel à un co-emprunteur (conjoint, proche,...) afin de soutenir votre demande de prêt personnel pour auto-entrepreneur. Le but de cette démarche est de renforcer votre dossier de financement avec la présence d’une seconde source de revenus.

Pour souscrire à un crédit à la consommation en tant que micro-entrepreneur, il est également préférable d’envisager la souscription d’une assurance emprunteur. Dans cette optique, vous pouvez obtenir plus facilement un avis favorable à votre demande de crédit conso.

Par ailleurs, l’assurance emprunteur garantit à la banque le remboursement intégral de la somme d’argent empruntée, selon les conditions présentes dans le contrat d’assurance. Pour analyser votre situation financière de façon efficace, il est conseillé d’avoir recours à la simulation de prêt personnel. De cette manière, vous avez l’assurance de gagner du temps et d’anticiper un refus éventuel.

Les Alternatives en Cas de Refus du Prêt Auto-Entrepreneur

Pour pouvoir obtenir un prêt professionnel, il peut également être nécessaire de continuer à cumuler les statuts auto-entrepreneur et salarié, le temps du remboursement. Mais pour lancer un projet de micro-entreprise cela n’est pas toujours possible notamment en termes d’emploi du temps. En effet, se démarrer une activité en freelance demande un gros investissement pour se faire connaître et réussir à suffisamment développer sa micro-entreprise pour pouvoir en vivre. Mais en cas de refus des établissements bancaires, d’autres solutions alternatives au prêt auto-entrepreneur existent :

Le prêt d’honneur: Il s’agit d’un crédit à taux zéro, sans garantie ni caution, dont le montant varie selon les organismes sollicités et le type de projet d’entreprise.
Le microcrédit professionnel: Le microcrédit professionnel est destiné aux auto-entrepreneurs dont les faibles ressources ne permettent pas d’accéder aux prêts bancaires classiques.
Le prêt d’honneur solidaire: Le prêt d’honneur solidaire s’adresse aux auto-entrepreneurs dont la situation financière est fragile afin de les aider à constituer ou renforcer leur apport personnel en vue d’accéder à un crédit.
Le crowdfunding ou financement participatif: Né au début des années 2000, le crowdfunding ou financement participatif est un mécanisme de financement qui consiste à récolter des fonds par le biais de dons, de prêts ou d’investissements par la souscription de titres de capital ou de créances.

Si vous avez des projets personnels occasionnant des dépenses d’un certain montant, il est possible de solliciter un prêt personnel ou un crédit à la consommation en tant qu’auto-entrepreneur. Mais pour justifier de vos revenus, vous n’avez pas de fiches de paie comme un salarié. La banque sera aussi rassurée si vous lui montrez que le secteur d’activité dans lequel vous exercez se porte bien.

Il est également possible d’utiliser le prêt personnel pour démarrer votre activité en micro-entreprise, par exemple si vous avez besoin de réaliser des investissements (stocks, matériels, locaux…). Pour obtenir un financement auprès d’une banque lorsqu’on est auto-entrepreneur, il faut montrer que vous êtes en capacité de rembourser le crédit sans problèmes.

De manière générale, la banque étudie les revenus des travailleurs non-salariés sur les trois dernières années, afin d’estimer leur montant et surtout leur régularité. Si vous sollicitez un prêt personnel pour acheter une voiture, des meubles ou des équipements qui ne sont pas en rapport avec votre entreprise, nous vous conseillons d’emprunter avec une autre personne. La seule condition : qu’il soit salarié en CDI et qu’il justifie de revenus suffisants. Ainsi, la banque sera rassurée sur votre capacité conjointe à rembourser le prêt.

Si vous disposez d’une épargne disponible sur un compte ou un livret, ce point est bénéfique aussi pour la banque. Veillez également à ne pas avoir d’incidents de paiement ou de découverts sur vos comptes professionnels et personnels. Il est possible de mettre en gage un bien pour garantir le remboursement du prêt (voiture, bijou…). Cette garantie est aussi appelée nantissement.

Il sera plus facile d’obtenir un crédit en tant qu’auto-entrepreneur si vous souscrivez une assurance emprunteur. Cette dernière, exigée pour les prêts immobiliers, ne l’est pas forcément pour un prêt personnel.

Décrocher un prêt en tant qu’auto-entrepreneur est possible, mais cela reste beaucoup moins évident que pour un salarié. Faire appel à un courtier peut vous permettre de gagner du temps et d’avoir une capacité de négociation plus importante.

Type de Prêt	Organisme	Montant Maximum	Taux d'Intérêt	Conditions
Prêt d'Honneur	Réseau Entreprendre, Initiative France	50 000 €	0%	Présentation d'un business plan solide
Microcrédit Professionnel	Adie	10 000 €	> 5% (7.53% avec Adie)	Création ou développement d'activité
Subvention Agefiph	Agefiph	5 000 €	N/A	Personnes en situation de handicap

En résumé : Il est possible d’obtenir un crédit à la consommation en étant auto-entrepreneur, mais les conditions sont plus strictes que pour une personne salariée. Les projets qui peuvent être financés par un prêt personnel sont l’achat de biens de consommation courante (voiture, électroménager, meubles…), mais aussi une avance de fonds pour démarrer votre activité.

La banque va étudier vos revenus et leur régularité, ainsi que votre situation personnelle (épargne, patrimoine, apport…) et celle de votre entreprise. Pour obtenir un prêt personnel en tant qu’auto-entrepreneur, il est conseillé de présenter une situation financière saine (pas d’incidents de paiement), avec des revenus réguliers ou d’apporter des garanties extérieures (assurance emprunteur, caution, gage…).

Auto-entrepreneur, quelles conditions pour valider votre prêt immobilier ?

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