L'essor des paiements instantanés : BPCE et l'Union Européenne en première ligne
Dans un monde en mutation rapide, porté par la numérisation croissante de l’économie et des services, la façon dont circule l’argent connaît une véritable révolution. Les paiements instantanés, c’est-à-dire les transferts de fonds effectués en quelques secondes, à toute heure du jour ou de la nuit, sont en train de s’imposer comme la nouvelle norme de référence.
Tous les secteurs économiques sont concernés :
- Les consommateurs veulent payer en un clic.
- Les commerçants souhaitent recevoir leurs fonds sans délai.
- Les plateformes numériques ont besoin de flux réactifs pour fonctionner efficacement.
Pour les entreprises, cette évolution représente une opportunité majeure d’optimiser leur trésorerie, de renforcer leur efficacité opérationnelle et de mieux servir leurs clients finaux.
Vers un système de paiement instantané unifié pour toute l'Europe
L'Union Européenne : Un leader dans la transformation des paiements
Face à ces enjeux, l’Union européenne a choisi de jouer un rôle de leader, en érigeant les paiements instantanés comme une priorité stratégique. En mars 2024, le Parlement européen a adopté un règlement imposant à tous les prestataires de services de paiement, qu’il s’agisse de banques traditionnelles, de néo-banques ou de fintechs, de proposer des virements instantanés en euros, à un tarif égal ou inférieur à celui des virements standards. Ceci étant en vigueur depuis janvier 2025, tous les prestataires bancaires de la zone euro devront être capables de proposer le paiement instantané dès Octobre 2025 avec le service de vérification du bénéficiaire (VoP, Verification of Payee).
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Initialement conçue pour les particuliers et des paiements unitaires, cette réglementation concerne également les entreprises et les paiements de masse. Ce choix politique ne relève pas uniquement d’une volonté d’innovation. Il s’inscrit dans une logique de souveraineté numérique et financière, visant à réduire la dépendance de l’Europe aux infrastructures et aux acteurs extra-européens, notamment les schemes tels que Visa ou Mastercard.
Pour soutenir cette transformation, l’UE s’appuie sur une infrastructure technique déjà en place. Dans la même dynamique, les grandes banques européennes ont uni leurs forces pour créer une solution de paiement souveraine : l’European Payments Initiative (EPI). Wero ambitionne de devenir une alternative crédible aux solutions dominantes du marché, comme Apple Pay, PayPal ou Mastercard. Il permet d’effectuer des paiements instantanés entre particuliers (P2P), mais aussi entre particuliers et commerçants (P2B), avec un déploiement prévu sur les paiements transfrontaliers.
La Banque de France de son coté, soutient activement l’émergence de solutions européennes de paiement souveraines, à l’image de Wero, le portefeuille numérique lancé par l’European Payments Initiative. Dans sa stratégie 2025-2030, la Banque de France souligne l’importance de soutenir l’adoption de moyens de paiement paneuropéens innovants et interopérables, compatibles avec les standards européens et capables de garantir l’autonomie technologique du continent. Cependant, la BCE note que Wero a actuellement une portée limitée au sein de l’UE et n’envisage pas de s’étendre aux paiements en point de vente avec une solution sans contact (NFC). Parallèlement, d’autres initiatives telles que l’Alliance européenne des paiements (EuroPA) ont été lancées, permettant aux utilisateurs de certains pays européens d’envoyer et de recevoir de l’argent instantanément via leur numéro de téléphone mobile.
Les défis pour les banques
Pour les banques, l’adoption des paiements instantanés ne se limite pas à une simple mise à jour logicielle. C’est une transformation structurelle de leurs systèmes informatiques, de leurs processus de trésorerie et de leur gestion du risque. La gestion de la liquidité devient un enjeu central : le règlement immédiat des paiements supprime les délais de compensation qui permettaient jusqu’ici un certain flottement dans les flux financiers.
À cela s’ajoute une pression croissante sur la performance des systèmes. Dans un environnement instantané, toute latence ou panne peut avoir des conséquences immédiates : pertes financières, ruptures de service, atteinte à la réputation. Sur le plan réglementaire, la conformité doit elle aussi évoluer. Les dispositifs de lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme (LCB-FT), historiquement conçus pour des traitements différés, doivent désormais fonctionner en temps réel. Le risque de fraude, notamment via les paiements autorisés par la victime (APP fraud), s’accentue, d’autant plus que les virements instantanés sont souvent irréversibles.
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Les banques d’investissement sont particulièrement exposées à cette mutation. Elles gèrent des volumes de trésorerie considérables, et doivent garantir la disponibilité constante de leurs liquidités.
Comparaison Internationale
Un autre enjeu de taille réside dans le modèle économique. Aux États-Unis, la Réserve fédérale a lancé FedNow en juillet 2023, une plateforme publique de paiements interbancaires en temps réel. Toutefois, son usage reste facultatif, et l’écosystème demeure fragmenté. En Inde, le gouvernement a fait de l’instantané un levier d’inclusion financière. Le système UPI (Unified Payments Interface), gratuit, interopérable et universel, permet à des millions d’utilisateurs d’effectuer des paiements entre banques, portefeuilles et commerçants en temps réel. En Chine, le paysage est dominé par deux géants technologiques : Alipay et WeChat Pay. Ces plateformes privées ont intégré les paiements instantanés au cœur de la vie quotidienne, du transport aux achats en ligne.
L’Europe a pris une avance importante, en se dotant d’un socle réglementaire solide et d’infrastructures publiques performantes. C’est à travers un effort collectif - impliquant banques, régulateurs, gouvernements, et fournisseurs technologiques - que les paiements instantanés pourront devenir la colonne vertébrale d’une finance européenne moderne, souveraine et inclusive.
Systèmes de paiement : Une vue d'ensemble
Un système de paiement, aussi appelé système interbancaire de transfert de fonds (interbank funds transfer system) est un mécanisme d’échange multilatéral, défini par le Comité sur les paiements et les infrastructures de marché (CPMI) de la Banque des règlements internationaux (BRI) comme « un ensemble d’instruments, de procédures et de règles afférents au transfert de fonds entre participants ».
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Le recours à un système de paiement est le moyen le plus efficace d’effectuer des transferts de fonds entre banques lorsque les flux sont échangés entre plus de deux contreparties dans une même devise et dans les mêmes conditions. Un système de paiement fournit une plateforme commune pour centraliser et rationnaliser les flux échangés entre participants. Cette mise en commun des ordres de paiement au sein d’une plateforme multilatérale permet également d’optimiser leur règlement, qui peut être effectué en mode net (après compensation) ou en mode brut (sans compensation).
Les infrastructures des systèmes de paiement se sont substituées au modèle de banque correspondante, qui reposait sur la conclusion d’accords bilatéraux entre deux établissements de crédit pour passer des ordres de paiement. Le système de banque correspondante continue d’exister dans le domaine des paiements de change internationaux, mais n’a plus cours pour les opérations quotidiennes.
Les systèmes de paiement de détail traitent exclusivement des flux de paiement de la clientèle de particuliers et d’entreprises des banques. Également désignés sous le nom de systèmes de paiement de masse, ces systèmes traitent des volumes de paiement très élevés mais dont le montant unitaire est relativement faible.
CORE(FR) : Le système de paiement de détail français
CORE - compensation retail - (FR) est le système de paiement de détail français conçu et opéré par la société STET, dont le capital est détenu par six grandes banques françaises : BNP Paribas, BPCE (Banque Populaire, Caisse d'Épargne), Crédit Agricole, Banque Fédérative du Crédit Mutuel (BFCM), La Banque Postale et Société Générale. CORE(FR) utilise une infrastructure fonctionnant sur la base d’une compensation multilatérale, avec un règlement différé monocycle intervenant une fois par jour en monnaie de banque centrale sur les comptes des participants ouverts dans le système de règlement T2.
Depuis 2014, CORE(FR) est identifié comme système de paiement d’importance systémique par le Conseil des gouverneurs de la Banque centrale européenne (BCE). À ce titre, il doit répondre à l’ensemble des dispositions du règlement BCE n° 795/2014 concernant les exigences de surveillance applicables aux systèmes de paiement d’importance systémique.
T2 : Le système de paiement en temps réel de l'Eurosystème
T2 est le système de paiement à règlement brut en temps réel en euro, développé et géré par l’Eurosystème.
BPCE et les virements instantanés
Le virement instantané est proposé, sans démarche préalable de votre part. C’est un service complémentaire à votre offre de virement classique inclus dans les services de la banque en ligne, et disponible également sur l’appli smartphone. Le virement instantané est un virement SEPA qui permet à votre bénéficiaire de disposer de l’argent dans un délai de 10 seconde** alors que le virement SEPA classique, entre deux banques, s’effectue sous un à deux jours ouvrables.
Vous louez un logement pour les vacances et vous avez besoin de régler l’acompte rapidement pour bloquer la réservation. C’est un virement SEPA qui permet de transférer de l’argent en 10 secondes(1) quand le virement SEPA classique, entre deux banques, s’effectue sous un à deux jours ouvrables. Ce virement est réalisé immédiatement (il ne peut pas être un virement différé ou un virement périodique). Ce type de virement vous est proposé systématiquement, sans démarche préalable de votre part, si l’établissement bancaire du destinataire l’accepte.
Vous pouvez gérer le service de virement instantané :
- dans votre liste de bénéficiaires accessible via la Banque à distance Banque Populaire.
- depuis la rubrique « Réglages » de votre application Banque Populaire ou de votre espace client web en sélectionnant le/les compte(s) concerné(s).
BPCE - Société anonyme à directoire et conseil de surveillance au capital de 207 603 030 euros. Siège social : 7, promenade Germaine Sablon 75013 PARIS RCS Paris N° 493 455 042. - BPCE, intermédiaire en assurance inscrit à l’ORIAS sous le n° 08 045 100 (www.orias.fr).
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